대출 상환 스케줄 계산기 (원리금균등·중도상환 효과)

상환 스케줄 계산기 사용법

대출금, 연 금리, 대출 기간(년)을 넣으면 원리금균등 방식의 월 상환액과 총이자, 연도별 상환 스케줄표가 나옵니다. 기간은 자유롭게 넣을 수 있어 35년, 40년 같은 장기 주택담보대출도 계산할 수 있습니다. 매달 추가로 갚을 원금을 넣으면 그 돈이 고스란히 원금 상환에 쓰였을 때 아끼는 이자와 줄어드는 기간을 함께 보여 줍니다.

상환 스케줄이 만들어지는 원리

매달 상환액은 같지만 그 안의 구성은 달라집니다. 각 회차의 이자는 남은 잔액 × 연 금리 ÷ 12이고, 상환액에서 이자를 뺀 나머지가 원금 상환에 쓰입니다. 잔액이 줄수록 이자가 줄고 원금 몫이 커지기 때문에, 대출 초반에는 열심히 갚아도 잔액이 잘 줄지 않는 것처럼 느껴집니다.

3억 원을 연 4%, 30년으로 빌린 경우 처음 3회차는 다음과 같습니다.

첫 회차에는 상환액의 70% 가까이가 이자입니다. 원금 몫이 이자를 넘어서는 것은 153회차, 즉 13년차가 되어서입니다. 30년 동안 내는 이자의 합계는 약 2억 1,561만 원입니다.

매달 조금씩 더 갚으면 얼마나 줄어들까

같은 3억 원 대출(연 4%, 30년)에서 매달 원금을 추가로 갚을 때의 효과입니다.

추가로 갚은 원금에는 그 뒤로 이자가 붙지 않기 때문에, 대출 초반에 갚을수록 효과가 큽니다. 다만 대부분의 대출은 실행 후 일정 기간(보통 3년) 안에 미리 갚으면 중도상환수수료가 붙습니다. 수수료율과 면제 한도(예: 매년 원금의 일정 비율까지 면제)를 확인한 뒤 계획을 세우세요. 은행마다 매달 자동으로 추가 상환하는 방식 대신, 목돈을 모아 한 번에 갚는 방식만 받는 경우도 있습니다.

중도상환 전에 따져 볼 것

• 금리 비교: 대출 금리가 예금 금리(세후)보다 높다면 빚을 먼저 갚는 쪽이 확실한 수익입니다.
• 비상금: 갑자기 돈이 필요할 때 다시 빌리기 어렵거나 금리가 더 높을 수 있습니다. 생활비 몇 달 치는 남겨 두세요.
• 기간 단축과 상환액 감소: 목돈을 갚은 뒤 남은 기간을 줄일지, 월 상환액을 줄일지 고를 수 있는 경우가 많습니다. 이자를 더 많이 줄이는 쪽은 기간 단축입니다.
• 세제 혜택: 장기주택저당차입금 이자 상환액 소득공제를 받고 있다면, 원금을 갚을수록 공제받는 이자도 줄어든다는 점을 함께 고려하세요.

알아 두세요: 계산 결과는 정보 제공을 위한 추정치이며 금융상품 권유나 투자 자문이 아닙니다. 실제 금액은 약정 조건, 수수료, 보증료, 금리 변동, 끝수 처리 방식 등에 따라 달라집니다. 계약하기 전에 금융회사가 제공하는 상품설명서와 상환 스케줄표로 숫자를 확인하거나, 재무설계사 등 전문가와 상담하세요.

자주 묻는 질문

최종 수정일: 2026년 10월 8일