দুটি পদ্ধতি
- স্নোবল (Snowball): সব ঋণে নিয়মিত কিস্তি দিন, আর বাড়তি টাকা দিন সবচেয়ে ছোট বকেয়ার ঋণে। সেটি শেষ হলে তার কিস্তিও পরের ছোট ঋণে যোগ করুন – বরফের গোলার মতো পরিশোধ বড় হতে থাকে। দ্রুত একটা একটা ঋণ শেষ হওয়ায় মনোবল বাড়ে।
- অ্যাভালাঞ্চ (Avalanche): বাড়তি টাকা দিন সবচেয়ে বেশি সুদের ঋণে। গাণিতিকভাবে এতে মোট সুদ সবচেয়ে কম হয়, আর প্রায়ই ঋণমুক্তিও আগে আসে।
কীভাবে ব্যবহার করবেন
প্রতিটি ঋণের বর্তমান বকেয়া, বার্ষিক সুদের হার আর মাসিক কিস্তি বা ন্যূনতম পরিশোধ লিখুন – ক্রেডিট কার্ড, পার্সোনাল লোন, কার লোন, আত্মীয় বা বন্ধুর কাছ থেকে নেওয়া ধার (সুদ না থাকলে হার 0)। তারপর প্রতি মাসে কিস্তির ওপরে আর কত দিতে পারবেন তা লিখুন।
উদাহরণ
ধরুন চারটি ঋণ: ক্রেডিট কার্ডে 80,000 টাকা (25%, মাসে 4,000), পার্সোনাল লোন 3 লাখ (14%, কিস্তি 10,000), কার লোন 8 লাখ (12%, কিস্তি 18,000) আর আত্মীয়ের কাছে 50,000 টাকা ধার (সুদ নেই, মাসে 5,000)। প্রতি মাসে আরও 5,000 টাকা বাড়তি দিতে পারেন – মোট মাসিক পরিশোধ 42,000৳।
- অ্যাভালাঞ্চে ঋণমুক্ত হতে সময় লাগবে 3 বছর, মোট সুদ 2,44,405৳।
- স্নোবলে ঋণমুক্ত হতে সময় লাগবে 3 বছর, মোট সুদ 2,48,165৳।
এখানে পার্থক্য সামান্য, কারণ সবচেয়ে দামি ঋণ (ক্রেডিট কার্ড) আকারেও ছোটদের একটি। সবচেয়ে বেশি সুদের ঋণটি যখন সবচেয়ে বড় হয়, তখন অ্যাভালাঞ্চের সুবিধা অনেক বেশি হয়।
কোনটি বেছে নেবেন?
টাকা বাঁচানো মূল লক্ষ্য হলে অ্যাভালাঞ্চ। আগে কয়েকবার হাল ছেড়ে দিয়ে থাকলে, বা ছোট ছোট অনেক ঋণ থাকলে স্নোবল – প্রথম ঋণটি দ্রুত শেষ হওয়ার আনন্দ পরিকল্পনা চালিয়ে যেতে সাহায্য করে। সবচেয়ে বড় কথা, যে পদ্ধতিই নিন, বাড়তি পরিশোধ নিয়মিত রাখুন।
আরও কয়েকটি পরামর্শ
- নতুন ঋণ নয়: পরিকল্পনা চলাকালীন কার্ডে নতুন খরচ বা নতুন কিস্তির কেনাকাটা এড়িয়ে চলুন।
- কম সুদে একত্রীকরণ: ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া কম সুদের পার্সোনাল লোন দিয়ে শোধ করা যায় কি না দেখুন – তবে প্রসেসিং ফি হিসাবে ধরুন।
- পারিবারিক ধার: সুদ না থাকলেও সম্পর্কের দায় আছে; সময়সূচি ঠিক করে নিয়মিত শোধ করুন।
- ব্যাংকের সঙ্গে কথা বলুন: কিস্তি চালাতে সমস্যা হলে খেলাপি হওয়ার আগেই ব্যাংকের সঙ্গে পুনঃতফসিল বা নতুন সূচি নিয়ে আলোচনা করুন, কারণ খেলাপির তথ্য CIB রিপোর্টে থেকে যায়।
লক্ষ করুন: এই ফলাফলগুলো পরিকল্পনার জন্য আনুমানিক হিসাব, আর্থিক বা কর-পরামর্শ নয়। চূড়ান্ত অঙ্ক থাকে ব্যাংকের অনুমোদনপত্র (স্যাংশন লেটার) ও ঋণচুক্তিতে; বড় সিদ্ধান্তের আগে আপনার ব্যাংক বা একজন চার্টার্ড অ্যাকাউন্ট্যান্টের সঙ্গে কথা বলুন।
সচরাচর জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন
স্নোবল না অ্যাভালাঞ্চ – কোনটি ভালো?
সুদ বাঁচাতে অ্যাভালাঞ্চ সবসময় সমান বা ভালো। তবে স্নোবলে প্রথম ঋণ দ্রুত শেষ হয়, যা অনেকের জন্য পরিকল্পনা ধরে রাখতে সহায়ক। দুটোর ফল এই ক্যালকুলেটরে পাশাপাশি দেখুন।
সুদহীন ধার কীভাবে লিখব?
সুদের হার 0 লিখুন আর মাসে যত শোধ করবেন তা কিস্তির ঘরে দিন। অ্যাভালাঞ্চে এটি সবার শেষে আসবে, স্নোবলে আকার অনুযায়ী।
বাড়তি টাকা না থাকলে কী হবে?
বাড়তি 0 রাখলেও ক্যালকুলেটর দেখাবে প্রতিটি ঋণ কবে শেষ হবে; কোনো ঋণ শেষ হলে তার কিস্তি পরের ঋণে যোগ হওয়ায় সময় কিছুটা কমে।
ক্রেডিট কার্ডের ন্যূনতম পরিশোধ বদলায়, তাহলে?
এই হিসাবে কিস্তি স্থির ধরা হয়েছে। কার্ডের জন্য একটি নির্দিষ্ট মাসিক অঙ্ক ঠিক করে সেটিই লিখুন – বাস্তবেও সেটাই ভালো কৌশল।
সর্বশেষ হালনাগাদ: 8 অক্টোবর, 2026