Borç kapatma aracı nasıl kullanılır?
- Her borç için kalan tutarı, yıllık faizi (aylık faiz × 12) ve her ay ödemek zorunda olduğunuz asgari tutarı girin. Kredi kartında asgari ödeme, ihtiyaç kredisinde taksit, KMH’de ise bankanın istediği asgari tutar.
- Aylık ek ödeme – bütün asgari ödemelerin üstüne her ay borçlara ayırabileceğiniz para.
Araç iki stratejiyi aynı bütçeyle hesaplar ve hangisinin daha az faiz ödettiğini, borçların ne zaman biteceğini ve hangi sırayla kapanacağını gösterir.
Kartopu ve çığ yöntemi
- Kartopu (snowball): Bütün borçların asgarisini ödersiniz, ek parayı en küçük borca yatırırsınız. O borç bitince onun asgarisi de sıradaki en küçük borca eklenir. Borçlar hızlıca birer birer kapandığı için motivasyon sağlar.
- Çığ (avalanche): Ek parayı en yüksek faizli borca yatırırsınız. Matematiksel olarak en az faizi bu yöntem ödetir.
Faiz oranları birbirine yakınsa iki yöntemin farkı küçüktür; o zaman size daha kolay gelen yöntemi seçin. Önemli olan, ek ödemeyi her ay aksatmadan yapmak ve yeni borç eklememektir.
Örnek: dört borç
Varsayılan değerler tipik bir tabloyu gösteriyor: kredi kartı ₺30.000 (%54,6, asgari ₺6.000); kredili mevduat hesabı (KMH) ₺15.000 (%52, asgari ₺1.500); ihtiyaç kredisi ₺120.000 (%54,6, asgari ₺6.850); aileden alınan borç ₺20.000 (%0, asgari ₺2.000). Toplam borç ₺185.000, aylık 3.000 TL ek ödemeyle her ay toplam ₺19.350 ödeniyor.
Bu bütçeyle borçlar kartopu yönteminde 1 yıl, 1 ay, çığ yönteminde 1 yıl, 1 ay içinde biter. Toplam faiz kartopunda ₺57.312, çığda ₺55.481; çığ yöntemi yaklaşık ₺1.831 tasarruf ettirir.
Türkiye’de borç kapatırken
- Kredi kartı ve KMH genellikle en pahalı borçlardır. Azami faizlerini TCMB belirler ve faize KKDF ile BSMV eklenir. Çığ yönteminde ilk hedef genellikle bunlardır.
- Asgari ödeme sabit değildir. Kart borcunda asgari tutar, dönem borcunun bir yüzdesi olduğu için borç azaldıkça düşer. Araç asgari ödemeleri sabit tutar; bu da gerçekte borcu daha hızlı kapatmanızı sağlayan temkinli bir varsayımdır.
- Borç transferi ve yapılandırma: Yüksek faizli kart borcunu daha düşük faizli bir ihtiyaç kredisiyle kapatmak toplam faizi azaltabilir; yıllık maliyet oranlarını karşılaştırın ve eski kartı yeniden borçlandırmayın.
- Ödemeleri aksatmayın: Geciken ödemeler gecikme faizi doğurur ve kredi notunuzu düşürür. Kredi notunuzu Findeks üzerinden takip edebilirsiniz.
Önemli: Sonuçlar fikir vermek için yapılmış tahminlerdir; finansal veya vergi tavsiyesi değildir. Bağlayıcı olan, bankanızın size vereceği sözleşme öncesi bilgi formu ve ödeme planıdır.
Sık sorulan sorular
Hangi borcu önce kapatmalıyım?
En az faizi ödemek istiyorsanız en yüksek faizli borçtan başlayın (çığ). Hızlı sonuç görmek motivasyonunuzu artırıyorsa en küçük borçtan başlayın (kartopu). Araç ikisinin farkını sizin rakamlarınızla gösterir.
Kredi kartı ve KMH’nin faizini nasıl girerim?
Ekstrede veya hesap özetinde yazan aylık faizi 12 ile çarpın. Vergileri de katmak için önce 1,3 ile çarpın: aylık %3,5 → 3,5 × 1,3 × 12 = 54,6.
Ailemden aldığım faizsiz borcu da girmeli miyim?
Evet, faizini 0 yazarak girin. Çığ yöntemi onu sona bırakır, kartopu yöntemi ise küçükse öne alabilir. Her ay düzenli ödeme sözü verdiyseniz o tutarı asgari ödeme olarak yazın.
Ek ödeme yapamıyorsam ne olur?
Ek ödeme 0 olsa da araç, biten borçların asgarisini sıradaki borca aktararak hesaplar. Bu bile borçları yalnızca asgarileri ödemekten daha hızlı kapatır.
Son güncelleme: 8 Ekim 2026