Was ist ein Tilgungsplan?
Bei einem Annuitätendarlehen zahlst du jeden Monat dieselbe Rate. Sie deckt die Zinsen des Monats, der Rest tilgt das Darlehen. Weil die Zinsen nur auf die Restschuld berechnet werden, verschiebt sich das Verhältnis mit jeder Rate: Anfangs zahlst du vor allem Zinsen, am Ende fast nur noch Tilgung. Der Tilgungsplan oben zeigt diese Verschiebung Jahr für Jahr und die Restschuld am Ende jedes Jahres. So funktionieren Baufinanzierungen, Autokredite und die meisten Ratenkredite.
So nutzt du den Rechner
- Darlehensbetrag – die Kreditsumme oder, bei einem laufenden Kredit, die aktuelle Restschuld.
- Sollzins – der Jahreszins laut Vertrag.
- Laufzeit – die Jahre bis zur vollständigen Tilgung (bei einem laufenden Kredit die Restlaufzeit).
- Monatliche Sondertilgung – optional. Gib einen Betrag ein, um zu sehen, wie viele Monate und Zinsen er spart.
Die Formeln
Die Monatsrate ist R = K × i ÷ (1 − (1 + i)−n), mit dem Darlehensbetrag K, dem Monatszins i (Sollzins ÷ 12) und der Zahl der Raten n. Jeden Monat gilt:
- Zinsen = Restschuld × i
- Tilgung = Rate − Zinsen (+ Sondertilgung)
- Neue Restschuld = Restschuld − Tilgung
Beispiel: die ersten drei Raten
Ein Darlehen über 250.000 € zu 3,5 % mit 30 Jahren Laufzeit hat eine Rate von 1.122,61 €. Der Monatszins beträgt 3,5 % ÷ 12 ≈ 0,2917 %, die Zinsen im ersten Monat also 250.000 € × 0,002917 = 729,17 €.
| Rate | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | 729,17 € | 393,45 € | 249.606,55 € |
| 2 | 728,02 € | 394,59 € | 249.211,96 € |
| 3 | 726,87 € | 395,74 € | 248.816,22 € |
Nur rund 35 % der ersten Rate verringern die Schuld. Erst ab Rate 124, also im 11. Jahr, überwiegt die Tilgung den Zinsanteil. Über die gesamte Laufzeit summieren sich die Zinsen auf 154.140 €.
Was Sondertilgungen bewirken
Jeder zusätzliche Euro senkt direkt die Restschuld und damit die Zinsen in allen folgenden Monaten. Für dasselbe Darlehen:
| Sondertilgung pro Monat | Laufzeit | Zinsen gesamt | Ersparnis |
|---|---|---|---|
| keine | 30 Jahre | 154.140 € | – |
| 100 € | 26 Jahre | 130.892 € | 23.248 € |
| 250 € | 21 Jahre, 9 Monate | 107.070 € | 47.070 € |
| 500 € | 17 Jahre, 1 Monat | 82.447 € | 71.693 € |
Am meisten bringen Sondertilgungen früh in der Laufzeit, weil sie Schulden entfernen, die sonst jahrzehntelang Zinsen kosten würden.
Worauf du bei Sondertilgungen achten solltest
- Vertrag prüfen. Bei Baufinanzierungen mit fester Zinsbindung sind Sondertilgungen nur erlaubt, wenn der Vertrag sie vorsieht – üblich sind zum Beispiel 5 % der Darlehenssumme pro Jahr. Bei Verbraucher-Ratenkrediten darfst du jederzeit vorzeitig zurückzahlen; die Bank kann dafür eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
- Tilgungssatzwechsel nutzen. Manche Verträge erlauben, die Rate während der Laufzeit zu erhöhen oder zu senken. Eine höhere Rate wirkt wie eine regelmäßige Sondertilgung.
- Reserven behalten. Ein Notgroschen und das Abbezahlen teurer Schulden wie Dispo oder Kreditkarte haben Vorrang: Wer 12 % Dispozinsen spart, gewinnt mehr als mit der Sondertilgung eines Baukredits zu 3,5 %.
Der Plan setzt einen festen Zins und pünktliche Zahlungen voraus. Banken runden die Zinsen jeden Monat auf den Cent, deshalb können ihre Zahlen um einige Cent abweichen.
Wichtig: Die Ergebnisse sind Schätzungen zur Orientierung und keine Finanz- oder Steuerberatung. Verbindlich sind die Unterlagen deiner Bank; unabhängigen Rat bekommst du zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.
Häufige Fragen
Warum besteht meine Rate am Anfang vor allem aus Zinsen?
Die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet, und die ist zu Beginn am höchsten. Mit sinkender Restschuld werden die Zinsen jeden Monat kleiner, und ein immer größerer Teil derselben Rate fließt in die Tilgung.
Sinkt durch eine Sondertilgung meine Monatsrate?
Bei einem normalen Annuitätendarlehen nicht: Die Rate bleibt gleich, aber der Kredit ist früher abbezahlt. Manche Banken bieten an, die Rate nach einer größeren Sondertilgung neu zu berechnen.
Ist Sondertilgen besser als Geld anlegen?
Eine Sondertilgung bringt eine sichere „Rendite“ in Höhe des Kreditzinses. Eine Geldanlage kann mehr bringen, ist aber mit Risiko verbunden. Viele vergleichen den Kreditzins mit der erwarteten Rendite nach Steuern und teilen das Geld auf.
Kann ich den Rechner für einen laufenden Kredit verwenden?
Ja. Trag die aktuelle Restschuld als Darlehensbetrag und die Restlaufzeit als Laufzeit ein. Der Tilgungsplan beginnt dann ab heute.
Was bedeutet anfängliche Tilgung?
Das ist der Tilgungsanteil der ersten Jahresrate in Prozent des Darlehens. Bei 3,5 % Zins und 2 % anfänglicher Tilgung beträgt die Jahresrate 5,5 % der Darlehenssumme. Je höher die anfängliche Tilgung, desto kürzer die Laufzeit.
Zuletzt aktualisiert: 8. Oktober 2026