Cách dùng công cụ
- Tuổi hiện tại và tuổi nghỉ hưu: khoảng cách giữa hai con số là số năm tiền của bạn có để tăng trưởng.
- Khoản tích lũy hiện có: tiết kiệm, chứng chỉ quỹ, quỹ hưu trí bổ sung tự nguyện… mà bạn dành riêng cho tuổi già.
- Góp mỗi tháng: số tiền bạn bỏ thêm hằng tháng, kể cả phần công ty đóng vào quỹ hưu trí tự nguyện nếu có.
- Lợi nhuận kỳ vọng: mức lợi nhuận bình quân mỗi năm bạn giả định, trước lạm phát.
- Lạm phát dự kiến: để quy kết quả về sức mua hôm nay.
- Tăng khoản góp mỗi năm: không bắt buộc; mô phỏng việc bạn để dành nhiều hơn khi lương tăng.
Lương hưu BHXH và khoản tiết kiệm riêng
Ở Việt Nam, người lao động có hợp đồng đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc, trong đó 8% tiền lương đóng BHXH do người lao động trích vào quỹ hưu trí và tử tuất, người sử dụng lao động đóng thêm. Theo Luật Bảo hiểm xã hội 2024 (hiệu lực từ 1/7/2025), cần ít nhất 15 năm đóng để hưởng lương hưu. Mức hưởng là một tỷ lệ của bình quân tiền lương đã đóng BHXH: 45% cho lao động nữ có 15 năm đóng và lao động nam có 20 năm đóng, mỗi năm thêm được cộng 2%, tối đa 75%. Tuổi nghỉ hưu đang tăng dần theo lộ trình, đến năm 2028 là 62 tuổi với nam và đến năm 2035 là 60 tuổi với nữ.
Vì lương hưu thường thấp hơn đáng kể so với thu nhập lúc đi làm, nhất là khi lương đóng BHXH thấp hơn thu nhập thực, công cụ này giúp bạn ước tính khoản tiết kiệm riêng để bù phần thiếu. Công cụ không tính lương hưu BHXH; muốn biết quá trình đóng của mình, hãy tra cứu trên ứng dụng VssID hoặc hỏi cơ quan BHXH.
Cách dự phóng
Mỗi năm có 12 khoản góp vào cuối mỗi tháng. Lợi nhuận năm được quy đổi thành lợi nhuận tháng tương đương, (1 + r)1/12 − 1, nên một số dư không góp thêm sẽ tăng đúng bằng lợi nhuận năm. Sau mỗi năm, khoản góp hằng tháng tăng theo tỷ lệ bạn nhập. Cuối cùng, số dư được quy về giá trị hôm nay bằng cách chia cho (1 + lạm phát)số năm.
Ví dụ
Bạn 30 tuổi, đã có 50 triệu đồng và góp 3 triệu đồng mỗi tháng, tăng khoản góp 5% mỗi năm. Bạn kỳ vọng lợi nhuận 7%/năm, lạm phát 4% và nghỉ hưu ở tuổi 62, tức sau 32 năm.
- Số dư dự kiến ở tuổi 62: 7.771.701.179 ₫.
- Trong đó 2.760.757.857 ₫ là tiền bạn bỏ vào; phần còn lại, 5.010.943.321 ₫, là lợi nhuận đầu tư.
- Theo giá trị hôm nay, số dư đó tương đương khoảng 2.215.385.129 ₫.
- Theo quy tắc 4%, khoản này tạo ra khoảng 88.615.405 ₫ mỗi năm (7.384.617 ₫ mỗi tháng) theo giá hôm nay, cộng thêm lương hưu BHXH nếu có.
Vì sao nên bắt đầu sớm
Góp 3 triệu đồng mỗi tháng với lợi nhuận 7%/năm đến tuổi 62, bắt đầu từ con số 0:
| Bắt đầu lúc | Số năm góp | Tiền bạn bỏ vào | Số dư ở tuổi 62 |
|---|---|---|---|
| 25 tuổi | 37 năm | 1.332.000.000 ₫ | 5.955.074.042 ₫ |
| 35 tuổi | 27 năm | 972.000.000 ₫ | 2.766.395.594 ₫ |
| 45 tuổi | 17 năm | 612.000.000 ₫ | 1.145.433.163 ₫ |
Bắt đầu từ 25 tuổi thay vì 35 tuổi chỉ góp thêm 360 triệu đồng, nhưng số dư cuối cùng cao hơn gấp đôi. Mười năm lãi kép thêm làm phần lớn công việc.
