Qué es una tabla de amortización
Amortizar es devolver poco a poco el capital de una deuda. La tabla de amortización muestra, pago por pago o año por año, cuánto de lo que pagas se va a intereses, cuánto reduce el capital y cuál es el saldo pendiente. Esta calculadora usa el sistema francés, el de las hipotecas y los préstamos de cuota fija: la cuota no cambia, pero su composición sí. Al principio el saldo es grande y casi todo el pago son intereses; conforme el saldo baja, los intereses se reducen y cada vez más dinero va a capital.
Cómo usarla
- Escribe el monto del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo en años.
- Si piensas pagar algo más cada mes, escríbelo en «Abono extra mensual». Se aplica completo al capital.
- Abre la tabla para ver, año por año, lo pagado, los intereses, el capital amortizado y el saldo.
Ejemplo: el efecto de un abono extra
Un crédito de 1,500,000 al 10% anual a 20 años tiene una cuota de 14,475.32. Del primer pago, 12,500 son intereses (1,500,000 × 0.10 ÷ 12) y solo 1,975.32 reducen la deuda. Hasta el pago 158, ya en el año 14, la parte de capital no supera a la de intereses. En total pagarías 1,974,078 de intereses.
Si cada mes abonas 2,000 extra a capital, el crédito se liquida en 14 años y 4 meses: 68 meses antes. Los intereses bajan a 1,322,580, es decir, te ahorras 651,498. El efecto es tan grande porque cada peso o euro que abonas al principio deja de generar intereses durante muchos años.
¿Reducir plazo o reducir cuota?
Cuando haces un pago anticipado, muchos bancos te dejan elegir entre acortar el plazo y mantener la cuota, o mantener el plazo y bajar la cuota. Reducir el plazo ahorra más intereses; reducir la cuota libera dinero cada mes y te da más tranquilidad si tus ingresos son variables. Esta calculadora muestra el primer caso: la cuota se mantiene y el crédito termina antes.
- Pide siempre que el pago extra se aplique a capital, no a pagos futuros, y guarda el comprobante.
- Revisa si tu contrato tiene comisión por amortización anticipada. En España la ley fija un límite a esa comisión en las hipotecas; en otros países depende del tipo de crédito.
- Antes de adelantar pagos, asegúrate de tener un fondo de emergencia y de no tener deudas más caras, como una tarjeta de crédito.
Sistema francés y sistema alemán
En el sistema alemán el capital se amortiza en partes iguales y los intereses se calculan sobre el saldo, así que la primera cuota es la más alta y luego baja cada mes. Paga menos intereses en total que el francés con la misma tasa y plazo, pero exige más dinero al principio. Si tu banco te ofrece ambos, compara los dos calendarios antes de decidir.
Importante: los resultados son estimaciones con fines informativos y no constituyen asesoría financiera. Las condiciones reales dependen de cada banco o institución; antes de firmar, pide la oferta por escrito y, si lo necesitas, consulta a un asesor financiero independiente.
Preguntas frecuentes
¿Por qué al principio casi todo el pago se va a intereses?
Porque los intereses de cada mes se calculan sobre el saldo pendiente, que al inicio es el más alto. Con 1,500,000 al 10%, el primer mes generan 12,500 de intereses; a medida que pagas, el saldo baja y los intereses también.
¿Cuánto me ahorro con un abono extra a capital?
Depende del monto, la tasa y lo pronto que empieces. En el ejemplo de esta página, 2,000 extra al mes sobre un crédito de 1,500,000 al 10% a 20 años ahorran unos 651,500 de intereses y 68 meses de pagos. Escribe tus datos para ver tu caso.
¿Es mejor abonar cada mes o hacer un pago grande al año?
Matemáticamente conviene abonar cuanto antes, porque el dinero deja de generar intereses desde ese momento. Pero un pago anual, por ejemplo con el aguinaldo o una paga extra, también ahorra mucho. Lo importante es la constancia y que se aplique a capital.
¿La tabla incluye seguros y comisiones?
No. Muestra solo capital e intereses. Si tu banco cobra seguros o comisiones dentro de la mensualidad, tu pago real será mayor, aunque el saldo de capital evolucionará como en la tabla.
Última actualización: 8 de octubre de 2026