كيف تستخدم حاسبة القرض
أدخل المبلغ الذي تنوي اقتراضه أو تمويله، والنسبة السنوية، والمدة، ثم اختر إن كانت المدة بالسنوات أو بالأشهر. تفترض الحاسبة نسبة ثابتة وأقساطًا شهرية متساوية، وهذا هو الشكل المعتاد للقروض الشخصية وتمويل الزواج والتعليم والأثاث وأغلب التمويلات الاستهلاكية. في المدد التي لا تتجاوز 36 شهرًا يظهر لك كل قسط على حدة، وما زاد على ذلك يُلخَّص سنة بسنة.
معادلة القسط
M = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
حيث P المبلغ، وr النسبة الشهرية (السنوية ÷ 12)، وn عدد الأقساط. وإذا كانت النسبة صفرًا، كالقرض الحسن أو التقسيط دون أرباح، يصبح القسط ببساطة P ÷ n. أما إجمالي الفائدة أو الربح فيساوي M × n − P.
مثال محلول
تموّل 50,000 بنسبة 7% سنويًا لمدة 5 سنوات. النسبة الشهرية 0.07 ÷ 12 ≈ 0.5833% وعدد الأقساط 60:
- القسط الشهري: 990.06
- مجموع ما تدفعه خلال 60 شهرًا: 59,403.60
- إجمالي الفائدة أو الربح: 9,403.60، أي نحو 19% فوق المبلغ الأصلي.
كيف تغيّر المدة التكلفة
المدة الأطول تخفض القسط لكنها تُبقيك تدفع مدة أطول. المبلغ نفسه (50,000 بنسبة 7%):
| المدة | القسط الشهري | إجمالي الفائدة أو الربح |
|---|---|---|
| سنتان | 2,238.63 | 3,727 |
| 3 سنوات | 1,543.85 | 5,579 |
| 4 سنوات | 1,197.31 | 7,471 |
| 5 سنوات | 990.06 | 9,404 |
| 6 سنوات | 852.45 | 11,376 |
الانتقال من 3 سنوات إلى 5 يخفض القسط بمقدار 553.79، لكنه يضيف 3,825 إلى التكلفة.
انتبه: «النسبة الثابتة» ليست النسبة الحقيقية
تعلن جهات تمويل كثيرة في المنطقة عن «نسبة ثابتة» (Flat) تُحسب على المبلغ الأصلي كاملًا طوال المدة، مع أنك تسدّد جزءًا منه كل شهر. مثال: تمويل 50,000 بنسبة ثابتة 4% لمدة 5 سنوات يعني تكلفة قدرها 50,000 × 4% × 5 = 10,000، وقسطًا شهريًا قدره 60,000 ÷ 60 = 1,000. لكن النسبة الحقيقية على الرصيد المتناقص لهذا القسط نحو 7.4% سنويًا، أي قرابة ضعف الرقم المعلن. لذلك قارن العروض دائمًا بمعدل النسبة السنوية (APR) الذي تُلزم الجهات الرقابية في دول عديدة بالإفصاح عنه، وأدخله هو في هذه الحاسبة.
الرسوم الإدارية
قد تُقتطع رسوم إدارية أو رسوم دراسة من مبلغ التمويل عند صرفه، فتستلم أقل مما ستسدّده. فإذا موّلت 50,000 برسوم 1% تصلك 49,500، لكنك تسدّد الأقساط على 50,000 كاملة. ولهذا يكون معدل النسبة السنوية الذي يشمل الرسوم أعلى قليلًا من النسبة الاسمية. احسب القسط بالمبلغ الكامل، وإن كنت تحتاج مبلغًا صافيًا محددًا فموّل ما يغطي الرسوم أيضًا.
بديل متوافق مع الشريعة: التورّق
تقدّم المصارف الإسلامية التمويل الشخصي غالبًا بصيغة التورّق: يشتري البنك سلعة كالمعادن ويبيعها لك بثمن مؤجّل معلوم، ثم تُباع السلعة نيابةً عنك لتحصل على النقد. والقسط هنا ثابت ويُحسب رياضيًا كقسط القرض تمامًا، لذا تصلح الحاسبة للمقارنة بين العروض، أما الحكم على صيغة بعينها فمرجعه الهيئة الشرعية.
نصائح قبل الاقتراض
- قارن التكلفة الإجمالية لا القسط وحده. أقل قسط شهري كثيرًا ما يكون أغلى تمويل.
- اسأل عن السداد المبكر: هل يُخصم الربح عن المدة المتبقية؟ وما الرسوم؟
- لا تجعل الأقساط تلتهم راتبك. كثير من البنوك المركزية تضع حدًّا لنسبة الاستقطاع من الراتب، والأفضل أن تبقى أقل منه بكثير.
- إن كنت تسدد بطاقات ائتمانية، فقارن أولًا في حاسبة سداد البطاقة الائتمانية.
النتائج تقديرات، والأرقام الملزمة هي ما يرد في عقد التمويل وجدول الأقساط الرسمي.
الأسئلة الشائعة
كيف يُحسب القسط الشهري للقرض؟
بمعادلة السداد M = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n) باستخدام النسبة الشهرية وعدد الأقساط. كل قسط يغطي فائدة ذلك الشهر أو ربحه، والباقي يخفض الرصيد.
لماذا تبدو النسبة الثابتة أقل من النسبة الحقيقية؟
لأن النسبة الثابتة تُحسب على المبلغ الأصلي كله طوال المدة، بينما ينخفض رصيدك فعليًا مع كل قسط. وعند تحويلها إلى نسبة على الرصيد المتناقص تصبح قرابة ضعفها في القروض متوسطة المدة.
هل الأفضل مدة قصيرة أم طويلة؟
اختر أقصر مدة يكون قسطها مريحًا لميزانيتك. المدد القصيرة أرخص بكثير في المجموع، والطويلة تخفض القسط لكنها ترفع التكلفة الكلية.
هل يوفّر السداد المبكر المال؟
في أغلب الحالات نعم، لأن الفائدة أو الربح المستقبلي يسقط مع سداد الأصل. لكن بعض العقود تفرض رسومًا أو تكلفة إعادة استثمار عند السداد المبكر، فاقرأ عقدك أولًا.
هل أستطيع إدخال المدة بالأشهر؟
نعم. اختر «أشهر» في وحدة المدة وأدخل عدد الأقساط، مثل 18 أو 30. المدد حتى 36 شهرًا تعرض جدولًا شهريًا كاملًا.
آخر تحديث: 8 أكتوبر 2026