מה זה לוח סילוקין?
לוח סילוקין הוא הטבלה שמראה איך הלוואה נפרעת לאורך זמן: בכל תשלום, כמה הולך לריבית, כמה לקרן ומה היתרה שנשארת. בלוח שפיצר — השיטה המקובלת במשכנתאות ובהלוואות בישראל — ההחזר החודשי קבוע, אבל ההרכב שלו משתנה: בתחילת התקופה היתרה גדולה ולכן הריבית תופסת את רוב התשלום, ובהמשך הקרן משתלטת.
איך משתמשים במחשבון
- הזינו את סכום ההלוואה או המשכנתא, את הריבית השנתית ואת התקופה בשנים.
- אם אתם שוקלים להגדיל את ההחזר, הזינו תשלום נוסף כל חודש. המחשבון יראה כמה חודשים תחסכו וכמה ריבית תשאר אצלכם.
- הטבלה מציגה כל שנה: כמה שילמתם, כמה מזה ריבית, כמה קרן ומה היתרה לסילוק בסוף השנה.
דוגמה: משכנתא של מיליון שקל
הלוואה של 1,000,000 ₪ בריבית 4.5% ל-25 שנה מחייבת החזר של 5,558.32 ₪ לחודש. בתשלום הראשון 3,750.00 ₪ הם ריבית ורק 1,808.32 ₪ מקטינים את החוב. רק מתשלום 116 (שנה 10) חלק הקרן עובר את חלק הריבית. לאורך כל התקופה תשלמו כ-667,497 ₪ ריבית.
כמה חוסך תשלום נוסף?
אותה הלוואה, עם תוספת קבועה להחזר החודשי:
| תוספת חודשית | זמן עד לסילוק | סך הריבית | חיסכון בריבית |
|---|---|---|---|
| ללא | 25 שנים | 667,497 ₪ | — |
| 500 ₪ | 21 שנים ו-6 חודשים | 561,788 ₪ | 105,709 ₪ |
| 1,000 ₪ | 18 שנים ו-11 חודשים | 486,095 ₪ | 181,402 ₪ |
| 2,000 ₪ | 15 שנים ו-4 חודשים | 384,172 ₪ | 283,325 ₪ |
כל שקל נוסף יורד ישירות מהקרן, ולכן גם הריבית של כל החודשים הבאים קטנה. ההשפעה הגדולה ביותר היא בשנים הראשונות, כשהיתרה עוד גבוהה.
פירעון מוקדם בישראל: מה כדאי לדעת
- עמלת היוון: בפירעון מוקדם של מסלול בריבית קבועה הבנק עשוי לגבות עמלה, אם הריבית במשק ירדה מאז שלקחתם את ההלוואה. במסלול פריים אין עמלת היוון.
- עמלה תפעולית והודעה מוקדמת: הבנקים גובים עמלה קטנה על פירעון, ויש הנחה בעמלות מסוימות אם מודיעים מראש. בקשו מהבנק דוח יתרות לסילוק לפני שאתם מחליטים.
- קיצור תקופה או הקטנת החזר: בפירעון חלקי אפשר לבחור אם לקצר את התקופה (חוסך יותר ריבית) או להשאיר את התקופה ולהקטין את ההחזר החודשי. המחשבון מראה את האפשרות הראשונה.
- קודם החוב היקר: אם יש לכם גם מינוס או הלוואה בריבית גבוהה, משתלם יותר לסגור אותם לפני פירעון מוקדם של משכנתא זולה.
המחשבון מניח ריבית קבועה בלי הצמדה למדד. במסלולים צמודים או משתנים היתרה בפועל תהיה שונה. לתכנון מדויק בקשו מהבנק לוח סילוקין עדכני. להשוואת מסלולים חדשים ראו את מחשבון המשכנתא ואת מחשבון מחזור המשכנתא.
שאלות נפוצות
למה בתחילת המשכנתא רוב ההחזר הוא ריבית?
כי הריבית מחושבת על היתרה, וזו הכי גבוהה בהתחלה. בכל חודש חלק מהקרן נפרע, היתרה קטנה, ולכן חלק גדול יותר מאותו החזר הולך לקרן.
האם עדיף לקצר תקופה או להקטין החזר בפירעון חלקי?
קיצור תקופה חוסך יותר ריבית, כי החוב נגמר מוקדם. הקטנת ההחזר משאירה יותר כסף פנוי בכל חודש. אם ההחזר הנוכחי נוח לכם, קיצור התקופה בדרך כלל משתלם יותר.
מה זו עמלת היוון?
עמלה שהבנק עשוי לגבות כשפורעים מוקדם הלוואה בריבית קבועה, אם הריבית הממוצעת במשק נמוכה מהריבית בהלוואה. היא מפצה את הבנק על הפסד הריבית. במסלול פריים אין עמלה כזו.
האם לוח הסילוקין כולל הצמדה למדד?
לא. הלוח מחושב בריבית קבועה ללא הצמדה. בהלוואה צמודה היתרה מתעדכנת לפי המדד, ולכן הלוח של הבנק יראה יתרות גבוהות יותר אם יש אינפלציה.
עודכן לאחרונה: 8 באוקטובר 2026