สองวิธีปลดหนี้ยอดนิยม
ทั้งสองวิธีเริ่มเหมือนกัน คือจ่ายขั้นต่ำทุกก้อนตรงเวลา แล้วนำเงินที่เหลือไปโปะหนี้ทีละก้อน เมื่อปิดก้อนหนึ่งได้ ยอดที่เคยผ่อนก้อนนั้นจะย้ายไปโปะก้อนถัดไป ยอดโปะจึงใหญ่ขึ้นเรื่อย ๆ
- สโนว์บอล (snowball): โปะก้อนที่ยอดน้อยที่สุดก่อน ปิดหนี้ได้เร็วตั้งแต่เดือนแรก ๆ เห็นความสำเร็จเป็นรูปธรรมและสร้างกำลังใจ
- อวาแลนช์ (avalanche): โปะก้อนที่ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน ประหยัดดอกเบี้ยได้มากที่สุดในทางคณิตศาสตร์
ตัวอย่าง: หนี้ 4 ก้อนแบบที่พบบ่อย
ค่าตั้งต้นของเครื่องคำนวณคือ บัตรเครดิตใบที่ 1 ยอด 30,000 บาท (16%) บัตรใบที่ 2 ยอด 15,000 บาท (16%) สินเชื่อส่วนบุคคล 60,000 บาท (25%) และผ่อนมือถือ 0% 12,000 บาท รวม 117,000 บาท จ่ายขั้นต่ำรวม 7,600 บาท และโปะเพิ่ม 2,000 บาทต่อเดือน
- สโนว์บอล: หมดหนี้ใน 1 ปี 2 เดือน ดอกเบี้ยรวมประมาณ 16,199 บาท
- อวาแลนช์: หมดหนี้ใน 1 ปี 2 เดือน ดอกเบี้ยรวมประมาณ 14,582 บาท
อวาแลนช์โปะสินเชื่อ 25% ก่อน จึงประหยัดดอกเบี้ยได้ราว 1,617 บาท ส่วนสโนว์บอลปิดบัตรใบเล็กได้เร็วกว่า ถ้าส่วนต่างไม่มาก วิธีที่คุณทำได้จนจบคือวิธีที่ดีที่สุด
ก่อนเริ่มแผนปลดหนี้
- หยุดสร้างหนี้ใหม่: เก็บบัตรไว้ ไม่ผ่อนสินค้าเพิ่มจนกว่าแผนจะจบ
- มีเงินสำรองเล็ก ๆ: สักหนึ่งเดือนของค่าใช้จ่าย เพื่อไม่ต้องกลับไปรูดบัตรเมื่อมีเหตุฉุกเฉิน
- หาเงินโปะ: ตัดค่าใช้จ่ายตามใจชั่วคราว นำโบนัสและเงินคืนภาษีมาโปะ ดูว่าแบ่งเงินได้เท่าไรด้วยเครื่องคำนวณงบประมาณ
- ลดดอกเบี้ย: สอบถามสินเชื่อรวมหนี้หรือการปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคาร โดยเฉพาะเมื่อมีหนี้บัตรหลายใบ ธปท. มีมาตรการช่วยลูกหนี้รายย่อยเป็นระยะ ตรวจสอบได้ที่ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.)
ข้อจำกัดของการคำนวณ
เครื่องคำนวณถือว่ายอดผ่อนขั้นต่ำคงที่ ซึ่งตรงกับสินเชื่อแบบผ่อนเป็นงวด แต่บัตรเครดิตจริงคิดขั้นต่ำเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดค้างที่ลดลงทุกเดือน การจ่ายเท่าเดิมทุกเดือนตามแผนนี้จึงดีกว่าจ่ายขั้นต่ำจริง ดูรายละเอียดของบัตรใบเดียวได้ที่เครื่องคำนวณหนี้บัตรเครดิต
หมายเหตุ: ผลลัพธ์เป็นการประมาณเพื่อใช้อ้างอิง ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ตัวเลขจริงขึ้นกับสัญญา ค่าธรรมเนียม เบี้ยประกัน ภาษี และนโยบายของแต่ละสถาบันการเงิน โปรดตรวจสอบกับตารางผ่อนชำระอย่างเป็นทางการของธนาคารหรือผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน
คำถามที่พบบ่อย
ควรปิดหนี้ก้อนไหนก่อน?
ถ้าต้องการประหยัดดอกเบี้ยที่สุด ให้ปิดก้อนที่ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน (อวาแลนช์) เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล 25% ก่อนบัตรเครดิต 16% ถ้าต้องการกำลังใจ ให้ปิดก้อนเล็กที่สุดก่อน (สโนว์บอล) ทั้งสองวิธีต้องจ่ายขั้นต่ำทุกก้อนเสมอ
ผ่อน 0% ควรโปะก่อนไหม?
ไม่จำเป็น หนี้ 0% ไม่มีดอกเบี้ย การจ่ายตามงวดปกติแล้วนำเงินโปะไปลงหนี้ที่มีดอกเบี้ยคุ้มกว่า เพียงระวังอย่าผิดนัดชำระ เพราะบางสัญญาจะคิดดอกเบี้ยย้อนหลัง
รวมหนี้ดีไหม?
ดีถ้าดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของหนี้เดิม และคุณไม่กลับไปสร้างหนี้บัตรใหม่ ใส่ยอดหนี้ก้อนเดียวหลังรวมหนี้ลงในเครื่องคำนวณเพื่อเทียบกับแผนเดิม
ไม่มีเงินโปะเลยทำอย่างไร?
ใส่เงินโปะเป็น 0 เพื่อดูเวลาที่ต้องใช้ถ้าจ่ายแค่ขั้นต่ำ ถ้านานเกินไปหรือขั้นต่ำต่ำกว่าดอกเบี้ย ให้ติดต่อเจ้าหนี้เพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ก่อนที่จะค้างชำระ
อัปเดตล่าสุด: 8 ตุลาคม 2026