So nutzt du den Sparrechner
- Sparziel – der Betrag, den du haben möchtest: Eigenkapital für die Wohnung, ein Notgroschen, ein Auto, eine Hochzeit oder eine Weltreise.
- Bereits gespart – Geld, das du für dieses Ziel schon zurückgelegt hast. Es bringt weiter Zinsen, während du dazusparst.
- Zeit bis zum Ziel – in Jahren oder Monaten. Je kürzer die Frist, desto höher die Rate.
- Zinssatz pro Jahr – was dein Sparkonto bringt, monatlich gutgeschrieben. Trag 0 ein, wenn das Geld auf dem Girokonto liegt.
Das Ergebnis ist die Rate, die du am Ende jedes Monats sparen musst. Zusätzlich siehst du, was das pro Woche bedeutet, und eine Übersicht Jahr für Jahr.
Die Formel hinter der Sparrate
Zuerst rechnet der Rechner aus, worauf dein bisheriges Erspartes von allein anwächst: S × (1 + i)n, mit dem Monatszins i (Jahreszins ÷ 12) und der Zahl der Monate n. Was dann noch fehlt, müssen die monatlichen Raten aufbringen:
Rate = (Z − S × (1 + i)n) × i ÷ ((1 + i)n − 1)
Ohne Zinsen vereinfacht sich das zu (Z − S) ÷ n.
Beispiel
Du möchtest in 5 Jahren 50.000 € Eigenkapital für eine Eigentumswohnung haben. 5.000 € liegen bereits auf einem Tagesgeldkonto mit 2,5 % Zinsen.
- Monatszins: 2,5 % ÷ 12 ≈ 0,2083 %; Laufzeit: 60 Monate.
- Deine 5.000 € wachsen von allein auf etwa 5.665,01 €.
- Es fehlen also noch 44.334,99 €. Dafür brauchst du eine Sparrate von 694,46 € im Monat.
- Ganz ohne Zinsen wären es (50.000 € − 5.000 €) ÷ 60 = 750,00 € – die Zinsen sparen dir also rund 55,54 € pro Monat.
Wie Zeit und Zins die Rate verändern
Monatliche Sparrate, um ohne Startkapital 20.000 € zu erreichen:
| Zeit | 0 % Zinsen | 2 % Zinsen | 4 % Zinsen |
|---|---|---|---|
| 2 Jahre | 833,33 € | 817,47 € | 801,83 € |
| 5 Jahre | 333,33 € | 317,22 € | 301,66 € |
| 10 Jahre | 166,67 € | 150,69 € | 135,82 € |
Bei kurzen Fristen machen Zinsen nur wenig aus – die Einzahlungen leisten fast die ganze Arbeit. Wer weniger pro Monat sparen will, muss früher anfangen oder das Ziel anpassen.
Wo du das Geld parkst
Geld für Ziele in wenigen Jahren gehört an einen sicheren Ort: aufs Tagesgeldkonto, wenn du flexibel bleiben willst, oder ins Festgeld, wenn der Termin feststeht. Einlagen bei Banken in der EU sind bis 100.000 € pro Kunde und Bank gesetzlich abgesichert. Für Ziele, die zehn Jahre und mehr entfernt sind, kommt auch ein breit gestreuter ETF-Sparplan infrage – mit höherer erwarteter Rendite, aber ohne Garantie und mit Schwankungen.
Tipps, damit es klappt
- Automatisch sparen. Richte einen Dauerauftrag für den Tag nach dem Gehaltseingang ein, dann ist das Geld weg, bevor du es ausgeben kannst.
- Eigenes Konto. Ein Unterkonto mit dem Namen des Ziels („Wohnung“) macht es leichter, die Finger davon zu lassen.
- Sonderzahlungen nutzen. Steuererstattung, Weihnachtsgeld oder Urlaubsgeld verkürzen den Weg deutlich – rechne danach neu.
- Notgroschen zuerst. Häufig empfohlen werden drei bis sechs Monatsausgaben als Reserve für Unvorhergesehenes.
- Platz im Budget finden. Der Budgetrechner zeigt, wie die 50/30/20-Regel Geld fürs Sparen reserviert.
Wichtig: Die Ergebnisse sind Schätzungen zur Orientierung und keine Finanz- oder Steuerberatung. Verbindlich sind die Unterlagen deiner Bank; unabhängigen Rat bekommst du zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.
Häufige Fragen
Was ist, wenn mein Erspartes schon reicht?
Wächst dein bisheriges Guthaben bis zum Stichtag von allein über das Ziel hinaus, zeigt der Rechner eine Sparrate von 0 € und nennt den voraussichtlichen Kontostand.
Soll ich Zinsen einplanen?
Ja, wenn das Geld auf einem Konto mit verlässlichem Zins liegt. Bei Geldanlagen mit schwankender Rendite rechnest du besser vorsichtig oder mit 0 % und betrachtest Erträge als Puffer.
Wie spare ich für mehrere Ziele gleichzeitig?
Rechne jedes Ziel einzeln und addiere die Raten. Passt die Summe nicht ins Budget, setz Prioritäten – meist kommt der Notgroschen zuerst – und verschiebe die Termine der anderen Ziele.
Welche Sparrate brauche ich für 10.000 € in 2 Jahren?
Ohne Zinsen 10.000 € ÷ 24 = 416,67 € im Monat. Mit 2 % Zinsen sind es etwas weniger, rund 408 €. Gib die Werte oben ein, um es für deine Zahlen zu sehen.
Muss ich die Inflation berücksichtigen?
Bei Zielen, die mehrere Jahre entfernt sind, ja. Kostet etwas heute 30.000 € und steigen die Preise um 2 % im Jahr, kostet es in fünf Jahren etwa 30.000 € × 1,025 ≈ 33.100 €. Trag diesen Betrag als Sparziel ein.
Zuletzt aktualisiert: 8. Oktober 2026