So nutzt du den Zinseszinsrechner
- Startkapital – der Betrag, mit dem du beginnst. Er darf auch 0 sein.
- Monatliche Sparrate – was du jeden Monat dazulegst, etwa per Dauerauftrag oder Sparplan. Der Rechner bucht sie am Monatsende.
- Zinssatz pro Jahr – der Nominalzins. Für Tages- oder Festgeld nimmst du den Zins der Bank, für einen ETF-Sparplan eine vorsichtige langfristige Annahme.
- Anlagedauer – wie viele Jahre das Geld angelegt bleibt.
- Zinsgutschrift – wie oft die Zinsen dem Konto gutgeschrieben werden und ab dann selbst Zinsen bringen.
Die Zinseszinsformel
Für eine einmalige Anlage gilt:
Kn = K0 × (1 + r/m)m × t
Dabei ist K0 das Startkapital, r der Jahreszins als Dezimalzahl, m die Zahl der Zinsgutschriften pro Jahr und t die Anlagedauer in Jahren. Eine monatliche Sparrate R kommt als Rentenendwert hinzu:
KSparrate = R × ((1 + i)n − 1) ÷ i
mit dem Monatszins i und der Zahl der Monate n. Werden die Zinsen nicht monatlich gutgeschrieben, rechnet der Rechner den Jahreszins in den Monatszins um, der aufs Jahr gesehen dasselbe Wachstum ergibt: i = (1 + r/m)m/12 − 1.
Beispiel
Du legst heute 10.000 € an und sparst zehn Jahre lang am Ende jedes Monats 200 € dazu, bei 5 % Zinsen mit monatlicher Gutschrift:
- Die 10.000 € wachsen auf 16.470,09 €.
- Die 120 Raten zu je 200 € wachsen auf 31.056,46 €.
- Endkapital: 47.526,55 €. Davon sind 34.000 € deine Einzahlungen und 13.526,55 € Zinsen.
Wie wichtig ist die Häufigkeit der Zinsgutschrift?
Je öfter Zinsen gutgeschrieben werden, desto früher verzinsen sie sich mit. Der Effekt ist aber kleiner, als viele denken. 10.000 € zu 4 % über zehn Jahre:
| Zinsgutschrift | Kapital nach 10 Jahren | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|
| jährlich | 14.802,44 € | 4 % |
| vierteljährlich | 14.888,64 € | 4,06 % |
| monatlich | 14.908,33 € | 4,07 % |
| täglich | 14.917,92 € | 4,08 % |
Viel stärker wirken der Zinssatz selbst und die Zeit.
Zeit ist der größte Hebel
Weil Wachstum auf Wachstum aufbaut, bringt das letzte Jahrzehnt oft mehr Zinsen als alle Jahre davor zusammen. 200 € im Monat zu 5 %:
| Spardauer | Eingezahlt | Zinsen | Endkapital |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 24.000 € | 7.056 € | 31.056 € |
| 20 Jahre | 48.000 € | 34.207 € | 82.207 € |
| 30 Jahre | 72.000 € | 94.452 € | 166.452 € |
| 40 Jahre | 96.000 € | 209.204 € | 305.204 € |
Die 72er-Regel liefert eine schnelle Kopfrechnung: 72 geteilt durch den Zinssatz ergibt ungefähr die Jahre, bis sich ein Betrag verdoppelt. Bei 4 % sind das etwa 18 Jahre, bei 6 % etwa 12.
Was der Rechner nicht berücksichtigt
- Steuern. In Deutschland sind Kapitalerträge oberhalb des Sparerpauschbetrags von 1.000 € im Jahr (2.000 € bei Zusammenveranlagung) abgeltungsteuerpflichtig: 25 % plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Mit einem Freistellungsauftrag bei der Bank bleiben Erträge bis zum Pauschbetrag steuerfrei. In Österreich fällt auf Zinsen 25 % Kapitalertragsteuer an.
- Inflation. Ein Betrag in 30 Jahren kauft weniger als derselbe Betrag heute. Der Altersvorsorge-Rechner zeigt Ergebnisse in heutiger Kaufkraft.
- Kosten und schwankende Renditen. Fondskosten schmälern die Rendite, und Aktienrenditen kommen ungleichmäßig, manche Jahre sind negativ.
Wichtig: Die Ergebnisse sind Schätzungen zur Orientierung und keine Finanz- oder Steuerberatung. Verbindlich sind die Unterlagen deiner Bank; unabhängigen Rat bekommst du zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen einfachen Zinsen und Zinseszins?
Einfache Zinsen werden nur auf das ursprüngliche Kapital gezahlt. Beim Zinseszins werden auch die bereits gutgeschriebenen Zinsen verzinst, deshalb wächst das Guthaben jedes Jahr schneller. Vergleichen kannst du beides mit dem Zinsrechner.
Macht tägliche Zinsgutschrift einen großen Unterschied?
Kaum. Bei 4 % liegt der effektive Jahreszins mit monatlicher Gutschrift bei etwa 4,07 %, mit täglicher bei etwa 4,08 %. Zinssatz und Anlagedauer sind viel wichtiger.
Welchen Zinssatz soll ich eingeben?
Für Tagesgeld oder Festgeld den Zinssatz der Bank. Für Aktien-ETFs gibt es keinen garantierten Zins; rechne mit einer vorsichtigen Annahme und probiere mehrere Werte aus, um eine Spanne zu sehen.
Wird die Sparrate am Monatsanfang oder am Monatsende eingezahlt?
Am Monatsende. Zahlst du zu Monatsbeginn ein, bringt jede Rate einen Monat länger Zinsen, und dein Ergebnis fällt etwas höher aus.
Muss ich auf Zinsen Steuern zahlen?
In Deutschland ja, sobald alle Kapitalerträge eines Jahres den Sparerpauschbetrag von 1.000 € (Verheiratete 2.000 €) übersteigen. Die Bank führt die Abgeltungsteuer dann automatisch ab. Der Rechner zeigt Werte vor Steuern.
Zuletzt aktualisiert: 8. Oktober 2026