Zo gebruik je de rekenhulp
- Je schulden – vul per schuld het openstaande bedrag, de rente per jaar en de minimale maandelijkse aflossing in. Dat kunnen een creditcard, een doorlopend krediet, een persoonlijke lening, een betalingsregeling of rood staan zijn.
- Extra per maand – wat je bovenop alle minimale aflossingen kunt missen.
De rekenhulp rekent twee plannen door met precies hetzelfde maandbedrag en laat zien wanneer je schuldenvrij bent, hoeveel rente je in totaal betaalt en in welke volgorde de schulden verdwijnen.
Sneeuwbal en lawine: zo werken ze
- Sneeuwbalmethode – je betaalt op alle schulden het minimum en stopt al het extra geld in de kleinste schuld. Is die weg, dan gaat het hele bedrag naar de volgende kleinste. De methode werd bekend door de Amerikaanse financieel schrijver Dave Ramsey.
- Lawinemethode – hetzelfde principe, maar het extra geld gaat eerst naar de schuld met de hoogste rente. Wiskundig kost dat de minste rente, omdat de duurste schuld het snelst verdwijnt.
Bij beide rolt de aflossing van een afgeloste schuld door naar het volgende doel. Zo wordt het bedrag waarmee je de overige schulden aanpakt steeds groter.
Voorbeeld
De standaardwaarden laten een herkenbare mix zien: € 2.500 op een creditcard tegen 14%, € 4.000 doorlopend krediet tegen 11,5%, een persoonlijke lening van € 9.000 tegen 7,5% en een renteloze betalingsregeling van € 600. Samen is dat € 16.100 schuld, met € 535,00 per maand aan aflossing.
- Sneeuwbal: eerst verdwijnt de kleine betalingsregeling. Schuldenvrij na 35 maanden, met € 2.163,74 rente.
- Lawine: eerst gaat de dure creditcard eraf. Schuldenvrij na 35 maanden, met € 2.123,23 rente.
De lawine bespaart hier € 40,50. Hoe verder de rentes uit elkaar liggen en hoe hoger de schulden, hoe groter het verschil.
Welke methode past bij jou?
Gaat het puur om geld, dan wint de lawine of is het gelijkspel. Maar schulden aflossen duurt lang, en motivatie telt. Onderzoek van David Gal en Blakeley McShane in het Journal of Marketing Research (2012) vond dat mensen die losse schulden helemaal afsloten, vaker al hun schulden kwijtraakten. Het ging om observatiegegevens: een verband, geen bewijs.
In de praktijk: reken beide plannen door. Scheelt de lawine weinig, dan zijn de snelle successen van de sneeuwbal misschien meer waard. Scheelt het honderden euro's, dan is de lawine moeilijk te verslaan.
Hulp bij schulden
- Stop met nieuwe schulden: zet creditcards en doorlopende kredieten op slot zolang je aflost.
- Bel je schuldeisers: veel bedrijven, zoals energieleveranciers en zorgverzekeraars, bieden een betalingsregeling aan als je op tijd contact opneemt.
- Gratis schuldhulp: elke Nederlandse gemeente biedt gratis schuldhulpverlening. Anoniem advies en een eerste stap vind je via Geldfit.nl. In België kun je terecht bij het OCMW of een erkende schuldbemiddelaar.
- Pas op voor dure oplossingen: een nieuwe lening om oude af te lossen helpt alleen als de rente lager is en je de oude kredieten echt opzegt.
Let op: de uitkomsten zijn schattingen ter oriëntatie en geen financieel of fiscaal advies. Bindend zijn de offerte en de voorwaarden van je bank of geldverstrekker. Onafhankelijke informatie vind je onder meer bij het Nibud, de AFM en de Belastingdienst.
Veelgestelde vragen
Welke schuld moet ik als eerste aflossen?
Wiskundig de schuld met de hoogste rente (lawinemethode), omdat je dan de minste rente betaalt. Heb je meer aan snelle successen, dan kun je eerst de kleinste schuld aflossen (sneeuwbalmethode). Betaal op alle andere schulden altijd minstens het minimum.
Wat is de sneeuwbalmethode?
Je lost eerst de kleinste schuld af en betaalt op de rest het minimum. Is de kleinste weg, dan gaat dat bedrag naar de volgende. De aflossing groeit zo als een sneeuwbal.
Wat is de lawinemethode?
Je stopt al het extra geld in de schuld met de hoogste rente, terwijl je op de rest het minimum betaalt. Dat kost in totaal de minste rente.
Waar kan ik terecht als ik mijn schulden niet meer kan betalen?
Bij je gemeente, die gratis schuldhulpverlening biedt. Via Geldfit.nl kun je anoniem een test doen en krijg je advies over de volgende stap. Hoe eerder je hulp zoekt, hoe meer mogelijkheden er zijn.
Laatst bijgewerkt: 8 oktober 2026