Lịch trả nợ là gì?
Khoản vay trả góp đều được hoàn trả bằng những kỳ trả bằng nhau mỗi tháng. Mỗi kỳ gồm tiền lãi của tháng đó cộng một phần gốc. Vì lãi tính trên dư nợ còn lại, tỷ lệ này thay đổi từng tháng: đầu kỳ phần lớn là lãi, cuối kỳ gần như toàn bộ là gốc. Bảng phía trên cho thấy sự dịch chuyển đó theo từng năm, kèm dư nợ còn lại cuối mỗi năm. Vay mua nhà, vay mua ô tô và vay tiêu dùng trả góp đều đều vận hành như vậy.
Cách dùng công cụ
- Số tiền vay: số tiền vay ban đầu, hoặc dư nợ hiện tại nếu khoản vay đã chạy được một thời gian.
- Lãi suất: lãi suất năm đang áp dụng.
- Thời hạn: số năm đến khi trả hết, hoặc số năm còn lại nếu bạn nhập dư nợ hiện tại.
- Trả thêm mỗi tháng: không bắt buộc. Nhập một khoản để xem rút ngắn được bao nhiêu tháng và tiết kiệm bao nhiêu tiền lãi.
Công thức
Khoản trả hằng tháng M = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), với P là số tiền vay, r là lãi suất năm ÷ 12 và n là số tháng. Mỗi tháng:
- Tiền lãi = dư nợ × r
- Tiền gốc = M − tiền lãi (+ khoản trả thêm nếu có)
- Dư nợ mới = dư nợ − tiền gốc đã trả
Ví dụ: ba kỳ trả đầu tiên
Khoản vay 1,5 tỷ đồng, lãi suất 10%/năm trong 20 năm có khoản trả hằng tháng 14.475.325 ₫. Lãi suất tháng là 10% ÷ 12 ≈ 0,833%, nên tiền lãi tháng đầu là 1.500.000.000 × 0,00833 ≈ 12.500.000 ₫.
| Kỳ | Lãi | Gốc | Dư nợ còn lại |
|---|---|---|---|
| 1 | 12.500.000 ₫ | 1.975.325 ₫ | 1.498.024.675 ₫ |
| 2 | 12.483.539 ₫ | 1.991.786 ₫ | 1.496.032.890 ₫ |
| 3 | 12.466.941 ₫ | 2.008.384 ₫ | 1.494.024.506 ₫ |
Chỉ khoảng 14% kỳ trả đầu tiên làm giảm nợ. Phần gốc chỉ vượt phần lãi từ kỳ thứ 158, tức năm thứ 14. Sau 20 năm, tổng tiền lãi lên tới khoảng 1.974.077.922 ₫.
Trả thêm mỗi tháng có tác dụng gì?
Mỗi đồng trả thêm đi thẳng vào nợ gốc, làm giảm tiền lãi của tất cả các tháng sau đó. Với cùng khoản vay trên:
| Trả thêm mỗi tháng | Thời gian trả hết | Tổng tiền lãi | Lãi tiết kiệm |
|---|---|---|---|
| Không | 20 năm | 1.974.077.922 ₫ | — |
| 2.000.000 ₫ | 14 năm 4 tháng | 1.322.580.360 ₫ | 651.497.562 ₫ |
| 5.000.000 ₫ | 10 năm 4 tháng | 909.600.670 ₫ | 1.064.477.253 ₫ |
| 10.000.000 ₫ | 7 năm 3 tháng | 608.193.423 ₫ | 1.365.884.499 ₫ |
Trả thêm càng sớm thì hiệu quả càng lớn, vì bạn cắt bớt phần gốc lẽ ra phải chịu lãi trong nhiều năm.
Mẹo trả nợ sớm
- Hỏi rõ quy định trả nợ trước hạn. Ngân hàng thường thu phí khoảng 1–3% số tiền trả trước trong vài năm đầu và có thể yêu cầu số tiền tối thiểu mỗi lần. Hãy so khoản lãi tiết kiệm với khoản phí đó.
- Chọn giảm thời hạn thay vì giảm khoản trả nếu ngân hàng cho chọn sau khi bạn trả bớt gốc; giảm thời hạn tiết kiệm lãi nhiều hơn.
- Tận dụng thưởng Tết, lương tháng 13. Trả bớt gốc một lần mỗi năm từ khoản thưởng có tác dụng gần giống trả thêm hằng tháng, và giúp bạn gom đủ mức tối thiểu ngân hàng yêu cầu.
- Ưu tiên nợ đắt nhất trước. Quỹ dự phòng và nợ thẻ tín dụng (thường 20–40%/năm) nên được xử lý trước khi trả nhanh khoản vay mua nhà lãi thấp hơn.
Bảng giả định lãi suất cố định và trả đúng hạn. Ngân hàng tính lãi theo số ngày thực tế và làm tròn từng tháng, nên con số có thể chênh nhẹ.
Lưu ý: kết quả chỉ là ước tính để tham khảo, không phải lời khuyên tài chính. Con số thực tế còn tùy hợp đồng tín dụng, các loại phí, bảo hiểm, thuế và chính sách của từng tổ chức; hãy đối chiếu với bảng tính chính thức của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép, hoặc hỏi ý kiến chuyên gia tài chính.
Câu hỏi thường gặp
Vì sao kỳ trả đầu chủ yếu là tiền lãi?
Lãi tính trên dư nợ còn lại, mà dư nợ lớn nhất lúc mới vay. Khi gốc giảm, tiền lãi mỗi tháng nhỏ dần và phần gốc trong cùng một khoản trả lớn dần.
Trả thêm có làm giảm khoản trả hằng tháng không?
Với khoản vay thông thường thì không: khoản trả giữ nguyên và bạn trả hết sớm hơn. Một số ngân hàng cho phép tính lại khoản trả sau khi trả bớt gốc, nhưng giảm thời hạn thường tiết kiệm lãi hơn.
Nên trả nợ sớm hay đem tiền đi đầu tư?
Trả nợ sớm mang lại “lợi nhuận” chắc chắn đúng bằng lãi suất khoản vay. Đầu tư có thể lời hơn nhưng có rủi ro. Hãy so lãi vay với mức lợi nhuận thực tế bạn kỳ vọng, và tính cả phí trả nợ trước hạn.
Dùng được cho khoản vay đang trả dở không?
Được. Nhập dư nợ hiện tại làm số tiền vay, số năm còn lại làm thời hạn và lãi suất đang áp dụng. Bảng sẽ bắt đầu từ hôm nay.
Bảng này có đúng với cách trả gốc đều không?
Không. Công cụ tính theo cách trả góp đều (mỗi kỳ bằng nhau). Nếu ngân hàng tính gốc chia đều, lãi theo dư nợ giảm dần, thì khoản trả đầu kỳ cao hơn, giảm dần về sau và tổng lãi thấp hơn một chút.
Cập nhật lần cuối: 8 tháng 10, 2026