Как пользоваться калькулятором
- Введите сумму кредита, годовую ставку и срок в годах.
- Если планируете гасить кредит досрочно, укажите сумму, которую будете добавлять к платежу каждый месяц.
Калькулятор покажет ежемесячный платёж, общую переплату и срок до полного погашения, а также годовой график: сколько вы заплатили за год, сколько из этого ушло на проценты и сколько осталось должны.
Как устроен аннуитетный график
При аннуитете платёж постоянный: П = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где S — сумма кредита, i — месячная ставка, n — число платежей. Каждый месяц банк сначала начисляет проценты на остаток долга (остаток × годовая ставка ÷ 12), а всё, что остаётся от платежа, идёт в погашение основного долга.
Пример: кредит 3 000 000 ₽ под 12 % на 15 лет. Платёж — 36 005,04 ₽ в месяц, переплата за весь срок — 3 480 908 ₽. Первые три платежа выглядят так:
| № | Проценты | Основной долг | Остаток |
|---|---|---|---|
| 1 | 30 000,00 ₽ | 6 005,04 ₽ | 2 993 995 ₽ |
| 2 | 29 939,95 ₽ | 6 065,09 ₽ | 2 987 930 ₽ |
| 3 | 29 879,30 ₽ | 6 125,74 ₽ | 2 981 804 ₽ |
В первый месяц на проценты уходит 30 000 ₽ — около 83 % платежа. Только с 112-го платежа, то есть примерно через 9 лет, доля основного долга становится больше доли процентов.
Сколько экономит досрочное погашение
Деньги, внесённые сверх графика, целиком идут в погашение основного долга. На них больше не начисляются проценты — ни в этом месяце, ни во все последующие. Поэтому даже небольшие регулярные доплаты в начале срока дают заметный эффект. Тот же кредит 3 000 000 ₽ под 12 % на 15 лет:
| Доплата в месяц | Срок погашения | Переплата | Экономия |
|---|---|---|---|
| нет | 15 лет | 3 480 908 ₽ | — |
| 5 000 ₽ | 11 лет 1 месяц | 2 420 518 ₽ | 1 060 390 ₽ |
| 10 000 ₽ | 8 лет 11 месяцев | 1 881 699 ₽ | 1 599 208 ₽ |
| 20 000 ₽ | 6 лет 6 месяцев | 1 317 905 ₽ | 2 163 002 ₽ |
Калькулятор считает вариант с сокращением срока: платёж остаётся прежним, а кредит закрывается раньше. Банки обычно предлагают и второй вариант — уменьшить платёж при том же сроке. Он даёт меньшую экономию, зато снижает ежемесячную нагрузку.
Что важно знать о досрочном погашении
- В России заёмщик вправе вернуть потребительский кредит или ипотеку досрочно полностью или частично, заранее уведомив банк в срок, указанный в договоре. Комиссий за это банки по закону брать не могут.
- Подайте заявление о досрочном погашении в приложении или отделении банка: просто лишние деньги на счёте часто списываются только в дату обычного платежа.
- Выгоднее всего гасить досрочно самые дорогие долги — кредитные карты и потребительские кредиты с высокой ставкой. Если ставка по ипотеке низкая, а вклады приносят больше, досрочное погашение может быть не самым выгодным вариантом — сравните доходность.
- После частичного погашения попросите у банка новый график платежей и сверьте его с расчётом.
Важно: результаты — ориентировочные оценки, а не финансовая или налоговая консультация. Окончательные цифры указаны в договоре и графике платежей вашего банка; перед крупным решением посоветуйтесь с независимым специалистом.
Частые вопросы
Почему в первые годы почти весь платёж уходит на проценты?
Проценты начисляются на остаток долга, а в начале он максимальный. По мере погашения проценты уменьшаются, и всё большая часть того же платежа идёт на основной долг.
Что выгоднее: сократить срок или уменьшить платёж?
Сокращение срока экономит больше процентов, потому что долг исчезает раньше. Уменьшение платежа экономит меньше, но облегчает ежемесячный бюджет. Если подушка безопасности уже есть, обычно выбирают сокращение срока.
Подходит ли калькулятор для дифференцированных платежей?
Нет, он строит аннуитетный график с одинаковым платежом. При дифференцированной схеме долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж со временем уменьшается.
Совпадёт ли график с банковским?
Почти: банки считают проценты по фактическому числу дней в месяце и в году и округляют суммы, поэтому возможны расхождения в несколько рублей в каждом платеже.
Обновлено: 8 октября 2026 г.