Como usar a calculadora
- Para cada dívida, informe o saldo devedor, os juros anuais (a taxa mensal multiplicada por 12) e a parcela mínima que você paga hoje.
- Informe o valor extra que consegue pagar por mês além das parcelas mínimas.
- Compare os resultados: tempo até ficar sem dívidas, juros totais e a ordem em que cada dívida é quitada.
A calculadora aceita juros de até 100% ao ano (cerca de 8,3% ao mês). Se você tem dívidas mais caras, como o rotativo do cartão, o primeiro passo é trocá-las por um parcelamento ou por um empréstimo com juros menores.
Bola de neve ou avalanche?
Nos dois métodos, você paga a parcela mínima de todas as dívidas e concentra o valor extra em uma só. Quando ela acaba, a parcela que ficou livre se soma ao extra e vai para a próxima, como uma bola de neve rolando morro abaixo. A diferença está na ordem:
| Bola de neve | Avalanche | |
|---|---|---|
| Ataca primeiro | O menor saldo | Os juros mais altos |
| Vantagem | Vitórias rápidas, que ajudam a manter a motivação | Paga menos juros e costuma terminar antes |
| Melhor para | Quem já tentou e desanimou | Quem é disciplinado e quer economizar ao máximo |
Exemplo com quatro dívidas
Parcelamento do cartão de R$ 3.000 (7,5% ao mês), cheque especial de R$ 1.500 (8% ao mês), empréstimo pessoal de R$ 8.000 (3% ao mês) e um crediário de R$ 1.200 sem juros. As parcelas mínimas somam R$ 1.050 e há R$ 300 extras, um total de R$ 1.350 por mês.
- Bola de neve: quita primeiro o crediário e termina tudo em 14 meses, com R$ 4.325,92 de juros.
- Avalanche: começa pelo cheque especial e termina em 13 meses, com R$ 3.781,05 de juros, ou seja, R$ 544,87 a menos.
Antes de começar
- Renegocie. Bancos e credores costumam dar grandes descontos para quitação à vista ou trocar juros altos por parcelas fixas menores. Mutirões dos Procons, a plataforma consumidor.gov.br e programas como o Desenrola ajudam nessa negociação.
- Troque dívida cara por barata. Um consignado ou empréstimo com garantia pode quitar o cheque especial e o cartão com juros bem menores.
- Corte a fonte da dívida. Pare de usar o cartão e o cheque especial enquanto executa o plano.
- Tenha um colchão pequeno para imprevistos, para não voltar a se endividar no primeiro susto.
Para planejar só o cartão de crédito, use a calculadora de dívida do cartão; para achar o valor extra no orçamento, a calculadora de orçamento.
Importante: os resultados são estimativas para fins informativos e não constituem recomendação financeira. Condições reais dependem do contrato, das tarifas, do IOF e das taxas de cada instituição; confirme os números com o seu banco ou com um profissional certificado.
Perguntas frequentes
Qual método economiza mais, bola de neve ou avalanche?
A avalanche quase sempre paga menos juros, porque ataca primeiro a dívida mais cara. A bola de neve pode custar um pouco mais, mas as vitórias rápidas ajudam muita gente a não desistir. O melhor método é aquele que você vai seguir até o fim.
E se duas dívidas tiverem o mesmo saldo ou os mesmos juros?
Na bola de neve, o empate no saldo é decidido pelos juros mais altos; na avalanche, o empate nos juros é decidido pelo menor saldo.
Devo incluir o financiamento da casa ou do carro?
Pode incluir, mas costuma ser melhor deixá-los fora: têm juros mais baixos e prazos longos. Concentre o esforço nas dívidas caras, como cartão, cheque especial e empréstimo pessoal.
Por que a calculadora diz que as dívidas nunca serão quitadas?
Porque o total pago por mês não cobre os juros cobrados no primeiro mês. Aumente o valor extra ou renegocie as dívidas mais caras antes.
O resultado é exato?
É uma boa estimativa. Na prática, os credores calculam juros diários, cobram IOF e podem mudar a parcela mínima. Atualize os números a cada poucos meses.
Última atualização: 8 de outubro de 2026