ตารางผ่อนชำระบอกอะไร
ตารางผ่อนชำระ (amortization) แสดงว่าค่างวดแต่ละงวดถูกแบ่งไปจ่ายดอกเบี้ยเท่าไร ตัดเงินต้นเท่าไร และเหลือหนี้เท่าไรหลังจ่าย สินเชื่อแบบลดต้นลดดอกคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือ ดอกเบี้ยของงวดหนึ่งจึงเท่ากับยอดคงเหลือ × ดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12 ส่วนที่เหลือของค่างวดคือส่วนที่ไปตัดต้น
ตัวอย่าง: กู้บ้าน 2.5 ล้านบาท 6% ต่อปี 30 ปี
ค่างวดประมาณ 14,988.76 บาท ต่อเดือน สามงวดแรกเป็นแบบนี้:
| งวดที่ | ดอกเบี้ย | เงินต้น | ยอดคงเหลือ |
|---|---|---|---|
| 1 | 12,500 บาท | 2,488.76 บาท | 2,497,511 บาท |
| 2 | 12,487.56 บาท | 2,501.21 บาท | 2,495,010 บาท |
| 3 | 12,475.05 บาท | 2,513.71 บาท | 2,492,496 บาท |
งวดแรกเกือบ 80% เป็นดอกเบี้ย และต้องผ่อนถึงงวดที่ 223 (ปีที่ 19) ส่วนที่ตัดต้นจึงจะมากกว่าดอกเบี้ย ตลอด 30 ปีจ่ายดอกเบี้ยรวมประมาณ 2,895,955 บาท
โปะบ้านเพิ่มทุกเดือน ได้ผลแค่ไหน
เงินที่จ่ายเกินค่างวดไปตัดเงินต้นทั้งก้อน ดอกเบี้ยงวดถัดไปจึงลดลงทันที และผลจะทบไปจนจบสัญญา ตัวอย่างเดิมเมื่อโปะเพิ่มทุกเดือน:
| โปะเพิ่ม/เดือน | ผ่อนหมดใน | ดอกเบี้ยรวม | ประหยัดได้ |
|---|---|---|---|
| ไม่โปะ | 30 ปี | 2,895,955 บาท | — |
| 1,000 บาท | 25 ปี 6 เดือน | 2,380,230 บาท | 515,724 บาท |
| 3,000 บาท | 19 ปี 11 เดือน | 1,781,360 บาท | 1,114,595 บาท |
| 5,000 บาท | 16 ปี 5 เดือน | 1,434,671 บาท | 1,461,284 บาท |
โปะเพียงเดือนละไม่กี่พันบาทตั้งแต่ปีแรก ๆ ลดระยะผ่อนได้หลายปี เพราะยิ่งโปะเร็ว เงินต้นที่ลดลงยิ่งช่วยลดดอกเบี้ยได้นาน
เคล็ดลับการโปะบ้าน
- ตรวจเงื่อนไขค่าปรับ: หลายธนาคารคิดค่าปรับเฉพาะการปิดบัญชีหรือรีไฟแนนซ์ภายใน 3 ปีแรก การโปะบางส่วนมักไม่มีค่าปรับ แต่ควรถามให้แน่ใจ
- แจ้งให้ตัดเงินต้น: บางธนาคารนำเงินส่วนเกินไปตัดต้นอัตโนมัติ บางแห่งต้องแจ้งหรือโปะผ่านช่องทางเฉพาะ ตรวจในใบเสร็จว่าเงินต้นลดลงจริง
- โปะช่วงดอกเบี้ยลอยตัว: เมื่อพ้นโปรโมชันแล้วดอกเบี้ยสูงขึ้น เงินโปะแต่ละบาทจะช่วยประหยัดได้มากกว่าเดิม
- เก็บเงินสำรองไว้ก่อน: เงินที่โปะไปแล้วถอนคืนไม่ได้ ควรมีเงินฉุกเฉินอย่างน้อย 3–6 เดือนของค่าใช้จ่ายก่อนเร่งโปะ
- เทียบกับการลงทุน: ถ้าดอกเบี้ยบ้านต่ำกว่าผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้อย่างมั่นใจ การลงทุนอาจคุ้มกว่า แต่การโปะคือผลตอบแทนที่แน่นอนเท่ากับอัตราดอกเบี้ย และดอกเบี้ยบ้านลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปีอยู่แล้ว
หากต้องการเทียบกับการย้ายธนาคาร ใช้เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์บ้าน
หมายเหตุ: ผลลัพธ์เป็นการประมาณเพื่อใช้อ้างอิง ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ตัวเลขจริงขึ้นกับสัญญา ค่าธรรมเนียม เบี้ยประกัน ภาษี และนโยบายของแต่ละสถาบันการเงิน โปรดตรวจสอบกับตารางผ่อนชำระอย่างเป็นทางการของธนาคารหรือผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน
คำถามที่พบบ่อย
โปะบ้านเดือนละ 5,000 บาท ประหยัดได้เท่าไหร่?
ตัวอย่างกู้ 2.5 ล้านบาท 6% 30 ปี การโปะเพิ่มเดือนละ 5,000 บาทตั้งแต่งวดแรก ทำให้ผ่อนหมดใน 16 ปี 5 เดือน และประหยัดดอกเบี้ยประมาณ 1,461,284 บาท ใส่ตัวเลขของคุณเพื่อดูผลจริง
โปะก้อนใหญ่ครั้งเดียว กับโปะทุกเดือน แบบไหนดีกว่า?
ยิ่งเงินต้นลดเร็ว ดอกเบี้ยยิ่งลดมาก ถ้ามีเงินก้อนอยู่แล้วการโปะทันทีช่วยได้มากกว่า แต่การโปะทุกเดือนทำได้ง่ายและสม่ำเสมอกว่าสำหรับคนส่วนใหญ่
โปะแล้วค่างวดลดลง หรือผ่อนหมดเร็วขึ้น?
โดยทั่วไปค่างวดเท่าเดิมและระยะเวลาสั้นลง เครื่องคำนวณนี้แสดงผลแบบนั้น บางธนาคารให้เลือกคำนวณค่างวดใหม่ให้ต่ำลงแทนได้ ถามเงื่อนไขกับธนาคารของคุณ
ทำไมงวดแรก ๆ จ่ายแต่ดอกเบี้ย?
ดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นคงเหลือ ซึ่งสูงที่สุดตอนเริ่มสัญญา ค่างวดที่เท่ากันทุกเดือนจึงถูกใช้จ่ายดอกเบี้ยเป็นส่วนใหญ่ก่อน แล้วส่วนตัดต้นค่อย ๆ มากขึ้น
อัปเดตล่าสุด: 8 ตุลาคม 2026