Ödeme planı aracı nasıl kullanılır?
- Kredi tutarı – bankadan çektiğiniz ya da halen kalan borç.
- Yıllık faiz oranı – sözleşmedeki aylık faizin 12 katı.
- Vade – kalan süre, yıl olarak (6 ay için 0,5 yazabilirsiniz).
- Aylık ara ödeme – isteğe bağlı; her ay taksitin üstüne ödemeyi düşündüğünüz tutar.
Sonuçta aylık taksit, toplam faiz ve borcun kaç yıl kaç ayda biteceği görünür. Tablo her yıl için ödediğiniz toplamı, bunun faiz ve anapara kısmını ve yıl sonundaki kalan borcu gösterir.
Taksit nasıl faiz ve anapara olarak bölünür?
Her ay önce kalan borcun faizi hesaplanır: faiz = kalan borç × aylık faiz. Taksitin geri kalanı anaparayı azaltır. Bir sonraki ay faiz daha küçük bir borç üzerinden hesaplanır, bu yüzden aynı taksit içinde anaparanın payı her ay biraz büyür.
Örnek: 1.500.000 TL kredi, aylık %2,5 (yıllık 30) faiz, 120 ay. Taksit ₺39.542,69. İlk üç taksit şöyle bölünür:
| Taksit | Faiz | Anapara | Kalan borç |
|---|---|---|---|
| 1 | ₺37.500,00 | ₺2.042,69 | ₺1.497.957 |
| 2 | ₺37.448,93 | ₺2.093,76 | ₺1.495.864 |
| 3 | ₺37.396,59 | ₺2.146,10 | ₺1.493.717 |
İlk taksitte ödediğinizin büyük kısmı faizdir; anaparanın faizi geçmesi ancak 93. taksitte olur. On yılın sonunda toplam faiz ₺3.245.123 tutar. Yüksek faizli dönemlerde ödeme planının bu kadar “faiz ağırlıklı” başlamasının nedeni budur.
Ara ödeme ne kadar kazandırır?
Ara ödeme doğrudan anaparadan düştüğü için sonraki bütün ayların faizini azaltır. Aynı kredide her ay düzenli ek ödeme yapsaydınız:
| Aylık ara ödeme | Borcun bitme süresi | Toplam faiz | Kazanılan faiz |
|---|---|---|---|
| yok | 10 yıl | ₺3.245.123 | – |
| ₺5.000 | 6 yıl, 3 ay | ₺1.827.310 | ₺1.417.813 |
| ₺10.000 | 4 yıl, 10 ay | ₺1.337.897 | ₺1.907.226 |
| ₺20.000 | 3 yıl, 5 ay | ₺896.331 | ₺2.348.792 |
Faiz oranı ne kadar yüksekse ara ödemenin etkisi o kadar büyüktür. Bankalar ara ödemeyi genellikle iki şekilde işler: taksit tutarını sabit tutup vadeyi kısaltır ya da vadeyi koruyup taksiti düşürür. Bu araç birinci yolu, yani vadenin kısalmasını hesaplar.
Bilmeniz gerekenler
- Tüketici kredilerinde ara ödeme veya erken kapama yaptığınızda banka kalan dönemin faizini düşmek zorundadır. Sabit faizli konut kredilerinde ise kanunla sınırlı bir erken ödeme tazminatı (%1 veya %2) istenebilir.
- İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faize ayrıca KKDF ve BSMV eklenir. Bu vergileri hesaba katmak için aylık faizi 1,3 ile çarpıp yıllık karşılığını girin.
- Bankanın planı, ödeme günleri ve yuvarlamadan dolayı birkaç lira farklı çıkabilir.
Önemli: Sonuçlar fikir vermek için yapılmış tahminlerdir; finansal veya vergi tavsiyesi değildir. Bağlayıcı olan, bankanızın size vereceği sözleşme öncesi bilgi formu ve ödeme planıdır.
Sık sorulan sorular
Ödeme planı neden ilk yıllarda çoğunlukla faiz gösteriyor?
Faiz her ay kalan borç üzerinden hesaplanır. Başta borç en yüksek seviyededir, bu yüzden taksitin büyük kısmı faize gider. Borç azaldıkça faiz küçülür ve aynı taksitin daha büyük kısmı anaparayı kapatır.
Ara ödeme mi yapmalıyım, birikim mi?
Kabaca, kredinin faizi paranızın güvenle kazanabileceği getiriden yüksekse ara ödeme daha kârlıdır; çünkü ödediğiniz her lira kredinin faiz oranı kadar “getiri” sağlar. Yine de önce birkaç aylık acil durum fonu ayırmak akıllıca olur.
Kalan borcumu nasıl öğrenirim?
Bankanızın mobil uygulamasında veya şubeden alacağınız güncel ödeme planında kalan anapara yazar. Bu aracın tablosu da ilgili yılın sonundaki kalan borcu gösterir; erken kapama tutarı bunun üzerine o ayın işlemiş faizini ve varsa tazminatı ekler.
Değişken faizli kredilerde bu tablo geçerli mi?
Tablo sabit faiz varsayar. Faiz değişirse banka yeni bir ödeme planı çıkarır; o zaman kalan borcu ve yeni faizi girerek hesabı tekrarlayabilirsiniz.
Son güncelleme: 8 Ekim 2026