Zwei Wege zum Plan
- Feste Monatsrate – gib ein, wie viel du jeden Monat zurückzahlen kannst. Der Rechner zeigt, wie viele Monate es bis null dauert und wie viel Zinsen bis dahin anfallen.
- Zielzahl von Monaten – wähle eine Frist, etwa 24 Monate, und sieh, welche Rate du dafür brauchst.
Beide Varianten setzen voraus, dass keine neuen Ausgaben auf das Konto oder die Karte dazukommen. Gerätst du immer wieder ins Minus, dauert es länger als angezeigt.
Wie Dispo- und Kreditkartenzinsen funktionieren
Der Dispokredit ist der Überziehungsrahmen deines Girokontos. Er ist bequem, gehört aber zu den teuersten Krediten: Die Zinsen liegen oft im zweistelligen Bereich und werden taggenau auf den Minusbetrag berechnet. Bei einer geduldeten Überziehung über den Rahmen hinaus kommt meist noch ein Aufschlag dazu. Ähnlich teuer sind Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion („Revolving“): Statt die Abrechnung jeden Monat komplett auszugleichen, zahlst du nur einen Teil zurück, und auf den Rest fallen Zinsen an.
Der Rechner teilt den Jahreszins durch 12: Bei 12 % sind das 1 % pro Monat, ein offener Betrag von 3.000 € kostet im ersten Monat also rund 30 € Zinsen.
Die Formeln
Monate bis zur Tilgung eines Betrags B mit der Rate R beim Monatszins i:
n = −ln(1 − i × B ÷ R) ÷ ln(1 + i)
Nötige Rate, um ihn in n Monaten zu tilgen:
R = B × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
Ist die Rate nicht höher als die Zinsen des ersten Monats (R ≤ B × i), sinkt der Saldo nie. Deshalb verlangt der Rechner dann eine höhere Rate.
Beispiel: 3.000 € zu 12 %
| Monatsrate | Dauer | Zinsen gesamt | Insgesamt gezahlt |
|---|---|---|---|
| 75 € | 4 Jahre, 4 Monate | 850 € | 3.850 € |
| 100 € | 3 Jahre | 585 € | 3.585 € |
| 150 € | 1 Jahr, 11 Monate | 364 € | 3.364 € |
| 200 € | 1 Jahr, 5 Monate | 267 € | 3.267 € |
| 300 € | 11 Monate | 177 € | 3.177 € |
Wer 150 statt 75 € im Monat zurückzahlt, spart rund 486 € Zinsen. Weil die Zinsen immer auf den Rest anfallen, spart jeder zusätzliche Euro am Anfang Zinsen in allen folgenden Monaten.
Strategien, um schneller rauszukommen
- Umschulden: Ein Ratenkredit ist meist deutlich günstiger als der Dispo und hat einen festen Plan. Vergleiche ihn mit dem Kreditrechner.
- Lawinenmethode: Bei mehreren Schulden überall die Mindestrate zahlen und alles Zusätzliche in den teuersten Kredit stecken. Das kostet am wenigsten Zinsen.
- Schneeballmethode: Zuerst den kleinsten Betrag abbezahlen. Etwas teurer, aber schnelle Erfolge motivieren. Beide Methoden vergleicht der Schuldenabbau-Rechner.
- Dispo-Rahmen senken: Lass den Rahmen schrittweise herabsetzen, damit du nicht wieder hineinrutschst.
- Teilzahlung abschalten: Stell die Kreditkarte, wenn möglich, auf vollständigen Ausgleich der Monatsabrechnung um.
Wenn die Schulden über den Kopf wachsen
Kostenlose und seriöse Hilfe gibt es bei Schuldnerberatungsstellen der Verbraucherzentralen, der Wohlfahrtsverbände wie Caritas und Diakonie sowie bei kommunalen Beratungsstellen. Vorsicht vor kostenpflichtigen „Schuldenregulierern“, die schnelle Lösungen versprechen.
Wichtig: Die Ergebnisse sind Schätzungen zur Orientierung und keine Finanz- oder Steuerberatung. Verbindlich sind die Unterlagen deiner Bank; unabhängigen Rat bekommst du zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.
Häufige Fragen
Wie lange dauert es, meinen Dispo abzubezahlen?
Gib im Modus „Feste Monatsrate“ den offenen Betrag, den Zinssatz und deine Rate ein. Das Ergebnis zeigt die Monate bis zum Ausgleich, vorausgesetzt, es kommen keine neuen Ausgaben hinzu und der Zinssatz bleibt gleich.
Warum sagt der Rechner, meine Rate sei zu niedrig?
Weil sie die monatlichen Zinsen nicht deckt. Fallen 30 € Zinsen an und du zahlst nur 25 €, wächst der Saldo. Die Rate muss höher sein als offener Betrag × Jahreszins ÷ 12.
Lohnt sich ein Ratenkredit, um den Dispo abzulösen?
Häufig ja, weil Ratenkredite meist deutlich niedrigere Zinsen haben und einen festen Tilgungsplan. Wichtig ist, den Dispo danach nicht erneut auszuschöpfen.
Sind neue Ausgaben im Ergebnis enthalten?
Nein. Der Rechner geht davon aus, dass der Betrag nur sinkt. Neue Ausgaben erhöhen den Saldo und verschieben das Ende nach hinten.
Wie genau ist die Berechnung?
Sie ist eine gute Näherung. Banken berechnen die Zinsen taggenau und rechnen sie meist quartalsweise oder monatlich ab, und variable Zinssätze können sich ändern. Die tatsächlichen Zinsen können daher um einige Euro abweichen.
Zuletzt aktualisiert: 8. Oktober 2026