Cara menggunakan kalkulator
- Jumlah pinjaman: prinsipal yang anda pinjam. Jika yuran pemprosesan atau premium takaful ditolak daripada wang yang dikeluarkan, tetap masukkan jumlah penuh kerana itulah yang anda bayar balik.
- Kadar faedah efektif: kadar setahun atas baki berkurangan (EIR). Jika iklan menyebut kadar rata, tukarkan dahulu (lihat di bawah).
- Tempoh: dalam tahun atau bulan. Sehingga 36 bulan, jadual memaparkan setiap ansuran; melebihi itu, ringkasan tahunan.
Formula ansuran
Ansuran = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
P ialah jumlah pinjaman, r ialah kadar bulanan (kadar tahunan ÷ 12) dan n ialah bilangan ansuran. Ansuran sama setiap bulan; pada awalnya sebahagian besar ialah faedah, dan menjelang akhir hampir semuanya prinsipal. Jika kadar 0%, ansuran hanyalah P ÷ n.
Contoh: pinjaman RM 30,000
Pinjaman RM 30,000 pada kadar efektif 7.5% setahun selama 5 tahun menghasilkan ansuran kira-kira RM 601.14 sebulan dan jumlah faedah RM 6,068.31. Tempoh memberi kesan besar kepada kos keseluruhan:
| Tempoh | Ansuran sebulan | Jumlah faedah |
|---|---|---|
| 2 tahun | RM 1,349.99 | RM 2,399.71 |
| 3 tahun | RM 933.19 | RM 3,594.72 |
| 5 tahun | RM 601.14 | RM 6,068.31 |
| 7 tahun | RM 460.15 | RM 8,652.46 |
| 10 tahun | RM 356.11 | RM 12,732.64 |
Kadar rata (flat rate) berbanding kadar efektif
Banyak iklan pinjaman peribadi di Malaysia menyebut kadar rata: faedah dikira atas jumlah pinjaman asal untuk sepanjang tempoh, walaupun baki terus berkurangan. Formulanya: jumlah faedah = pinjaman × kadar rata × bilangan tahun, kemudian (pinjaman + faedah) ÷ bilangan bulan.
Contoh: RM 30,000 pada kadar rata 4% setahun selama 5 tahun. Faedah = 30,000 × 4% × 5 = RM 6,000, jadi ansurannya RM 600.00. Ansuran sebesar itu bersamaan kadar efektif kira-kira 7.42% setahun, hampir dua kali ganda kadar yang diiklankan. Garis panduan BNM mewajibkan bank memaparkan kadar efektif dalam Lembaran Penyata Produk (PDS), jadi bandingkan tawaran menggunakan EIR atau jumlah bayaran balik.
Kos yang sering terlepas pandang
- Duti setem 0.5% daripada jumlah pinjaman dan yuran pemprosesan (jika ada).
- Takaful atau insurans perlindungan pinjaman yang disyaratkan sesetengah bank.
- Caj lewat bayar dan penalti penyelesaian awal.
Rekod bayaran anda tercatat dalam CCRIS Bank Negara Malaysia; tunggakan boleh menyukarkan permohonan pinjaman rumah atau kereta kemudian. Pastikan pemberi pinjaman berlesen dengan BNM atau Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan (bagi pemberi pinjam wang), dan elakkan “along”. Jika hutang sudah terlalu banyak, khidmat nasihat AKPK adalah percuma; bandingkan juga strategi di kalkulator pelunasan hutang.
Penting: keputusan kalkulator ini ialah anggaran untuk makluman, bukan nasihat kewangan. Angka sebenar bergantung pada surat tawaran, yuran, insurans atau takaful, duti setem dan polisi setiap bank; semak dengan sebut harga rasmi bank atau institusi yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia, atau dapatkan nasihat perancang kewangan berlesen.
Soalan lazim
Bagaimana cara kira ansuran pinjaman peribadi?
Untuk kadar efektif, gunakan formula anuiti: ansuran = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n). Untuk kadar rata: (pinjaman + pinjaman × kadar × tahun) ÷ bilangan bulan. Kalkulator di atas mengira kaedah efektif secara automatik.
Bagaimana menukar kadar rata kepada kadar efektif?
Kira ansuran kadar rata dahulu, kemudian cari kadar efektif yang menghasilkan ansuran yang sama, contohnya dengan mencuba beberapa kadar dalam kalkulator ini. Sebagai anggaran kasar, kadar efektif hampir dua kali kadar rata bagi tempoh beberapa tahun.
Tempoh pendek atau panjang?
Pilih tempoh paling pendek yang ansurannya masih selesa. Tempoh pendek jauh menjimatkan faedah; tempoh panjang meringankan ansuran tetapi menambah kos keseluruhan.
Adakah bayar awal menjimatkan faedah?
Ya bagi pinjaman atas baki berkurangan, kerana faedah dikira pada baki. Namun semak penalti penyelesaian awal dalam perjanjian. Bagi pinjaman kadar rata lama, rebat faedah mungkin lebih kecil daripada jangkaan.
Boleh kira tempoh dalam bulan?
Boleh. Pilih “Bulan” pada ruangan tempoh dalam, kemudian isikan bilangan ansuran, contohnya 18 atau 30. Tempoh sehingga 36 bulan dipaparkan lengkap setiap bulan.
Kemas kini terakhir: 8 Oktober 2026