Jak korzystać z kalkulatora kredytu
- Kwota kredytu – ile chcesz pożyczyć. Jeśli bank dolicza prowizję do kwoty kredytu (tzw. kredytowana prowizja), dodaj ją tutaj.
- Oprocentowanie – roczna stopa nominalna z umowy lub oferty.
- Okres kredytowania – w latach albo w miesiącach; wybierz jednostkę w polu obok.
Kalkulator pokaże ratę miesięczną, sumę odsetek i łączną kwotę do spłaty. Przy okresie do 36 miesięcy harmonogram jest miesięczny, przy dłuższym – roczny.
Wzór na ratę
Kredyty gotówkowe spłaca się prawie zawsze w ratach równych:
Rata = K × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
K to kwota kredytu, r – oprocentowanie miesięczne (roczne ÷ 12), a n – liczba rat. Przy oprocentowaniu 0% rata to po prostu kwota podzielona przez liczbę miesięcy.
Przykład
Pożyczasz 30 000 zł na remont, oprocentowanie wynosi 11% rocznie, okres 5 lat (60 rat). Oprocentowanie miesięczne to 11% ÷ 12 ≈ 0,917%. Rata wyniesie 652,27 zł, a łącznie zapłacisz 39 136,36 zł, z czego 9136,36 zł to odsetki.
Jak okres kredytowania zmienia koszt
Ten sam kredyt (30 000 zł, 11%) przy różnych okresach spłaty:
| Okres | Rata | Suma odsetek |
|---|---|---|
| 12 miesięcy | 2651,45 zł | 1817 zł |
| 24 miesiące | 1398,24 zł | 3558 zł |
| 36 miesięcy | 982,16 zł | 5358 zł |
| 48 miesięcy | 775,37 zł | 7218 zł |
| 60 miesięcy | 652,27 zł | 9136 zł |
| 84 miesiące | 513,67 zł | 13 149 zł |
| 120 miesięcy | 413,25 zł | 19 590 zł |
Dłuższy okres obniża ratę, ale odsetki rosną szybko. Dobrze jest wybrać najkrótszy okres, przy którym rata wciąż spokojnie mieści się w budżecie.
Oprocentowanie, prowizja i RRSO
Oprocentowanie to nie jedyny koszt kredytu. Banki i firmy pożyczkowe pobierają też prowizję, czasem opłatę przygotowawczą lub ubezpieczenie. Wszystkie te koszty zawiera RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, którą kredytodawca musi podać w formularzu informacyjnym. To RRSO, a nie samo oprocentowanie, pozwala porównać oferty.
Polskie prawo ogranicza koszty kredytu konsumenckiego. Oprocentowanie nie może przekroczyć odsetek maksymalnych, czyli dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego, a koszty pozaodsetkowe mają osobny ustawowy limit zależny od kwoty i okresu kredytu. Oferty „bez odsetek” często nadrabiają wysoką prowizją – dlatego zawsze patrz na RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty.
Zanim podpiszesz umowę
- Porównaj co najmniej trzy oferty według RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty, nie według wysokości raty.
- Sprawdź swoją historię w BIK. Od niej zależy, czy dostaniesz kredyt i na jakich warunkach.
- Ubezpieczenie nie zawsze jest obowiązkowe. Jeśli bank je proponuje, zapytaj, jak zmieni się RRSO bez niego.
- Masz 14 dni na odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego bez podawania przyczyny; oddajesz wtedy kwotę kredytu i odsetki za dni, w których z niego korzystałeś.
- Wcześniejsza spłata jest zawsze możliwa i obniża całkowity koszt kredytu o przypadającą na pozostały okres część kosztów.
Ważne: wyniki są szacunkami do orientacji, a nie poradą finansową ani podatkową. Wiążące są formularz informacyjny i umowa z bankiem; niezależnej pomocy udzielają m.in. Rzecznik Finansowy i miejscy lub powiatowi rzecznicy konsumentów.
Najczęstsze pytania
Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?
Podziel roczne oprocentowanie przez 12 i wstaw je do wzoru: rata = K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). Dla 30 000 zł na 11% przez 5 lat to około 652,27 zł miesięcznie. Kalkulator zrobi to za ciebie.
Czym jest RRSO?
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Obejmuje oprocentowanie oraz wszystkie inne koszty kredytu (prowizję, opłaty, obowiązkowe ubezpieczenia) i pozwala porównać oferty różnych banków.
Czy mogę spłacić kredyt wcześniej?
Tak. Konsument ma prawo spłacić kredyt w każdej chwili, w całości lub w części. Bank musi wtedy obniżyć całkowity koszt kredytu o koszty przypadające na skrócony okres. Przy stałym oprocentowaniu może pobrać niewielką, ustawowo ograniczoną rekompensatę.
Lepiej wybrać krótszy czy dłuższy okres kredytu?
Krótszy oznacza wyższą ratę, ale dużo mniej odsetek. Dłuższy daje niższą ratę kosztem wyższej sumy odsetek. Wybierz najkrótszy okres, przy którym rata nadal zostawia ci zapas w budżecie.
Ostatnia aktualizacja: 8 października 2026