Cách dùng công cụ
- Số tiền mục tiêu: khoản bạn muốn có, ví dụ vốn tự có để mua nhà, tiền cưới, quỹ dự phòng, tiền mua xe hay một chuyến du lịch.
- Số tiền đã có: khoản đã để dành cho mục tiêu này; nó tiếp tục sinh lãi trong lúc bạn gửi thêm.
- Thời gian: theo năm hoặc tháng. Hạn càng gần thì mỗi tháng càng phải gửi nhiều.
- Lãi suất / năm: mức lãi khoản tiết kiệm của bạn, nhập gốc hằng tháng. Nhập 0 nếu tiền chỉ nằm trong tài khoản thanh toán.
Kết quả là khoản cần gửi vào cuối mỗi tháng, kèm số tiền tương ứng mỗi tuần và bảng tiến độ theo từng năm.
Công thức tính khoản gửi hằng tháng
Trước hết, công cụ tính số tiền đã có sẽ tự tăng thành bao nhiêu: S × (1 + i)n, với i là lãi suất tháng (lãi suất năm ÷ 12) và n là số tháng. Phần còn thiếu phải đến từ các khoản gửi đều đặn:
PMT = (G − S × (1 + i)n) × i ÷ ((1 + i)n − 1)
Đây là công thức “quỹ tích lũy” dùng cho các kế hoạch tiết kiệm. Khi lãi suất bằng 0, công thức rút gọn thành (G − S) ÷ n.
Ví dụ: 500 triệu đồng trong 5 năm
Bạn muốn có 500 triệu đồng trong 5 năm để làm vốn tự có mua căn hộ, hiện đã có 50 triệu đồng gửi tiết kiệm với lãi 5%/năm.
- Lãi suất tháng: 5% ÷ 12 ≈ 0,4167%; số tháng: 60.
- Riêng 50 triệu sẽ tự tăng thành khoảng 64.167.934 ₫.
- Phần còn thiếu là 435.832.066 ₫, cần gửi mỗi tháng 6.408.722 ₫.
- Nếu không có lãi, bạn phải gửi (500 − 50) triệu ÷ 60 = 7.500.000 ₫ mỗi tháng; tiền lãi giúp bạn bớt khoảng 1.091.278 ₫ mỗi tháng.
Thời gian và lãi suất thay đổi khoản gửi thế nào
Khoản cần gửi mỗi tháng để có 200 triệu đồng từ con số 0:
| Thời gian | Lãi 0% | Lãi 5% | Lãi 8% |
|---|---|---|---|
| 2 năm | 8.333.333 ₫ | 7.940.945 ₫ | 7.712.125 ₫ |
| 3 năm | 5.555.556 ₫ | 5.160.846 ₫ | 4.933.940 ₫ |
| 5 năm | 3.333.333 ₫ | 2.940.913 ₫ | 2.721.946 ₫ |
| 10 năm | 1.666.667 ₫ | 1.287.977 ₫ | 1.093.219 ₫ |
Với hai năm, tiền lãi chỉ bớt được vài phần trăm; gần như toàn bộ là tiền bạn tự gửi. Với mười năm, mức lợi nhuận 8% giảm khoản gửi khoảng một phần ba. Với hạn ngắn, cách thực tế để gửi ít hơn là bắt đầu sớm hơn hoặc hạ mục tiêu.
Nên để tiền ở đâu?
Tùy vào khi nào bạn cần dùng. Tiền cho mục tiêu trong vài năm tới thường nên để ở nơi ổn định, như tiết kiệm có kỳ hạn tại ngân hàng, vì một đợt giảm giá cổ phiếu đúng lúc sắp đến hạn có thể khiến bạn thiếu tiền. Mục tiêu xa hơn có thể chấp nhận rủi ro cao hơn để đổi lấy lợi nhuận kỳ vọng cao hơn, nhưng đầu tư không có lãi suất bảo đảm. Kết quả ở đây là ước tính, không phải lời khuyên đầu tư.
Mẹo để đạt mục tiêu
- Tự động hóa. Cài lệnh chuyển tiền hoặc gửi góp tự động ngay sau ngày nhận lương, trước khi kịp tiêu.
- Tách tài khoản. Mở một tài khoản hay sổ tiết kiệm riêng và đặt tên theo mục tiêu (“Quỹ mua nhà”) để đỡ bị rút ra.
- Dùng các khoản bất ngờ. Thưởng Tết, lương tháng 13 hay tiền mừng có thể rút ngắn kế hoạch đáng kể; hãy tính lại sau mỗi lần.
- Xem lại định kỳ. Khi thu nhập, lãi suất hay thời hạn thay đổi, hãy chạy lại con số và điều chỉnh khoản gửi.
- Tìm chỗ trong ngân sách. Công cụ lập ngân sách cho thấy quy tắc 50/30/20 dành bao nhiêu cho tiết kiệm.
Câu hỏi thường gặp
Nếu số tiền đã có đủ rồi thì sao?
Nếu riêng số tiền đã có tự tăng vượt mục tiêu trước thời hạn, công cụ hiển thị khoản gửi hằng tháng bằng 0 và cho biết số dư dự kiến.
Có nên tính tiền lãi vào kế hoạch không?
Nên, nếu tiền nằm ở nơi có lãi suất ổn định như tiết kiệm có kỳ hạn. Với tiền đầu tư, hãy dùng mức lãi thận trọng, hoặc lập kế hoạch ở mức 0% và coi phần tăng trưởng là khoản dự phòng.
Tiết kiệm cho nhiều mục tiêu cùng lúc thế nào?
Chạy công cụ cho từng mục tiêu rồi cộng các khoản hằng tháng lại. Nếu tổng vượt ngân sách, hãy xếp thứ tự ưu tiên (quỹ dự phòng thường đứng đầu) và lùi thời hạn của các mục tiêu còn lại.
Lạm phát có ảnh hưởng đến mục tiêu không?
Có, với mục tiêu cách vài năm trở lên. Một thứ giá 300 triệu đồng hôm nay, nếu giá tăng 4% mỗi năm, sau 5 năm sẽ khoảng 300 × 1,045 ≈ 365 triệu đồng. Hãy nhập con số đã tính lạm phát làm mục tiêu.
Quỹ dự phòng nên có bao nhiêu?
Một mức hay được khuyên là 3 đến 6 tháng chi tiêu thiết yếu, nhiều hơn nếu thu nhập không ổn định. Quỹ này nên để ở nơi rút được nhanh, không nên đầu tư mạo hiểm.
Cập nhật lần cuối: 8 tháng 10, 2026