جدول اقساط چه چیزی را نشان می‌دهد؟
در وام‌های بانکی ایران قسط ماهانه ثابت است، اما ترکیب آن ثابت نیست. هر ماه بانک سود را روی مانده بدهی حساب می‌کند؛ باقی قسط صرف کاهش اصل وام می‌شود. جدول اقساط (یا جدول استهلاک وام) همین تقسیم را برای کل دوره نشان می‌دهد: چقدر پرداخته‌اید، چه بخشی سود بوده، چه بخشی اصل و چقدر بدهی باقی مانده است.
راهنمای استفاده
- مبلغ وام، نرخ سود سالانه و مدت را از قرارداد وارد کنید.
- اگر قصد دارید هر ماه کمی بیشتر بپردازید، مبلغ آن را در پرداخت اضافه ماهانه بنویسید.
- کارت‌های بالا قسط، سود کل و مدت تسویه را نشان می‌دهند و جدول پایین، خلاصه هر سال را.
فرمول سهم سود و اصل
برای هر ماه: سود ماه = مانده بدهی × نرخ سالانه ÷ 1200 و سهم اصل = قسط − سود ماه. سپس مانده بدهی به اندازه سهم اصل کم می‌شود و همین کار برای ماه بعد تکرار می‌شود.
مثال: وام یک میلیارد تومانی با نرخ 18% و 10 سال بازپرداخت، قسطی برابر 18,018,520 تومان دارد. سود ماه اول 1,000,000,000 × 18 ÷ 1200 یعنی 15,000,000 تومان است و فقط 3,018,520 تومان از اصل کم می‌شود. تازه از قسط 75 (سال 7) به بعد سهم اصل از سهم سود بیشتر می‌شود. در کل دوره 1,162,222,388 تومان سود پرداخت می‌شود.
اثر پرداخت اضافه
هر تومانی که بیشتر از قسط بپردازید، مستقیم از اصل کم می‌شود و دیگر سودی به آن تعلق نمی‌گیرد. برای همان وام یک میلیارد تومانی:
| پرداخت اضافه ماهانه | مدت تسویه | کل سود | صرفه‌جویی در سود |
|---|---|---|---|
| هیچ | 10 سال | 1,162,222,388 | — |
| 2,000,000 | 7 سال و 9 ماه | 860,229,240 | 301,993,149 |
| 5,000,000 | 5 سال و 11 ماه | 630,402,562 | 531,819,827 |
| 10,000,000 | 4 سال و 4 ماه | 442,496,284 | 719,726,105 |
در وام‌های پرسود، حتی مبلغ اضافه کم در سال‌های اول اثر بزرگی دارد، چون در این سال‌ها بیشتر قسط صرف سود می‌شود.
پیش از پرداخت اضافه بدانید
- از بانک بپرسید پرداخت اضافه را چگونه ثبت می‌کند: کاهش مبلغ قسط‌ها، کاهش تعداد آن‌ها یا فقط پیش‌پرداخت قسط‌های آینده. فقط حالت کاهش اصل بدهی، سود را کم می‌کند.
- تسویه یکجا: در تسویه پیش از موعد، بسیاری از بانک‌ها سود اقساط آینده را کم می‌کنند. صورت‌حساب تسویه را بگیرید و با مانده جدول مقایسه کنید.
- سپرده اضطراری را خرج نکنید. اگر تمام پس‌اندازتان را صرف پرداخت اضافه کنید، با یک هزینه پیش‌بینی‌نشده ممکن است ناچار به وام گران‌تری شوید.
- در تورم بالا، پرداخت زودتر وامی با نرخ ثابت همیشه بهترین استفاده از پول نیست؛ آن را با سود سپرده یا سرمایه‌گذاری مطمئن مقایسه کنید.
این جدول برآوردی است و جدول رسمی بانک، که ممکن است در گرد کردن و تاریخ اقساط کمی فرق داشته باشد، ملاک است.
پرسش‌های پرتکرار
جدول اقساط وام چیست؟
جدولی که برای هر قسط یا هر سال نشان می‌دهد چه مقدار سود پرداخت شده، چه مقدار از اصل وام کم شده و چقدر بدهی مانده است. بانک‌ها هنگام پرداخت وام نسخه رسمی آن را ارائه می‌کنند.
چرا مانده بدهی در سال‌های اول کند پایین می‌آید؟
چون سود روی مانده حساب می‌شود و مانده در ابتدا بیشترین مقدار را دارد؛ پس بیشتر قسط صرف سود می‌شود و فقط بخش کوچکی از اصل کم می‌شود.
پرداخت قسط اضافه چقدر صرفه‌جویی دارد؟
بستگی به نرخ و زمان دارد. برای وام یک میلیارد تومانی با نرخ 18% در 10 سال، پرداخت 5 میلیون تومان اضافه در ماه حدود 531,819,827 تومان از سود کل کم می‌کند.
سود تسویه زودتر وام چطور حساب می‌شود؟
در تسویه پیش از موعد معمولاً مانده اصل بدهی به‌علاوه سود روزهای گذشته از آخرین قسط دریافت می‌شود و بانک بخشی یا همه سود اقساط آینده را کم می‌کند. قاعده دقیق را در قرارداد یا از شعبه بپرسید.
آخرین به‌روزرسانی: 8 اکتبر 2026