빚 갚기 계산기 사용법
- 빚마다 잔액, 연 금리, 매달 내야 하는 최소 상환액을 넣습니다. 최대 5개까지 넣을 수 있고, 쓰지 않는 줄은 비워 둡니다.
- 매달 추가 상환액에는 최소 상환액 말고 매달 더 갚을 수 있는 돈을 넣습니다.
- 결과에서 두 방식의 완납 기간과 총이자, 빚별 완납 시점을 비교합니다.
눈덩이 방식과 눈사태 방식
두 방식 모두 모든 빚의 최소 상환액은 꼬박꼬박 내고, 남는 돈을 한 빚에 몰아서 갚습니다. 그 빚을 다 갚으면 거기에 쓰던 돈을 다음 빚으로 넘기기 때문에, 갚는 힘이 점점 커집니다.
- 눈덩이(스노우볼) 방식: 잔액이 가장 작은 빚부터 갚습니다. 빚이 하나씩 빨리 사라지는 것을 눈으로 확인할 수 있어 끝까지 해내는 데 도움이 됩니다.
- 눈사태(애벌랜치) 방식: 금리가 가장 높은 빚부터 갚습니다. 수학적으로는 총이자가 가장 적습니다.
계산 예시: 빚 네 개를 정리할 때
| 빚 | 잔액 | 연 금리 | 최소 상환액 |
|---|---|---|---|
| 카드 리볼빙 | 300만 원 | 17% | 15만 원 |
| 카드론 | 500만 원 | 12% | 17만 원 |
| 은행 신용대출 | 1,500만 원 | 6% | 30만 원 |
| 무이자 할부 | 100만 원 | 0% | 10만 원 |
최소 상환액 합계 720,000원에 매달 20만 원을 더해 모두 920,000원씩 갚는다고 합시다. 눈사태 방식은 2년 5개월, 총이자 2,226,556원로 끝나고, 눈덩이 방식은 2년 5개월, 총이자 2,283,026원입니다. 눈덩이 방식은 100만 원짜리 무이자 할부를 먼저 끝내 첫 성취를 빨리 맛볼 수 있지만, 그동안 금리 17%의 리볼빙에 이자가 계속 붙습니다.
이렇게 금리 차이가 크고 잔액이 비슷할수록 눈사태 방식의 이점이 커집니다. 반대로 금리 차이가 작다면 두 방식의 차이는 미미하니, 동기부여가 되는 눈덩이 방식을 골라도 괜찮습니다.
빚을 줄이는 다른 방법
- 대환대출: 금리가 높은 카드론과 리볼빙을 은행 신용대출 등 더 낮은 금리로 갈아타면 이자가 바로 줄어듭니다. 은행 앱이나 대출 비교 플랫폼의 대환대출 서비스로 조건을 비교할 수 있고, 대환대출 계산기로 효과를 계산해 볼 수 있습니다.
- 금리인하요구권: 소득이 늘거나 신용점수가 올랐다면 금융회사에 금리를 낮춰 달라고 요청하세요.
- 새 빚 멈추기: 갚는 동안 카드 사용을 줄이지 않으면 계획이 무너집니다. 결제는 체크카드로 바꾸세요.
- 채무조정: 감당이 어렵다면 연체가 길어지기 전에 신용회복위원회(국번 없이 1600-5500)의 채무조정 상담을 받으세요.
알아 두세요: 계산 결과는 정보 제공을 위한 추정치이며 금융상품 권유나 투자 자문이 아닙니다. 실제 금액은 약정 조건, 수수료, 보증료, 금리 변동, 끝수 처리 방식 등에 따라 달라집니다. 계약하기 전에 금융회사가 제공하는 상품설명서와 상환 스케줄표로 숫자를 확인하거나, 재무설계사 등 전문가와 상담하세요.
자주 묻는 질문
눈덩이와 눈사태 중 어떤 방식이 좋나요?
이자를 가장 적게 내는 것은 언제나 금리가 높은 빚부터 갚는 눈사태 방식입니다. 하지만 빚 하나가 빨리 사라지는 경험이 꾸준히 갚는 힘이 된다면 눈덩이 방식도 충분히 좋은 선택입니다. 계산기로 두 방식의 이자 차이를 보고, 차이가 작다면 지킬 수 있는 쪽을 고르세요.
최소 상환액은 어디에서 확인하나요?
대출은 상환 스케줄표의 월 상환액을, 리볼빙은 카드사 앱의 최소 결제금액(약정 결제비율 적용)을 넣으면 됩니다. 만기일시상환 대출처럼 원금을 갚지 않는 빚은 매달 이자를 최소 상환액으로 넣으세요.
저축과 빚 상환 중 무엇을 먼저 해야 하나요?
비상금은 조금이라도 먼저 마련하는 것이 좋습니다. 그 뒤에는 예금 금리보다 금리가 높은 빚부터 갚는 것이 확실한 수익입니다. 연 17% 리볼빙을 갚는 것은 세금 없는 17% 수익과 같습니다.
빚을 갚는 중에 새로 대출을 받아도 되나요?
더 낮은 금리로 기존 빚을 갚는 대환이라면 도움이 되지만, 생활비를 위한 새 빚은 계획을 무너뜨립니다. 대출이 늘면 DSR이 높아져 나중에 꼭 필요한 대출을 받기 어려워질 수 있다는 점도 기억하세요.
최종 수정일: 2026년 10월 8일