ما جدول السداد؟
التمويل المقسّط يُسدَّد بأقساط شهرية متساوية، يغطي كلٌّ منها فائدة ذلك الشهر أو ربحه إضافةً إلى جزء من الأصل. ولأن الفائدة أو الربح يُحسب على الرصيد المتبقي، تتغيّر القسمة كل شهر: الأقساط الأولى معظمها فائدة، والأخيرة معظمها أصل. يعرض الجدول أعلاه هذا التحوّل سنة بسنة مع الرصيد المتبقي في نهاية كل سنة، وهكذا تعمل قروض المساكن والسيارات ومعظم القروض الشخصية، وكذلك المرابحة بقسط ثابت.
كيف تستخدم الحاسبة
- مبلغ التمويل: المبلغ المقترض، أو الرصيد الحالي إن كنت في منتصف المدة.
- النسبة السنوية: نسبة الفائدة أو الربح السنوية على الرصيد المتناقص.
- المدة: عدد السنوات حتى السداد الكامل، أو السنوات المتبقية إن أدخلت رصيدك الحالي.
- الدفعة الإضافية: اختيارية؛ أدخل مبلغًا لترى كم شهرًا وكم مالًا توفّر.
المعادلات
القسط الشهري M = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)، حيث P المبلغ وr النسبة السنوية ÷ 12 وn عدد الأقساط. وفي كل شهر:
- الفائدة أو الربح = الرصيد × r
- الأصل المسدَّد = القسط − الفائدة (+ أي دفعة إضافية)
- الرصيد الجديد = الرصيد − الأصل المسدَّد
مثال: أول ثلاثة أقساط
تمويل قدره 500,000 بنسبة 5.5% لمدة 20 سنة قسطه 3,439.44. النسبة الشهرية نحو 0.4583%، فتكون فائدة الشهر الأول 500,000 × 0.004583 ≈ 2,291.67.
| القسط | الفائدة أو الربح | الأصل | الرصيد |
|---|---|---|---|
| 1 | 2,291.67 | 1,147.77 | 498,852.23 |
| 2 | 2,286.41 | 1,153.03 | 497,699.20 |
| 3 | 2,281.12 | 1,158.32 | 496,540.88 |
نحو 33% فقط من القسط الأول يخفض الرصيد، ولا يتفوّق الأصل على الفائدة إلا عند القسط رقم 90، في السنة 8. وعلى المدة كلها يبلغ مجموع الفائدة أو الربح 325,465.
ماذا تفعل الدفعات الإضافية؟
كل مبلغ إضافي يذهب مباشرة إلى الأصل، فيخفض ما يُحتسب عليه في كل الأشهر التالية، ويتضاعف الأثر مع الوقت. للتمويل نفسه:
| إضافة شهرية | مدة السداد | إجمالي الفائدة أو الربح | الموفَّر |
|---|---|---|---|
| لا شيء | 20 سنة | 325,465 | — |
| 500 | 15 سنة و11 شهرًا | 250,882 | 74,582 |
| 1,000 | 13 سنة و3 أشهر | 204,913 | 120,551 |
| 2,000 | 10 سنوات | 150,639 | 174,826 |
الدفعات المبكرة توفّر أكثر من غيرها، لأنها تزيل أصلًا كان سيتحمّل الفائدة أو الربح لسنوات طويلة.
قبل أن تسدّد مبكرًا
- اطلب أن تُخصم الدفعة من الأصل. بعض البنوك تعامل المبلغ الزائد على أنه قسط مقدَّم للشهر التالي بدل أن تخفض الرصيد.
- اسأل عن تكلفة السداد المبكر. تضع الجهات الرقابية في بعض الدول سقفًا لما يحق للبنك تقاضيه عند السداد المبكر، وفي التمويل الإسلامي يُتفق عادةً على تخفيض الربح عن المدة المتبقية، فاطلب التفاصيل كتابةً.
- رتّب الأولويات: صندوق الطوارئ والديون الأعلى كلفة أولًا؛ فسداد بطاقة ائتمانية بنسبة 30% يوفّر أكثر من التعجيل في تمويل سكني بنسبة 5.5%.
يفترض الجدول نسبة ثابتة وسدادًا منتظمًا في موعده. وقد تختلف أرقام البنك عن هذه التقديرات ببضع هللات أو قروش بسبب التقريب.
الأسئلة الشائعة
لماذا يذهب معظم قسطي الأول إلى الفائدة؟
لأن الفائدة أو الربح يُحسب على الرصيد المتبقي، وهو في أعلى مستوياته عند البداية. ومع انخفاض الرصيد يصغر هذا الجزء ويذهب نصيب أكبر من القسط نفسه إلى الأصل.
هل تخفض الدفعة الإضافية قسطي الشهري؟
في التمويل العادي لا؛ يبقى القسط كما هو وتنتهي المدة أبكر. بعض البنوك تتيح إعادة جدولة الرصيد المتبقي بقسط أقل مقابل رسوم بسيطة، فاسأل بنكك.
هل الأفضل أن أسدد مبكرًا أم أستثمر؟
السداد المبكر يعطيك عائدًا مضمونًا يساوي نسبة التمويل نفسها، أما الاستثمار فقد يحقق أكثر لكن مع مخاطرة. كثيرون يقارنون النسبة بالعائد المتوقع ويقسمون الفائض بين الأمرين، والمستشار المالي يساعدك على الموازنة.
هل أستخدمها لتمويل قائم؟
نعم. أدخل رصيدك الحالي بدل المبلغ الأصلي، وعدد السنوات المتبقية بدل المدة الكاملة، فيبدأ الجدول من اليوم.
هل تصلح للمرابحة؟
نعم، فالمرابحة بقسط ثابت تُسدَّد بالجدول نفسه. أدخل معدل النسبة السنوية المذكور في عقدك، وتذكّر أن تخفيض الربح عند السداد المبكر يخضع لشروط العقد.
آخر تحديث: 8 أكتوبر 2026