Wat is een aflossingsschema?
Bij een annuïteitenlening betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Daarvan gaat eerst de rente van die maand af; de rest lost de lening af. Omdat de rente alleen over de restschuld wordt berekend, verschuift de verhouding met elke termijn: in het begin betaal je vooral rente, aan het eind bijna alleen aflossing. Het aflossingsschema hierboven laat die verschuiving per jaar zien, met de restschuld aan het eind van elk jaar. Zo werken annuïteitenhypotheken, autoleningen en de meeste persoonlijke leningen.
Zo gebruik je de rekenhulp
- Leenbedrag – het bedrag dat je leent of, bij een lopende lening, de huidige restschuld.
- Rente – de jaarrente volgens je contract.
- Looptijd – het aantal jaren tot de lening helemaal is afgelost (bij een lopende lening de resterende looptijd).
- Extra aflossing per maand – optioneel. Vul een bedrag in en zie hoeveel maanden en hoeveel rente het scheelt.
De formules
De maandlast is M = L × i ÷ (1 − (1 + i)−n), met het leenbedrag L, de maandrente i (jaarrente ÷ 12) en het aantal termijnen n. Elke maand geldt:
- Rente = restschuld × i
- Aflossing = maandlast − rente (+ extra aflossing)
- Nieuwe restschuld = restschuld − aflossing
Voorbeeld: de eerste drie termijnen
Een hypotheek van € 250.000 tegen 3,8% met een looptijd van 30 jaar heeft een bruto maandlast van € 1.164,89. De maandrente is 3,8% ÷ 12 ≈ 0,3167%, dus de rente in de eerste maand is € 250.000 × 0,003167 = € 791,67.
| Termijn | Rente | Aflossing | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | € 791,67 | € 373,23 | € 249.626,77 |
| 2 | € 790,48 | € 374,41 | € 249.252,36 |
| 3 | € 789,30 | € 375,59 | € 248.876,77 |
Maar zo'n 32% van de eerste termijn verlaagt de schuld. Pas vanaf termijn 142, in jaar 12, is het aflossingsdeel groter dan het rentedeel. Over de hele looptijd loopt de rente op tot € 169.362.
Wat extra aflossen oplevert
Elke euro die je extra aflost, verlaagt direct de restschuld en daarmee de rente in alle volgende maanden. Voor dezelfde hypotheek:
| Extra per maand | Looptijd | Totale rente | Besparing |
|---|---|---|---|
| geen | 30 jaar | € 169.362 | – |
| € 100 | 25 jaar en 11 maanden | € 143.338 | € 26.023 |
| € 250 | 21 jaar en 8 maanden | € 116.918 | € 52.444 |
| € 500 | 17 jaar en 1 maand | € 89.819 | € 79.543 |
Extra aflossen levert het meest op aan het begin van de looptijd, omdat je dan schuld wegneemt die anders tientallen jaren rente zou kosten.
Waar je op let bij extra aflossen
- Boetevrij aflossen: bij de meeste Nederlandse hypotheken mag je per jaar 10% tot 20% van het oorspronkelijke bedrag extra aflossen zonder boeterente. Daarboven kan de bank een vergoeding rekenen als de rente nu lager is dan in je contract.
- Lagere maandlast of kortere looptijd: bij een hypotheek kiest de bank na een extra aflossing vaak voor een lagere maandlast over de resterende looptijd. Deze rekenhulp laat de andere variant zien: je blijft hetzelfde betalen en bent eerder klaar.
- Hypotheekrenteaftrek: minder schuld betekent ook minder aftrek. Het netto voordeel is dus kleiner dan de bespaarde bruto rente.
- Buffer eerst: geld dat in je huis zit, krijg je niet zomaar terug. Het Nibud adviseert eerst een buffer op een spaarrekening voor onverwachte uitgaven.
- Persoonlijke lening: vervroegd aflossen mag altijd. De kredietgever mag hooguit een beperkte vergoeding vragen; bij een doorlopend krediet is aflossen kosteloos.
Let op: de uitkomsten zijn schattingen ter oriëntatie en geen financieel of fiscaal advies. Bindend zijn de offerte en de voorwaarden van je bank of geldverstrekker. Onafhankelijke informatie vind je onder meer bij het Nibud, de AFM en de Belastingdienst.
Veelgestelde vragen
Waarom betaal ik in het begin vooral rente?
De rente wordt elke maand berekend over de resterende schuld. Aan het begin is die schuld het hoogst, dus is het rentedeel het grootst. Naarmate je aflost, daalt de rente en gaat er meer van je vaste maandlast naar aflossing.
Hoeveel bespaar ik met extra aflossen?
Dat hangt af van rente, bedrag en moment. Bij € 250.000 tegen 3,8% in 30 jaar scheelt € 100 per maand extra al ruim € 26.023 aan rente. Vul je eigen bedragen in de rekenhulp in.
Mag ik zomaar extra aflossen op mijn hypotheek?
Meestal mag je per jaar 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen. Bij verkoop van de woning, bij overlijden en aan het einde van de rentevaste periode mag het doorgaans volledig zonder boete. Kijk in je hypotheekvoorwaarden voor de precieze regels.
Is een aflossingsschema hetzelfde voor een lineaire lening?
Nee. Bij een lineaire lening los je elke maand hetzelfde bedrag af en daalt de maandlast. Deze rekenhulp rekent met een annuïteit, de vorm die bij hypotheken, autoleningen en persoonlijke leningen het meest voorkomt.
Laatst bijgewerkt: 8 oktober 2026