Cara memakai kalkulator pinjaman
- Jumlah pinjaman: pokok yang Anda pinjam. Jika biaya provisi dan administrasi dipotong dari dana yang cair, tetap masukkan jumlah pinjaman penuh karena itulah yang Anda cicil.
- Suku bunga efektif: bunga per tahun dengan metode anuitas. Bila penawaran memakai bunga flat, konversikan dulu (lihat bagian di bawah).
- Tenor: dalam bulan atau tahun. Sampai 36 bulan, tabel menampilkan setiap cicilan; di atas itu, ringkasan per tahun.
Rumus cicilan anuitas
Cicilan = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
P adalah pokok pinjaman, r bunga per bulan (bunga tahunan ÷ 12), dan n jumlah cicilan. Cicilannya sama setiap bulan; pada awal tenor sebagian besar cicilan membayar bunga, menjelang akhir hampir semuanya melunasi pokok. Jika bunganya 0%, cicilan cukup P ÷ n.
Contoh: KTA Rp 50 juta
Pinjaman Rp 50.000.000 dengan bunga efektif 18% per tahun selama 36 bulan menghasilkan cicilan sekitar Rp 1.807.620 per bulan dan total bunga sekitar Rp 15.074.312. Tenor memengaruhi biaya total secara besar:
| Tenor | Cicilan per bulan | Total bunga |
|---|---|---|
| 12 bulan | Rp 4.584.000 | Rp 5.007.996 |
| 24 bulan | Rp 2.496.205 | Rp 9.908.922 |
| 36 bulan | Rp 1.807.620 | Rp 15.074.312 |
| 48 bulan | Rp 1.468.750 | Rp 20.499.999 |
| 60 bulan | Rp 1.269.671 | Rp 26.180.282 |
Bunga flat vs bunga efektif
Banyak penawaran KTA dan kredit kendaraan di Indonesia menyebut bunga flat: bunga dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, walaupun utangnya terus berkurang. Rumusnya: total bunga = pokok × bunga flat × lama pinjaman, lalu (pokok + total bunga) ÷ jumlah bulan.
Contoh: Rp 50 juta dengan bunga flat 1% per bulan selama 36 bulan. Total bunga = 50.000.000 × 1% × 36 = Rp 18.000.000, sehingga cicilannya Rp 1.888.889. Cicilan sebesar itu setara bunga efektif sekitar 21,2% per tahun, bukan 12%. Karena itu, bandingkan penawaran dengan bunga efektif atau dengan total yang dibayar sampai lunas.
Biaya yang sering terlupa
- Provisi dan administrasi, yang biasanya dipotong dari dana yang cair.
- Asuransi jiwa kredit yang disyaratkan sebagian pemberi pinjaman.
- Penalti pelunasan dipercepat dan denda keterlambatan.
Riwayat kredit Anda tercatat di SLIK OJK, jadi telat bayar bisa mempersulit pengajuan KPR atau kredit lain di kemudian hari.
Hati-hati dengan pinjaman daring
Pastikan pinjaman daring (pindar) yang Anda pakai berizin dan diawasi OJK; daftarnya bisa dicek di situs OJK atau melalui kontak OJK 157. OJK juga membatasi manfaat ekonomi pindar: untuk pinjaman konsumtif, batasnya 0,1% per hari mulai 2026. Bunga harian kecil kelihatannya ringan, padahal 0,1% per hari setara sekitar 36% setahun. Jika Anda ingin menggabungkan beberapa utang, bandingkan dulu dengan kalkulator pelunasan utang.
Penting: hasil kalkulator ini adalah perkiraan untuk informasi, bukan rekomendasi keuangan. Angka sebenarnya bergantung pada perjanjian kredit, biaya, asuransi, pajak, dan kebijakan tiap lembaga; cocokkan dengan simulasi resmi bank atau lembaga keuangan yang diawasi OJK, atau konsultasikan dengan perencana keuangan bersertifikat.
Pertanyaan yang sering diajukan
Bagaimana cara menghitung cicilan pinjaman per bulan?
Dengan rumus anuitas: cicilan = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), dengan r bunga per bulan dan n jumlah cicilan. Kalkulator di atas menghitungnya otomatis dan menampilkan porsi bunga serta pokok di setiap cicilan.
Bagaimana mengubah bunga flat menjadi bunga efektif?
Hitung dulu cicilan flat: (pokok + pokok × bunga flat × tahun) ÷ jumlah bulan. Lalu cari bunga efektif yang menghasilkan cicilan sama, misalnya dengan mencoba beberapa angka di kalkulator ini. Secara kasar, bunga efektif hampir dua kali bunga flat per tahun.
Pilih tenor pendek atau panjang?
Pilih tenor terpendek yang cicilannya masih nyaman di anggaran. Tenor pendek jauh lebih hemat bunga; tenor panjang meringankan cicilan tetapi menambah total biaya.
Apakah melunasi lebih cepat menghemat bunga?
Pada pinjaman anuitas, ya: bunga dihitung dari sisa pokok, sehingga pelunasan dipercepat menghentikan bunga berikutnya. Namun cek penalti pelunasan di perjanjian, dan pada bunga flat penghematannya bisa lebih kecil.
Apakah bisa menghitung tenor dalam bulan?
Bisa. Pilih “Bulan” pada kolom tenor dalam, lalu isi jumlah cicilan, misalnya 18 atau 30. Tenor hingga 36 bulan ditampilkan lengkap per bulan.
Terakhir diperbarui: 8 Oktober 2026