So nutzt du den Kreditrechner
Gib den gewünschten Kreditbetrag, den Sollzins pro Jahr und die Laufzeit ein und wähle, ob die Laufzeit in Jahren oder Monaten angegeben ist. Der Rechner geht von einem festen Zins und gleichbleibenden Monatsraten aus – so sind Ratenkredite, Autokredite, Modernisierungskredite und auch Privatdarlehen unter Verwandten meist aufgebaut. Bei Laufzeiten bis 36 Monate siehst du jede einzelne Rate, längere Kredite werden pro Jahr zusammengefasst.
Die Formel für die Monatsrate
R = K × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
K ist der Kreditbetrag, i der Monatszins (Sollzins ÷ 12) und n die Anzahl der Monatsraten. Bei 0 % Zins vereinfacht sich die Formel zu R = K ÷ n. Die gesamten Zinsen sind R × n − K.
Beispiel
Du nimmst 15.000 € zu 6,5 % Sollzins für 5 Jahre auf. Der Monatszins beträgt 6,5 % ÷ 12 ≈ 0,5417 %, und es gibt 60 Raten:
- Monatsrate: 293,49 €
- Gesamtbetrag nach 60 Monaten: 17.609,53 €
- Zinsen gesamt: 2.609,53 €, also rund 17 % zusätzlich zum Kreditbetrag
Wie die Laufzeit die Kosten verändert
Eine längere Laufzeit senkt die Rate, aber du zahlst länger Zinsen. Dieselben 15.000 € zu 6,5 %:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinsen gesamt |
|---|---|---|
| 2 Jahre | 668,19 € | 1.037 € |
| 3 Jahre | 459,74 € | 1.550 € |
| 4 Jahre | 355,72 € | 2.075 € |
| 5 Jahre | 293,49 € | 2.610 € |
| 6 Jahre | 252,15 € | 3.155 € |
| 7 Jahre | 222,74 € | 3.710 € |
Von 3 auf 5 Jahre sinkt die Rate um 166,24 €, die Zinsen steigen aber um 1.059 €. Für längere Laufzeiten verlangen Banken außerdem oft höhere Zinsen.
Sollzins, Effektivzins und Zwei-Drittel-Zins
Für die Rate zählt der Sollzins. Zum Vergleich von Angeboten ist der effektive Jahreszins besser geeignet, weil er die Kosten des Kredits einschließt; Banken müssen ihn nach der Preisangabenverordnung angeben. Achte bei Werbung auf den „Zwei-Drittel-Zins“: Der beworbene Zins muss nur für mindestens zwei Drittel der Kunden gelten. Dein persönlicher Zins hängt von deiner Bonität ab, also auch von deinem Schufa-Score.
Tipps, bevor du einen Kredit aufnimmst
- Mehrere Angebote einholen. Konditionsanfragen beeinflussen deinen Schufa-Score nicht, anders als echte Kreditanfragen.
- Gesamtkosten vergleichen, nicht nur die Rate. Die niedrigste Rate ist oft der teuerste Kredit.
- Restschuldversicherung kritisch prüfen. Sie ist freiwillig, kann den Kredit aber deutlich verteuern.
- Vorzeitige Rückzahlung. Verbraucherkredite darfst du jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %.
- Widerrufsrecht. Einen Verbraucherkredit kannst du innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen.
- Dispo ablösen. Wer dauerhaft im Dispo ist, spart mit einem günstigeren Ratenkredit oft viel Geld. Wie lange das Abbezahlen dauert, zeigt der Rechner für Dispo und Kreditkarte.
Wichtig: Die Ergebnisse sind Schätzungen zur Orientierung und keine Finanz- oder Steuerberatung. Verbindlich sind die Unterlagen deiner Bank; unabhängigen Rat bekommst du zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.
Häufige Fragen
Wie wird die Monatsrate eines Kredits berechnet?
Mit der Annuitätenformel R = K × i ÷ (1 − (1 + i)−n), mit dem Monatszins i und der Zahl der Raten n. Jede Rate deckt die Zinsen des Monats, der Rest verringert die Restschuld.
Kurze oder lange Laufzeit – was ist besser?
Wähle die kürzeste Laufzeit, deren Rate gut in dein Budget passt. Kürzere Laufzeiten kosten deutlich weniger Zinsen; längere senken die Rate, verteuern den Kredit aber insgesamt.
Spart eine vorzeitige Rückzahlung Geld?
Meistens ja, weil Zinsen nur auf die Restschuld anfallen. Bei Verbraucherkrediten kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich auf 1 % (bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %) des vorzeitig gezahlten Betrags begrenzt ist.
Welcher Zins ist für einen Ratenkredit gut?
Das hängt von deiner Bonität, der Laufzeit und dem aktuellen Zinsniveau ab. Am aussagekräftigsten ist der Vergleich mehrerer persönlicher Angebote anhand des effektiven Jahreszinses und der Gesamtkosten.
Kann ich die Laufzeit auch in Monaten eingeben?
Ja. Stell „Laufzeit in“ auf Monate um und gib die Zahl der Raten ein, zum Beispiel 18 oder 30. Bei bis zu 36 Monaten zeigt der Rechner jede Rate einzeln.
Zuletzt aktualisiert: 8. Oktober 2026