So nutzt du den Rechner
- Jeder Kredit – die aktuelle Restschuld, der Zinssatz laut Kontoauszug oder Vertrag und die Mindestrate. Beim Dispo gibt es keine feste Rate; trag ein, was du mindestens zurückzahlen willst. Nicht benötigte Zeilen bleiben leer.
- Zusätzliche Rate – was du jeden Monat zusätzlich zu allen Mindestraten aufbringen kannst.
Beide Pläne zahlen jeden Monat exakt dieselbe Summe. Der einzige Unterschied ist, welcher Kredit das zusätzliche Geld zuerst bekommt – der Vergleich zeigt also den reinen Effekt der Reihenfolge.
Schneeball und Lawine: so funktionieren sie
- Schneeballmethode – auf alle Kredite die Mindestrate zahlen und das gesamte Zusatzgeld in die kleinste Restschuld stecken. Ist sie getilgt, wandert ihre Rate zum nächstkleineren Kredit. Bekannt gemacht hat die Methode der US-Finanzautor Dave Ramsey.
- Lawinenmethode – dasselbe Prinzip, aber das Zusatzgeld geht zuerst an den höchsten Zinssatz. Mathematisch kostet das am wenigsten Zinsen, weil die teuerste Schuld am schnellsten schrumpft.
Bei beiden rollt die frei werdende Rate eines getilgten Kredits zum nächsten Ziel weiter. So wird der Betrag, der die restlichen Schulden angreift, mit der Zeit immer größer.
Beispiel
Die Voreinstellung zeigt eine typische Mischung: 2.500 € Dispo zu 11,5 %, 1.800 € Kreditkarten-Teilzahlung zu 17,9 %, ein Ratenkredit über 9.000 € zu 6,9 % und eine 0-%-Finanzierung über 600 €. Zusammen sind das 13.900 € Schulden, die mit 515,00 € im Monat abbezahlt werden.
- Schneeball: Zuerst verschwindet die kleine 0-%-Finanzierung. Schuldenfrei nach 30 Monaten, mit 1.498,85 € Zinsen.
- Lawine: Zuerst wird die teure Kreditkarte getilgt. Schuldenfrei nach 30 Monaten, mit 1.450,66 € Zinsen.
Die Lawine spart hier 48,19 €. Je weiter die Zinssätze auseinanderliegen und je höher die Schulden, desto größer wird der Unterschied.
Welche Methode passt zu dir?
Geht es nur ums Geld, gewinnt die Lawine oder es steht unentschieden. Schuldenabbau ist aber ein langes Projekt, und Motivation zählt. Eine Studie von David Gal und Blakeley McShane im Journal of Marketing Research (2012) mit Daten eines Schuldenregulierers fand, dass Menschen, die einzelne Konten vollständig abschlossen, eher ihre gesamten Schulden loswurden. Die Daten waren beobachtend; sie zeigen einen Zusammenhang, keinen Beweis.
Praktisch heißt das: Rechne beide Pläne durch. Spart die Lawine nur wenig, sind die schnellen Erfolge des Schneeballs vielleicht mehr wert. Spart sie Hunderte oder Tausende Euro, ist sie kaum zu schlagen.
Wie der Rechner arbeitet und wo seine Grenzen liegen
- Jeden Monat werden auf alle Restschulden Zinsen mit Jahreszins ÷ 12 berechnet, alle Mindestraten gezahlt und der Rest nach der Zielreihenfolge verteilt. Banken rechnen Dispo- und Kartenzinsen taggenau ab, daher weichen echte Zahlen leicht ab.
- Die Mindestraten bleiben fest. Gerade das macht beide Methoden wirksam.
- Deckt eine Mindestrate nicht einmal die Zinsen, warnt der Rechner. Reicht die Gesamtrate nicht für die Zinsen des ersten Monats, gibt es kein Ende – auch das zeigt der Rechner.
- 0-%-Aktionen laufen aus. Endet sie vor der Tilgung, trag sicherheitshalber den Zins danach ein.
- Oft lohnt es sich, teure Schulden wie den Dispo mit einem günstigeren Ratenkredit abzulösen – vergleiche das mit dem Kreditrechner. Für eine einzelne Karte oder den Dispo gibt es den Rechner für Dispo und Kreditkarte.
Wenn dir die Schulden über den Kopf wachsen, helfen kostenlose Schuldnerberatungsstellen, etwa bei Verbraucherzentralen, Caritas, Diakonie oder deiner Kommune.
Wichtig: Die Ergebnisse sind Schätzungen zur Orientierung und keine Finanz- oder Steuerberatung. Verbindlich sind die Unterlagen deiner Bank; unabhängigen Rat bekommst du zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.
Häufige Fragen
Was spart mehr Geld: Schneeball oder Lawine?
Die Lawinenmethode, die zuerst den höchsten Zinssatz tilgt, kostet am wenigsten Zinsen oder liegt gleichauf mit dem Schneeball. Der Abstand hängt davon ab, wie unterschiedlich deine Zinssätze sind.
Was passiert bei gleicher Restschuld oder gleichem Zinssatz?
Der Schneeball nimmt bei gleicher Restschuld zuerst den höheren Zinssatz, die Lawine bei gleichem Zinssatz zuerst die kleinere Restschuld.
Soll ich meine Baufinanzierung einbeziehen?
Du kannst jede Schuld mit fester Rate eintragen. Viele lassen die Baufinanzierung weg, weil ihr Zins niedrig und die Laufzeit lang ist, und konzentrieren sich auf Dispo, Kreditkarten und Ratenkredite.
Warum sagt der Rechner, meine Schulden würden nie getilgt?
Deine monatliche Gesamtrate ist kleiner als die Zinsen auf alle Restschulden, die Schulden wachsen also. Erhöhe die zusätzliche Rate oder senke die Zinsen, zum Beispiel durch eine Umschuldung.
Wie genau ist das Ergebnis?
Es ist eine Schätzung mit festen Zinssätzen und Raten, ohne neue Ausgaben und mit monatlicher Zinsberechnung. Deine Kontoauszüge werden leicht abweichen; rechne alle paar Monate mit den aktuellen Restschulden neu.
Zuletzt aktualisiert: 8. Oktober 2026