Deux méthodes pour rembourser plusieurs dettes
Quand on a plusieurs crédits (un crédit renouvelable, un prêt personnel, un découvert, un paiement en plusieurs fois), le principe est le même : on continue de payer toutes les mensualités minimales, et on concentre chaque euro supplémentaire sur une seule dette. Quand elle est soldée, sa mensualité libérée s’ajoute à la dette suivante, et ainsi de suite. Seul change l’ordre des cibles :
- La boule de neige : on rembourse d’abord la plus petite dette, quel que soit son taux. Les premières victoires arrivent vite et entretiennent la motivation.
- L’avalanche : on rembourse d’abord la dette au taux le plus élevé. C’est mathématiquement la méthode qui coûte le moins d’intérêts.
Comment utiliser la calculatrice
- Pour chaque dette, saisissez le montant restant dû, le taux annuel et la mensualité minimale (sur vos relevés ou votre tableau d’amortissement).
- Indiquez le versement supplémentaire que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement.
- Comparez la durée, le total des intérêts et l’ordre de remboursement des deux méthodes.
Exemple
Trois dettes : un crédit renouvelable de 2 000 € à 19 % (mensualité minimale de 80 €), un prêt personnel de 6 000 € à 6 % (180 €) et un solde de carte de magasin de 800 € à 15 % (50 €). Avec 150 € de plus chaque mois, le budget total est de 460 €. Les deux méthodes soldent tout en 21 mois. La boule de neige rembourse d’abord la carte de magasin (la plus petite), puis le crédit renouvelable ; l’avalanche commence par le crédit renouvelable à 19 %. L’avalanche coûte 650,99 € d’intérêts, contre 667,17 € pour la boule de neige : un écart de 16,17 €.
L’écart est faible ici parce que les dettes les plus chères sont aussi les plus petites. Il devient important quand une grosse dette porte un taux élevé : la calculatrice vous montre alors combien coûte le confort de la boule de neige.
Quelle méthode choisir ?
Si vous êtes discipliné et motivé par les chiffres, l’avalanche est la plus économique. Si vous avez déjà abandonné des plans de remboursement, la boule de neige et ses victoires rapides peuvent faire la différence. L’essentiel est de ne pas créer de nouvelles dettes pendant le plan, et de commencer.
D’autres solutions en France
- Remplacer un crédit renouvelable par un prêt personnel à taux plus bas, si vous y avez accès : le gain d’intérêts peut être important.
- Le rachat de crédits regroupe plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité plus basse mais souvent une durée plus longue et un coût total plus élevé. Comparez le coût total avant de signer.
- Le surendettement : si vous ne pouvez plus faire face à vos dettes, vous pouvez déposer gratuitement un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France. Méfiez-vous des intermédiaires payants qui promettent de régler vos dettes.
Pour suivre une seule dette, utilisez notre calculatrice de remboursement de crédit renouvelable.
Important : les résultats sont des estimations fournies à titre informatif. Ils ne constituent pas un conseil financier ; faites confirmer les chiffres par votre banque, un courtier ou un conseiller avant de vous engager.
Questions fréquentes
Quelle méthode fait économiser le plus ?
L’avalanche, qui cible d’abord le taux le plus élevé, coûte toujours le moins d’intérêts ou autant que la boule de neige. L’écart dépend de vos dettes : la calculatrice l’affiche en euros.
Que se passe-t-il si deux dettes ont le même montant ou le même taux ?
La boule de neige départage deux montants égaux en ciblant d’abord le taux le plus élevé ; l’avalanche départage deux taux égaux en ciblant d’abord le plus petit montant.
Faut-il inclure mon crédit immobilier ?
En général non. Son taux est souvent bien plus bas que celui des crédits à la consommation, et le rembourser par anticipation obéit à d’autres règles. Concentrez le plan sur les dettes les plus chères.
Pourquoi la calculatrice indique-t-elle que mes dettes ne seront jamais remboursées ?
Parce que votre budget mensuel total ne couvre pas les intérêts du premier mois. Il faut augmenter le versement supplémentaire, ou renégocier les taux.
Le résultat est-il exact ?
C’est une bonne estimation. Elle suppose des taux fixes, des intérêts calculés au mois et des mensualités minimales constantes ; en réalité, certains prêteurs calculent les intérêts au jour le jour ou font baisser la mensualité minimale avec le solde.
Dernière mise à jour : 8 octobre 2026