วิธีใช้เครื่องคำนวณเงินกู้
- ยอดเงินกู้ คือเงินที่ได้รับจริง หากมีค่าธรรมเนียมหักจากยอดอนุมัติ เงินที่ได้จะน้อยกว่ายอดในสัญญา ควรเทียบต้นทุนจากยอดที่ได้รับจริง
- อัตราดอกเบี้ยต่อปี ใส่อัตราแบบลดต้นลดดอก (effective rate) ที่แสดงในสัญญาหรือตารางผ่อน ผู้ให้บริการต้องเปิดเผยอัตรานี้ตามหลักเกณฑ์ของ ธปท.
- ระยะเวลา เลือกหน่วยเป็นเดือนหรือปี ถ้าไม่เกิน 36 งวด ตารางจะแสดงทุกเดือน ถ้านานกว่านั้นจะสรุปเป็นรายปี
สูตรค่างวดแบบลดต้นลดดอก
ค่างวด = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
P คือยอดเงินกู้ r คือดอกเบี้ยต่อเดือน (ดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12) และ n คือจำนวนงวด ค่างวดเท่ากันทุกเดือน แต่สัดส่วนดอกเบี้ยจะลดลงเรื่อย ๆ เพราะดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นที่เหลือ
ตัวอย่าง: สินเชื่อส่วนบุคคล 100,000 บาท ดอกเบี้ย 22% ต่อปี
| ระยะเวลา | ค่างวดต่อเดือน | ดอกเบี้ยรวม |
|---|---|---|
| 12 เดือน | 9,359 บาท | 12,313 บาท |
| 24 เดือน | 5,188 บาท | 24,508 บาท |
| 36 เดือน | 3,819 บาท | 37,486 บาท |
| 48 เดือน | 3,151 บาท | 51,229 บาท |
| 60 เดือน | 2,762 บาท | 65,713 บาท |
ผ่อน 60 เดือน ค่างวดเบาลงมาก แต่ดอกเบี้ยรวมสูงกว่าผ่อน 24 เดือนหลายเท่า ถ้ารายได้พอ การเลือกระยะสั้นที่สุดที่ผ่อนไหวช่วยประหยัดได้มาก
ดอกเบี้ยคงที่ (flat rate) กับลดต้นลดดอก
สินเชื่อบางประเภทโฆษณาดอกเบี้ยเป็น “ต่อเดือน” แบบคงที่ คือคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา แม้เงินต้นจะลดลงทุกงวดแล้วก็ตาม ตัวอย่าง กู้ 50,000 บาท ดอกเบี้ย 1% ต่อเดือนแบบคงที่ 24 งวด:
- ดอกเบี้ยรวม = 50,000 × 1% × 24 = 12,000 บาท ค่างวด = (50,000 + 12,000) ÷ 24 = 2,583.33 บาท
- ค่างวดเท่านี้เทียบเท่าดอกเบี้ยลดต้นลดดอกประมาณ 21.57% ต่อปี ไม่ใช่ 12% อย่างที่ดูเหมือน
หลักจำง่าย ๆ คืออัตราที่แท้จริงจะสูงกว่าอัตราคงที่ต่อปีเกือบสองเท่า ใส่อัตราที่แท้จริงลงในเครื่องคำนวณเสมอเพื่อเทียบข้อเสนอแต่ละแห่งอย่างยุติธรรม
เพดานดอกเบี้ยที่ควรรู้
- สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับของ ธปท.: ดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมไม่เกิน 25% ต่อปี
- บัตรเครดิต: ไม่เกิน 16% ต่อปี ดูวิธีปลดหนี้บัตรได้ที่เครื่องคำนวณหนี้บัตรเครดิต
- กู้นอกระบบ: กฎหมายห้ามคิดดอกเบี้ยเกิน 15% ต่อปีสำหรับการกู้ยืมทั่วไประหว่างบุคคล ดอกเบี้ยรายวันหรือ “ร้อยละ 20 ต่อเดือน” จึงผิดกฎหมาย หากมีปัญหาติดต่อศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) ของ ธปท.
หมายเหตุ: ผลลัพธ์เป็นการประมาณเพื่อใช้อ้างอิง ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ตัวเลขจริงขึ้นกับสัญญา ค่าธรรมเนียม เบี้ยประกัน ภาษี และนโยบายของแต่ละสถาบันการเงิน โปรดตรวจสอบกับตารางผ่อนชำระอย่างเป็นทางการของธนาคารหรือผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน
คำถามที่พบบ่อย
กู้ 100,000 บาท ผ่อนเดือนละเท่าไหร่?
ที่ดอกเบี้ย 22% ต่อปี ผ่อน 36 เดือน ค่างวดประมาณ 3,819 บาท ผ่อน 24 เดือนประมาณ 5,188 บาท ส่วนผ่อน 60 เดือนประมาณ 2,762 บาท ต่อเดือน
ดอกเบี้ย flat rate กับ effective rate ต่างกันอย่างไร?
Flat rate คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ส่วน effective rate คิดจากเงินต้นคงเหลือ ค่างวดเดียวกันจะมี effective rate สูงกว่า flat rate เกือบสองเท่า การเทียบข้อเสนอจึงควรดู effective rate
ปิดยอดก่อนกำหนดประหยัดได้ไหม?
สินเชื่อแบบลดต้นลดดอกประหยัดดอกเบี้ยส่วนที่ยังไม่ถึงกำหนด แต่บางสัญญามีค่าธรรมเนียมปิดก่อนกำหนด อ่านเงื่อนไขในสัญญาหรือสอบถามผู้ให้กู้ก่อน
ทำไมค่างวดจริงต่างจากเครื่องคำนวณเล็กน้อย?
ผู้ให้กู้มักคิดดอกเบี้ยรายวันตามจำนวนวันจริง ปัดค่างวดขึ้น และอาจมีค่าธรรมเนียมหรืออากรแสตมป์ ผลลัพธ์ที่นี่ใกล้เคียงพอสำหรับวางแผนงบประมาณ
อัปเดตล่าสุด: 8 ตุลาคม 2026