Como usar a calculadora de empréstimo
- Valor: quanto você vai receber na conta (se o banco financiar o IOF e as tarifas, some-os ao valor).
- Taxa de juros: no Brasil os bancos anunciam a taxa ao mês. Multiplique por 12 para obter a taxa nominal anual que o campo pede: 1,8% a.m. vira 21,6% a.a.; 4% a.m. vira 48% a.a.
- Prazo: em meses ou anos. Até 36 parcelas, a tabela mostra cada mês; acima disso, um resumo por ano.
A fórmula da parcela (Tabela Price)
Empréstimos pessoais e consignados quase sempre usam a Tabela Price, com parcelas iguais:
PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
PV é o valor emprestado, i é a taxa mensal (em decimal) e n é o número de parcelas. No começo, a maior parte de cada parcela paga juros; no fim, quase tudo amortiza a dívida. Com taxa zero, a parcela é simplesmente PV ÷ n.
Exemplo com números reais
Um empréstimo de R$ 15.000 a 2% ao mês (24% ao ano nominais) em 36 parcelas:
- Parcela: R$ 588,49
- Total de juros: R$ 6.185,74, ou 41% do valor emprestado
- Total pago: R$ 21.185,74
Em 24 parcelas a prestação sobe para R$ 793,07, mas os juros caem para R$ 4.033,60, uma economia de mais de R$ 2.100. Prazo mais longo alivia o mês, mas encarece a dívida.
Tipos de crédito e por que as taxas variam tanto
| Modalidade | Por que a taxa é assim |
|---|---|
| Consignado (INSS, servidor, CLT) | Parcela descontada direto do salário ou benefício: risco baixo, taxa entre as menores do mercado. |
| Crédito com garantia de imóvel ou veículo | O bem fica como garantia, o que reduz a taxa e permite prazos longos. |
| Empréstimo pessoal sem garantia | O banco depende só da sua capacidade de pagar: taxas bem mais altas. |
| Cheque especial e rotativo do cartão | As linhas mais caras. Para quitá-las, trocar por um empréstimo mais barato costuma valer a pena. |
As taxas médias de cada modalidade e de cada banco são publicadas pelo Banco Central, o que ajuda a saber se uma proposta está cara.
Antes de contratar
- Compare pelo CET. O Custo Efetivo Total soma juros, IOF, tarifas e seguros. O banco é obrigado a informá-lo antes da contratação.
- Cuidado com seguros embutidos. Seguro prestamista não pode ser condição obrigatória para liberar o crédito sem a sua escolha.
- Quitação antecipada. Pelo Código de Defesa do Consumidor, você pode antecipar parcelas com redução proporcional dos juros.
- Cabe no orçamento? Confira com a calculadora de orçamento antes de assumir a parcela.
Importante: os resultados são estimativas para fins informativos e não constituem recomendação financeira. Condições reais dependem do contrato, das tarifas, do IOF e das taxas de cada instituição; confirme os números com o seu banco ou com um profissional certificado.
Perguntas frequentes
Como transformo a taxa mensal em anual para usar a calculadora?
Multiplique a taxa mensal por 12. Esse é o valor nominal anual que a calculadora divide por 12 de volta, então a parcela sai exatamente igual à do contrato com taxa mensal. Não use a taxa efetiva anual, que já inclui juros sobre juros.
O que é CET e por que ele é maior que a taxa de juros?
O Custo Efetivo Total inclui, além dos juros, o IOF, tarifas de cadastro e seguros. Ele mostra o custo real do crédito e é a melhor forma de comparar propostas de bancos diferentes.
Posso quitar o empréstimo antes do prazo?
Sim. O Código de Defesa do Consumidor garante a liquidação antecipada com abatimento proporcional dos juros. Quanto mais cedo você antecipa, maior o desconto.
Qual o limite do consignado?
A margem consignável é definida por lei e por cada regime (INSS, servidores, trabalhadores CLT) como uma porcentagem da renda. Confira o limite atual no seu órgão pagador ou no aplicativo Meu INSS antes de contratar.
Por que a maior parte das primeiras parcelas é juros?
Os juros de cada mês incidem sobre o saldo devedor, que é maior no início. Como a parcela é fixa, sobra pouco para amortizar no começo e cada vez mais no final.
Última atualização: 8 de outubro de 2026