Come si legge un piano di ammortamento
Il piano di ammortamento mostra, rata dopo rata, come viene restituito un finanziamento. Ogni rata ha due parti: la quota interessi, calcolata sul debito residuo, e la quota capitale, che riduce davvero il debito. Il calcolatore mostra una riga per anno con il totale pagato, gli interessi, il capitale restituito e il debito residuo a fine anno.
Il metodo di calcolo (ammortamento alla francese)
- Rata costante: R = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n), con i = TAN ÷ 12 e n = numero di mesi.
- Quota interessi del mese = debito residuo × i.
- Quota capitale = R − quota interessi (+ eventuale versamento extra).
- Nuovo debito residuo = debito precedente − quota capitale, e così via fino a zero.
Esiste anche l’ammortamento all’italiana, con quota capitale costante e rate decrescenti: oggi è raro nei mutui per la casa, che usano quasi sempre il metodo alla francese.
Esempio: 150.000 € al 3% per 25 anni
La rata è di 711,32 € e in 25 anni gli interessi ammontano a 63.395,09 €. Ecco le prime tre rate:
| Rata | Interessi | Quota capitale | Debito residuo |
|---|---|---|---|
| 1 | 375,00 € | 336,32 € | 149.663,68 € |
| 2 | 374,16 € | 337,16 € | 149.326,53 € |
| 3 | 373,32 € | 338,00 € | 148.988,52 € |
La quota capitale supera la quota interessi dalla rata n. 24. Con un tasso più alto o una durata più lunga questo sorpasso arriva molto più tardi: per questo il debito residuo scende piano nei primi anni. Dopo 10 anni restano ancora 103.002,59 € da restituire.
L’effetto di un versamento extra
Ogni euro in più riduce subito il debito residuo e quindi tutti gli interessi futuri calcolati su di esso. Sullo stesso mutuo:
| Versamento extra | Tempo risparmiato | Interessi risparmiati |
|---|---|---|
| 50 € al mese | 2 anni e 4 mesi | 6548 € |
| 100 € al mese | 4 anni e 3 mesi | 11.843 € |
| 200 € al mese | 7 anni e 3 mesi | 19.894 € |
| 300 € al mese | 9 anni e 6 mesi | 25.739 € |
Estinzione anticipata in Italia
- Mutui per la casa: per i mutui stipulati da persone fisiche per acquistare o ristrutturare un’abitazione, l’estinzione anticipata, totale o parziale, è gratuita: la banca non può applicare penali.
- Prestiti personali: il finanziatore può chiedere un indennizzo fino all’1% del capitale rimborsato in anticipo (0,5% se manca meno di un anno), escluso se estingui tutto il debito residuo e questo non supera 10.000 €.
- Riduzione della rata o della durata: dopo un rimborso parziale molte banche ti fanno scegliere se accorciare il piano o abbassare la rata. Accorciare la durata fa risparmiare più interessi.
Prima di rimborsare in anticipo confronta il tasso del finanziamento con quello che renderebbero quei risparmi, e tieni da parte un fondo per le emergenze.
Importante: i risultati sono stime a scopo informativo e non costituiscono consulenza finanziaria. Prima di firmare fai verificare i numeri dalla tua banca o da un consulente indipendente, e leggi sempre il documento con le condizioni dell’offerta.
Domande frequenti
Perché all’inizio si pagano soprattutto interessi?
Perché gli interessi si calcolano ogni mese sul debito residuo, che all’inizio è al massimo. Con la rata fissa, la quota capitale cresce un po’ a ogni rata.
Un versamento extra abbassa la rata?
No: in questo calcolo la rata resta uguale e il finanziamento finisce prima. Dopo un’estinzione parziale alcune banche propongono invece di mantenere la durata e ridurre la rata; il risparmio di interessi è allora minore.
Conviene estinguere il mutuo o investire?
Estinguere in anticipo «rende» quanto il tasso del mutuo, senza rischi. Se il mutuo è al 3% e i tuoi risparmi rendono meno al netto delle tasse, l’estinzione conviene, purché ti resti un fondo per le emergenze.
Posso usarlo per un mutuo già in corso?
Sì: inserisci il debito residuo attuale, il tuo tasso e la durata che manca. Il piano riparte da oggi.
Perché il piano della mia banca è diverso?
Può includere spese di incasso rata, arrotondamenti al centesimo o un preammortamento iniziale. La rata e il debito residuo di un mutuo a tasso fisso devono comunque essere molto vicini a questo calcolo.
Ultimo aggiornamento: 8 ottobre 2026