Tính lãi vay: số tiền trả góp hằng tháng và tổng lãi

Cách dùng công cụ tính lãi vay

1. Số tiền vay: số tiền gốc ghi trên hợp đồng. Nếu phí hồ sơ hay bảo hiểm khoản vay bị trừ ngay khi giải ngân, vẫn nhập đủ số trên hợp đồng vì đó là số bạn phải trả góp.
2. Lãi suất: lãi suất năm tính trên dư nợ giảm dần. Nếu bên cho vay báo lãi phẳng, hãy quy đổi trước (xem phần bên dưới).
3. Thời hạn: theo tháng hoặc năm. Đến 36 tháng, bảng hiển thị từng kỳ; dài hơn thì tóm tắt theo năm.

Công thức trả góp đều

Số tiền trả mỗi tháng = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

P là tiền gốc, r là lãi suất tháng (lãi suất năm ÷ 12) và n là số kỳ trả. Mỗi kỳ trả bằng nhau; đầu kỳ phần lớn là lãi, cuối kỳ gần như toàn bộ là gốc. Nếu lãi suất 0%, mỗi tháng chỉ cần trả P ÷ n.

Ví dụ: vay tín chấp 100 triệu đồng

Vay 100.000.000 ₫ với lãi suất 16%/năm trong 36 tháng, mỗi tháng bạn trả khoảng 3.515.703 ₫, tổng tiền lãi khoảng 26.565.319 ₫. Thời hạn ảnh hưởng rất lớn đến tổng chi phí:

Kéo dài từ 36 lên 60 tháng giảm khoản trả khoảng 1.083.898 ₫ mỗi tháng nhưng tốn thêm 19.343.024 ₫ tiền lãi.

Lãi phẳng và lãi dư nợ giảm dần

Nhiều công ty tài chính và cửa hàng trả góp báo lãi phẳng (lãi tính trên dư nợ ban đầu): tiền lãi tháng nào cũng tính trên toàn bộ số tiền vay, dù bạn đã trả bớt gốc. Tổng lãi = tiền vay × lãi suất tháng × số tháng, rồi chia đều (gốc + lãi) cho số tháng.

Ví dụ: vay 50 triệu, lãi phẳng 1,2%/tháng trong 24 tháng. Tổng lãi = 50.000.000 × 1,2% × 24 = 14.400.000 đồng, mỗi tháng trả 2.683.333 ₫. Con số “1,2% một tháng” nghe như 14,4%/năm, nhưng khoản trả đó tương đương lãi dư nợ giảm dần khoảng 25,59%/năm. Vì vậy hãy so sánh các gói vay bằng lãi suất dư nợ giảm dần hoặc bằng tổng số tiền phải trả.

Những khoản dễ bị bỏ sót

• Phí hồ sơ, phí giải ngân và bảo hiểm khoản vay mà một số nơi yêu cầu mua kèm.
• Phí trả nợ trước hạn và lãi phạt khi trả chậm.
• Lịch sử tín dụng: mọi khoản vay ngân hàng và công ty tài chính đều được ghi nhận tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC). Trả chậm có thể khiến bạn bị xếp nhóm nợ xấu và khó vay mua nhà, mua xe sau này.

Cảnh giác với tín dụng đen

Chỉ vay ở ngân hàng, công ty tài chính được Ngân hàng Nhà nước cấp phép. Các ứng dụng cho vay “không cần giấy tờ, giải ngân trong 5 phút” thường thu phí và lãi cắt cổ, kèm cách đòi nợ trái pháp luật. Với khoản vay giữa các cá nhân, Bộ luật Dân sự giới hạn lãi suất thỏa thuận ở mức 20%/năm. Nếu bạn đang có nhiều khoản nợ, hãy xem trước công cụ lập kế hoạch trả hết nợ.

Lưu ý: kết quả chỉ là ước tính để tham khảo, không phải lời khuyên tài chính. Con số thực tế còn tùy hợp đồng tín dụng, các loại phí, bảo hiểm, thuế và chính sách của từng tổ chức; hãy đối chiếu với bảng tính chính thức của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép, hoặc hỏi ý kiến chuyên gia tài chính.

Câu hỏi thường gặp

Cập nhật lần cuối: 8 tháng 10, 2026