איך משתמשים במחשבון ההלוואה
- סכום ההלוואה: הכסף שתקבלו בפועל לחשבון.
- ריבית שנתית: הריבית הנקובה בהסכם. בבנקים בישראל הלוואות רבות מוצעות בריבית פריים פלוס מרווח (למשל פריים + 2%), ואז הריבית משתנה עם ריבית בנק ישראל. במחשבון הזינו את הריבית הנוכחית.
- תקופה: בשנים או בחודשים — בחרו ביחידה המתאימה. הלוואות לכל מטרה נמשכות בדרך כלל בין שנה לשבע שנים.
המחשבון מניח החזר בשיטת שפיצר: תשלום חודשי קבוע שבו חלק הריבית קטן מחודש לחודש וחלק הקרן גדל. בהלוואות של עד 36 חודשים תראו לוח סילוקין חודשי מלא, ובהלוואות ארוכות יותר — סיכום לפי שנים.
הנוסחה
PMT = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
P הוא סכום ההלוואה, r הריבית החודשית (הריבית השנתית חלקי 12) ו-n מספר התשלומים. כשהריבית אפס, ההחזר הוא פשוט הסכום חלקי מספר התשלומים.
דוגמה: הלוואה של 60,000 ₪ בריבית 7.5% לחמש שנים. הריבית החודשית היא 0.625% ויש 60 תשלומים, ולכן ההחזר החודשי הוא 1,202.28 ₪. סך הריבית לאורך ההלוואה יהיה כ-12,137 ₪.
איך התקופה משפיעה על העלות
אותה הלוואה של 60,000 ₪ בריבית 7.5%, בתקופות שונות:
| תקופה | החזר חודשי | סך ריבית |
|---|---|---|
| שנה | 5,205.45 ₪ | 2,465 ₪ |
| שנתיים | 2,699.98 ₪ | 4,799 ₪ |
| 3 שנים | 1,866.37 ₪ | 7,189 ₪ |
| 5 שנים | 1,202.28 ₪ | 12,137 ₪ |
| 7 שנים | 920.30 ₪ | 17,305 ₪ |
פריסה ארוכה מורידה את ההחזר החודשי, אבל כמעט מכפילה את הריבית. כדאי לבחור את התקופה הקצרה ביותר שההחזר שלה עדיין נוח לכם.
ריבית נקובה מול ריבית אפקטיבית
הריבית הנקובה לא כוללת עמלות: עמלת הקצאת אשראי, דמי טיפול או ביטוח. הריבית האפקטיבית (עלות האשראי השנתית) מגלמת את כולן, והיא המספר הנכון להשוות בין הצעות. לפי חוק אשראי הוגן, נותן אשראי חייב לגלות לכם את העלות הכוללת לפני החתימה, והחוק גם מגביל את הריבית המרבית שמותר לגבות מאנשים פרטיים. אם ההצעה נשמעת יקרה במיוחד — בדקו אותה מול המחשבון ומול הצעה מהבנק שלכם.
מאיפה לוקחים הלוואה בישראל?
- הבנק שבו מתנהל החשבון: לרוב בריבית פריים פלוס מרווח שתלוי בדירוג האשראי שלכם. תמיד אפשר לבקש הצעה טובה יותר.
- חברות כרטיסי אשראי וגופים חוץ בנקאיים: תהליך מהיר, אבל הריבית לעיתים גבוהה יותר. השוו את הריבית האפקטיבית.
- הלוואה על חשבון קרן השתלמות או קופת גמל: הכסף שלכם משמש בטוחה, ולכן הריבית בדרך כלל נמוכה. החיסכון ממשיך לצבור תשואה בזמן ההלוואה.
- הלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים, דרך הבנקים — לפי תנאי הקרן באותה עת.
לפני שלוקחים הלוואה חדשה, בדקו אם אפשר לאחד חובות קיימים בריבית גבוהה. מחשבון סגירת חובות יעזור לבנות סדר פירעון, ומחשבון לוח הסילוקין יראה כמה חוסך פירעון מוקדם.
התוצאות הן הערכה; ההחזר המדויק נקבע בהסכם ההלוואה.
שאלות נפוצות
איך מחשבים החזר חודשי של הלוואה?
לפי נוסחת שפיצר: PMT = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), כאשר P הוא הסכום, r הריבית החודשית ו-n מספר התשלומים. הלוואה של 60,000 ₪ בריבית 7.5% לחמש שנים יוצאת כ-1,202 ₪ בחודש.
מה ההבדל בין ריבית נקובה לריבית אפקטיבית?
הריבית הנקובה היא הריבית שבהסכם. האפקטיבית כוללת גם עמלות ודמי טיפול, ולכן היא גבוהה יותר ומשקפת את העלות האמיתית. להשוואה בין הצעות השתמשו תמיד בריבית האפקטיבית.
מה קורה להחזר בהלוואה בריבית פריים?
כשבנק ישראל מעלה או מוריד את הריבית, הפריים משתנה באותו שיעור, וההחזר החודשי מתעדכן בהתאם. המחשבון מציג את ההחזר לפי הריבית שהזנתם היום.
האם אפשר לפרוע הלוואה מוקדם?
כן. בהלוואות צרכניות בריבית משתנה בדרך כלל אין עמלת פירעון מוקדם מלבד עמלה תפעולית קטנה, ובהלוואות בריבית קבועה עשויה לחול עמלה. בדקו את סעיף הפירעון המוקדם בהסכם.
עודכן לאחרונה: 8 באוקטובר 2026