Quy tắc 4% là gì?
Quy tắc 4% xuất phát từ nghiên cứu năm 1994 của chuyên gia hoạch định tài chính William Bengen, dựa trên lợi nhuận cổ phiếu và trái phiếu ở Mỹ trong quá khứ: rút 4% số tiền trong năm đầu nghỉ hưu, sau đó mỗi năm tăng số tiền rút theo lạm phát, thì tiền đủ dùng ít nhất 30 năm trong mọi giai đoạn ông kiểm tra. Đây là quy tắc kinh nghiệm, không phải cam kết: nó giả định thời gian nghỉ hưu khoảng 30 năm, phụ thuộc vào cơ cấu đầu tư, chi phí và thứ tự các năm tốt xấu, và thị trường Việt Nam có thể diễn biến khác. Đảo ngược quy tắc, bạn có một mục tiêu nhanh: lấy thu nhập mỗi năm bạn cần từ khoản tiết kiệm nhân với 25.
Cách thu hẹp khoảng thiếu
- Tăng khoản góp theo mỗi lần tăng lương, để thu nhập thực nhận không bị giảm.
- Đóng BHXH đủ năm và đúng mức lương thực để lương hưu không quá thấp; người làm tự do có thể tham gia BHXH tự nguyện.
- Làm thêm vài năm: vừa thêm khoản góp, vừa thêm thời gian tăng trưởng, vừa rút ngắn số năm phải sống bằng tiền tiết kiệm.
- Giữ chi phí thấp: một quỹ thu phí cao hơn 1%/năm sẽ lấy đi đúng 1% lợi nhuận của bạn mỗi năm.
Các con số chỉ là ước tính để lập kế hoạch, không phải lời khuyên đầu tư. Chuyên gia hoạch định tài chính có thể giúp bạn lập kế hoạch dựa trên toàn bộ hoàn cảnh.
Câu hỏi thường gặp
Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?
Một điểm khởi đầu phổ biến là 25 lần khoản thu nhập mỗi năm bạn cần lấy từ tiền tiết kiệm, suy ra từ quy tắc 4%. Hãy lấy chi tiêu dự kiến mỗi năm trừ lương hưu BHXH dự kiến trước khi nhân.
Công cụ có tính lương hưu BHXH không?
Không. Công cụ chỉ dự phóng khoản tiết kiệm riêng của bạn. Lương hưu BHXH là nguồn thu nhập cộng thêm, phụ thuộc vào số năm đóng và bình quân tiền lương đóng bảo hiểm; bạn có thể xem quá trình đóng trên ứng dụng VssID.
Nên giả định lợi nhuận bao nhiêu?
Không có lợi nhuận bảo đảm cho đầu tư. Nhiều người chạy kế hoạch ở vài mức khác nhau, ví dụ 5%, 7% và 9%, để thấy một khoảng kết quả thay vì dựa vào một con số. Nếu chỉ gửi tiết kiệm, hãy dùng lãi suất tiết kiệm.
Giá trị danh nghĩa và giá trị hôm nay khác nhau thế nào?
Giá trị danh nghĩa là số tiền thực sự có trong tài khoản trong tương lai. Giá trị hôm nay điều chỉnh con số đó theo lạm phát, để bạn hình dung nó mua được những gì theo giá hiện tại.
Tuổi nghỉ hưu ở Việt Nam hiện nay là bao nhiêu?
Tuổi nghỉ hưu trong điều kiện lao động bình thường đang tăng dần mỗi năm theo Bộ luật Lao động 2019: với nam tăng 3 tháng mỗi năm đến 62 tuổi vào năm 2028, với nữ tăng 4 tháng mỗi năm đến 60 tuổi vào năm 2035. Một số trường hợp được nghỉ hưu sớm hoặc muộn hơn theo quy định.
Cập nhật lần cuối: 8 tháng 10, 2026