贷款计算器怎么用
- 贷款金额：实际到手并需要归还的本金。如果手续费从放款中扣除，到手金额会少于合同金额，这时实际成本更高。
- 年化利率：填写合同或借款页面上标明的年化利率。按照中国人民银行的要求，贷款产品应当明示年化利率，不要用“日息万分之几”“月息几厘”直接比较。
- 期限：可以按年或按月（期）填写。36期以内显示每月的还款明细，更长则按年汇总。
每月还款额怎么算（等额本息）
大多数消费贷和信用贷采用等额本息，每期还款额相同：
每月还款 ＝ P × r ÷ [1 − (1＋r)−n]
P 是贷款本金，r 是月利率（年化利率 ÷ 12），n 是还款期数。每期的利息按当时剩余本金计算，所以前几期利息多、本金少，越往后本金越多。利率为0时，每期还款就是 P ÷ n。
计算示例：借10万元，年化6%，分36期
- 每月还款：3,042.19元
- 利息总额：9,518.97元
- 还款总额：109,518.97元
如果改成12期还清，每月要还8,606.64元，但利息总额降到3,279.72元。期限越长，月供越轻，利息总额越多。下表是借10万元在不同利率和期数下的每月还款：
| 期数 | 年化3.5% | 年化6% | 年化12% | 年化18% |
|---|---|---|---|---|
| 12期（1年） | 8,492.16元 | 8,606.64元 | 8,884.88元 | 9,168.00元 |
| 24期（2年） | 4,320.27元 | 4,432.06元 | 4,707.35元 | 4,992.41元 |
| 36期（3年） | 2,930.21元 | 3,042.19元 | 3,321.43元 | 3,615.24元 |
| 60期（5年） | 1,819.17元 | 1,933.28元 | 2,224.44元 | 2,539.34元 |
小心“月费率”：真实年化利率可能翻倍
有些分期产品宣传“月费率0.5%”或“每月手续费仅500元”，看起来像年化6%，其实是按初始本金收费，而本金在一期期减少，实际的年化利率要高得多。例如借10万元分12期，每月还本金8,333.33元加手续费500元，每月共还8,833.33元。用等额本息倒推，真实年化利率约为10.9%，接近名义费率的两倍。比较不同贷款时，一定要看合同里的年化利率（APR）。
利率有没有上限？
- 民间借贷：根据最高人民法院2020年修订的司法解释，民间借贷约定的利率超过合同成立时一年期LPR的4倍，超出部分不受法律保护。
- 银行和持牌机构：由国家金融监督管理总局等部门监管，须如实披露年化利率和各项费用；金融机构不得以“利息”以外的名目变相收取高额费用。
- 征信：正规机构的贷款会上报中国人民银行征信系统，逾期记录会影响今后的房贷、车贷审批。
借款前的几点建议
提示：计算结果为仅供参考的估算，不构成任何金融产品的推荐或投资建议。实际金额会因合同条款、手续费、利率调整、计息和取整方式等而不同。办理业务前，请以银行或金融机构出具的书面材料为准，或咨询专业人士。
常见问题
年化利率和日利率怎么换算？
单利情况下，年化利率 ≈ 日利率 × 365（也有机构按360天计）。例如日利率0.02%（万分之二），年化约为7.3%。月利率 × 12 就是年化利率。比较贷款时以合同注明的年化利率为准。
等额本息和先息后本有什么区别？
等额本息每期同时还本金和利息，月供固定；先息后本则每期只付利息，到期一次还清本金，期间月供低，但本金一直没减少，利息总额更多，到期还款压力也大。经营贷中先息后本较常见。
提前还款能省多少利息？
提前还掉的本金，之后就不再产生利息。越早提前还，省得越多。但部分贷款会收取提前还款违约金，或者要求还款满一定期数，申请前请先看清合同条款。
为什么银行的结果和这里差几块钱？
银行可能按实际天数计息、对每期金额取整，首期也可能按放款日到首个还款日的天数计算，所以会有小额差异。最终以银行的还款计划为准。
最后更新：2026年10月8日