Cách dùng công cụ
- Số tiền gửi: số tiền bạn mở sổ hoặc gửi online.
- Lãi suất: lãi suất %/năm ngân hàng niêm yết cho kỳ hạn bạn chọn. Giữ loại lãi suất là “niêm yết”.
- Kỳ hạn gửi: 1, 3 hoặc 12 tháng. Khi đáo hạn, ngân hàng nhập lãi vào gốc và tự động gửi tiếp một kỳ mới (tái tục gốc và lãi).
- Tổng thời gian gửi: tổng số tháng bạn để tiền, nên là bội số của kỳ hạn: 24 tháng với kỳ hạn 3 tháng là 8 kỳ, 36 tháng với kỳ hạn 12 tháng là 3 kỳ.
Kết quả giả định lãi suất giữ nguyên ở mọi kỳ. Thực tế, khi tái tục, ngân hàng áp dụng lãi suất đang niêm yết vào ngày đáo hạn, có thể cao hơn hoặc thấp hơn.
Lãi trong một kỳ và lãi qua nhiều kỳ
Trong một kỳ hạn, ngân hàng trả lãi đơn: tiền lãi = tiền gửi × lãi suất năm × số ngày gửi thực tế ÷ 365. Vì vậy, nếu bạn chỉ gửi một kỳ rồi rút cả gốc lẫn lãi, công cụ tính lãi tiết kiệm cho con số khớp nhất với ngân hàng, kể cả kỳ hạn 6 hoặc 9 tháng.
Khi tái tục cả gốc lẫn lãi, tiền lãi kỳ trước trở thành gốc của kỳ sau, nên tiền tăng theo lãi kép:
Số tiền cuối = P × (1 + r/n)n × t
với P là tiền gửi, r là lãi suất năm, n là số kỳ trong một năm (12 với kỳ hạn 1 tháng, 4 với kỳ hạn 3 tháng, 1 với kỳ hạn 12 tháng) và t là số năm. Từ đó suy ra lãi suất thực nhận mỗi năm = (1 + r/n)n − 1.
Ví dụ: 100 triệu đồng gửi 3 năm
Giả sử lãi suất là 4,5%/năm cho kỳ hạn 1 tháng, 4,7% cho kỳ hạn 3 tháng và 5,5% cho kỳ hạn 12 tháng (chỉ là ví dụ, mỗi ngân hàng một biểu lãi suất khác). Bạn gửi 100 triệu đồng và để tái tục suốt 3 năm:
| Cách gửi | Tiền lãi sau 3 năm | Lãi suất thực nhận / năm |
|---|---|---|
| Kỳ hạn 1 tháng, 4,5%/năm | 14.424.783 ₫ | 4,59% |
| Kỳ hạn 3 tháng, 4,7%/năm | 15.047.863 ₫ | 4,78% |
| Kỳ hạn 12 tháng, 5,5%/năm | 17.424.137 ₫ | 5,5% |
Kỳ hạn ngắn được nhập lãi nhiều lần hơn, nhưng lãi suất niêm yết của kỳ hạn dài thường cao hơn hẳn, nên kỳ hạn 12 tháng vẫn thắng nếu bạn chắc chắn không cần tiền giữa chừng. Với kỳ hạn 12 tháng, năm đầu bạn nhận đúng 100.000.000 × 5,5% = 5.500.000 đồng.
Những điều cần biết trước khi gửi
- Rút trước hạn: phần rút trước hạn thường chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của ngân hàng, gần như mất hết tiền lãi. Chỉ gửi kỳ hạn dài số tiền chắc chắn chưa dùng đến.
- Bảo hiểm tiền gửi: tiền gửi tiết kiệm của cá nhân tại tổ chức tín dụng được Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chi trả tối đa 125 triệu đồng cho mỗi người tại mỗi tổ chức nếu tổ chức đó mất khả năng chi trả.
- Thuế: lãi tiền gửi tại ngân hàng của cá nhân được miễn thuế thu nhập cá nhân, nên số tiền lãi trên là số bạn thực nhận.
- Gửi online: nhiều ngân hàng trả lãi gửi trực tuyến cao hơn gửi tại quầy một chút; hãy so sánh trước khi mở sổ.
- Chia nhỏ khoản gửi: chia tiền thành nhiều sổ với kỳ hạn khác nhau giúp bạn có tiền đáo hạn đều đặn mà vẫn hưởng lãi kỳ hạn dài, và nếu cần gấp chỉ phải rút một sổ.
Kết quả là ước tính theo lãi suất bạn nhập; thỏa thuận tiền gửi của ngân hàng là căn cứ cuối cùng.
Câu hỏi thường gặp
Gửi 100 triệu kỳ hạn 12 tháng được bao nhiêu tiền lãi?
Bằng 100 triệu × lãi suất năm. Với 5,5%/năm, bạn nhận 5,5 triệu đồng khi đáo hạn. Nếu tái tục cả gốc lẫn lãi, năm thứ hai lãi được tính trên 105,5 triệu đồng.
Tái tục gốc và lãi khác tái tục gốc thế nào?
Tái tục gốc và lãi nghĩa là tiền lãi được nhập vào gốc để gửi tiếp, nên bạn có lãi kép. Tái tục gốc nghĩa là tiền lãi được chuyển ra tài khoản thanh toán, chỉ gốc được gửi tiếp, nên mỗi kỳ bạn chỉ nhận lãi đơn trên số gốc cũ.
Rút tiết kiệm trước hạn có mất lãi không?
Phần rút trước hạn thường chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, rất thấp. Một số ngân hàng cho rút một phần, phần còn lại vẫn giữ lãi suất cũ. Hãy đọc điều kiện của sổ trước khi gửi.
Lãi suất thực nhận là gì?
Là mức tăng thực tế của tiền sau một năm khi lãi được nhập vào gốc: (1 + r/n)n − 1. Ví dụ 4,5%/năm kỳ hạn 1 tháng tái tục liên tục tương đương khoảng 4,59% mỗi năm.
Gửi tiết kiệm có an toàn không?
Tiền gửi tại ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép là kênh rất an toàn, và được bảo hiểm tiền gửi tối đa 125 triệu đồng mỗi người tại mỗi tổ chức. Hãy phân biệt tiền gửi tiết kiệm với các sản phẩm khác như bảo hiểm hay trái phiếu được giới thiệu tại quầy.
Cập nhật lần cuối: 8 tháng 10, 2026