Zo gebruik je de rekenhulp
- Startbedrag – wat je nu al op de rekening of in je belegging hebt.
- Inleg per maand – het bedrag dat je elke maand bijstort. Laat leeg als je alleen met een startbedrag rekent.
- Rente per jaar – de spaarrente of het rendement dat je verwacht.
- Looptijd – hoeveel jaar je het geld laat groeien.
- Rentebijschrijving – hoe vaak de rente aan je saldo wordt toegevoegd. De meeste Nederlandse spaarrekeningen schrijven de rente per maand, per kwartaal of per jaar bij.
Je ziet het eindkapitaal, je totale inleg en de rente die je hebt ontvangen. De tabel laat jaar voor jaar zien hoe je saldo groeit.
Hoe rente-op-rente werkt
Bij enkelvoudige rente krijg je alleen rente over je oorspronkelijke bedrag. Bij rente-op-rente (samengestelde rente) wordt de rente bij je saldo opgeteld, en levert die rente in de volgende periode zelf ook rente op. In het begin is het verschil klein, maar na tien, twintig of dertig jaar wordt het groot: de groei versnelt.
E = S × (1 + r/12)12t + I × ((1 + r/12)12t − 1) ÷ (r/12)
Hierin is E het eindkapitaal, S het startbedrag, I de maandelijkse inleg, r de jaarrente als decimaal getal en t het aantal jaren. Bij een andere bijschrijving dan per maand rekent de rekenhulp de rente om naar een gelijkwaardige maandrente.
Voorbeeld: je begint met € 10.000 en legt elke maand € 200 in, tegen 5% per jaar. Na 10 jaar heb je € 47.526,55. Daarvan heb je zelf € 34.000 ingelegd; de rest, € 13.527, is rente.
Tijd is de grootste factor
Wat er gebeurt met alleen € 200 per maand tegen 5%:
| Looptijd | Ingelegd | Rente | Eindkapitaal |
|---|---|---|---|
| 10 jaar | € 24.000 | € 7.056 | € 31.056 |
| 20 jaar | € 48.000 | € 34.207 | € 82.207 |
| 30 jaar | € 72.000 | € 94.452 | € 166.452 |
| 40 jaar | € 96.000 | € 209.204 | € 305.204 |
Na 40 jaar is het grootste deel van het eindkapitaal rente, niet inleg. Daarom loont het om vroeg te beginnen, ook met kleine bedragen.
Maakt de bijschrijving uit?
Hoe vaker de rente wordt bijgeschreven, hoe hoger de effectieve jaarrente, maar het verschil is klein. € 10.000 tegen 4% gedurende 10 jaar:
| Bijschrijving | Na 10 jaar | Effectieve jaarrente |
|---|---|---|
| per jaar | € 14.802,44 | 4% |
| per kwartaal | € 14.888,64 | 4,06% |
| per maand | € 14.908,33 | 4,07% |
| per dag | € 14.917,92 | 4,08% |
Vergelijk spaarrekeningen daarom vooral op de hoogte van de rente, en let erop of die variabel is: de meeste Nederlandse banken kunnen de spaarrente op een vrij opneembare rekening op elk moment aanpassen.
Waar je rekening mee houdt
- Inflatie: als de prijzen stijgen, is je eindkapitaal straks minder waard dan hetzelfde bedrag nu. Een spaarrente onder de inflatie betekent dat je koopkracht krimpt.
- Box 3: boven het heffingsvrije vermogen betaal je in Nederland vermogensrendementsheffing. De regels zijn de afgelopen jaren vaak veranderd; kijk voor de actuele bedragen op de website van de Belastingdienst.
- Beleggen is geen sparen: een verwacht rendement van 5% of meer op aandelen is een gemiddelde over lange periodes. In losse jaren kan je belegging flink dalen. De AFM waarschuwt: beleg alleen met geld dat je lang kunt missen.
- Depositogarantie: spaargeld bij een Nederlandse bank is via het depositogarantiestelsel van DNB beschermd tot € 100.000 per persoon per bank. Beleggingen vallen daar niet onder.
Let op: de uitkomsten zijn schattingen ter oriëntatie en geen financieel of fiscaal advies. Bindend zijn de offerte en de voorwaarden van je bank of geldverstrekker. Onafhankelijke informatie vind je onder meer bij het Nibud, de AFM en de Belastingdienst.
Veelgestelde vragen
Wat is rente-op-rente?
Rente-op-rente betekent dat de rente die je ontvangt bij je saldo wordt opgeteld en daarna zelf ook rente oplevert. Daardoor groeit je geld steeds sneller. Bij enkelvoudige rente krijg je alleen rente over het oorspronkelijke bedrag.
Hoeveel heb ik na 10 jaar sparen?
Dat hangt af van je inleg en de rente. Met € 10.000 startbedrag, € 200 per maand en 5% rente heb je na 10 jaar ongeveer € 47.527. Met de rekenhulp vul je je eigen bedragen in.
Wat is de regel van 72?
Een vuistregel: deel 72 door het rentepercentage en je weet ongeveer na hoeveel jaar je geld verdubbelt. Bij 4% is dat zo'n 18 jaar, bij 6% ongeveer 12 jaar.
Moet ik belasting betalen over mijn spaargeld?
In Nederland valt spaargeld boven het heffingsvrije vermogen in box 3. Je betaalt dan belasting over een (forfaitair of werkelijk) rendement, volgens de regels van dat jaar. In België betaal je roerende voorheffing op rente boven de vrijgestelde grens van gereglementeerde spaarrekeningen.
Laatst bijgewerkt: 8 oktober 2026