Due metodi per rimborsare più debiti
Quando hai più finanziamenti aperti (una carta revolving, un prestito personale, un acquisto a rate, uno scoperto di conto) il principio è lo stesso: continui a pagare tutte le rate minime e concentri ogni euro in più su un solo debito. Quando quello è chiuso, la sua rata si aggiunge al debito successivo, e così via. Cambia solo l’ordine:
- Palla di neve (snowball): rimborsi prima il debito più piccolo, qualunque sia il tasso. Le prime vittorie arrivano presto e tengono alta la motivazione.
- Valanga (avalanche): rimborsi prima il debito con il tasso più alto. È il metodo che, matematicamente, fa pagare meno interessi.
Come usare il calcolatore
- Per ogni debito inserisci l’importo residuo, il tasso annuo e la rata minima (li trovi negli estratti conto o nel piano di ammortamento).
- Indica il versamento extra che puoi dedicare ogni mese ai debiti.
- Confronta durata, interessi totali e ordine di rimborso dei due metodi.
Esempio
Tre debiti: una carta revolving da 2500 € al 17,5% (rata minima 80 €), un prestito personale da 8000 € all’8,9% (190 €) e un acquisto a rate a tasso zero da 1200 € (100 €). Con 150 € in più ogni mese il budget totale è di 520 €. Entrambi i metodi chiudono tutto in 25 mesi. La palla di neve chiude prima l’acquisto a rate (il più piccolo), poi la carta revolving; la valanga parte dalla carta al 17,5% e lascia per ultimi i debiti più economici. La valanga costa 1219,21 € di interessi, la palla di neve 1294,28 €: 75,08 € di differenza.
La differenza è contenuta perché il debito più caro è anche piccolo. Diventa importante quando un debito grande ha un tasso alto: il calcolatore ti mostra quanto costa la comodità della palla di neve.
Quale metodo scegliere?
Se sei costante e ti motivano i numeri, la valanga è la più conveniente. Se in passato hai abbandonato i piani di rimborso, le vittorie rapide della palla di neve possono fare la differenza. L’essenziale è non aprire nuovi debiti durante il piano, e cominciare.
Altre soluzioni in Italia
- Sostituire una carta revolving con un prestito personale a tasso più basso, se puoi ottenerlo: il risparmio di interessi può essere notevole.
- Il consolidamento dei debiti riunisce più finanziamenti in uno solo, con una rata più bassa ma spesso una durata più lunga e un costo totale più alto. Confronta sempre il TAEG e il costo complessivo prima di firmare.
- Il sovraindebitamento: se non riesci più a far fronte ai debiti, puoi rivolgerti a un Organismo di composizione della crisi (OCC) per le procedure previste dalla legge per i consumatori. Diffida di chi promette di cancellare i debiti a pagamento.
Per seguire un solo debito usa il nostro calcolo del rimborso della carta revolving.
Importante: i risultati sono stime a scopo informativo e non costituiscono consulenza finanziaria. Prima di firmare fai verificare i numeri dalla tua banca o da un consulente indipendente, e leggi sempre il documento con le condizioni dell’offerta.
Domande frequenti
Quale metodo fa risparmiare di più?
La valanga, che punta prima sul tasso più alto, fa pagare sempre meno interessi o al massimo quanto la palla di neve. La differenza dipende dai tuoi debiti: il calcolatore te la mostra in euro.
Cosa succede se due debiti hanno lo stesso importo o lo stesso tasso?
La palla di neve, a parità di importo, punta prima sul tasso più alto; la valanga, a parità di tasso, punta prima sull’importo più piccolo.
Devo includere il mutuo?
Di solito no. Il suo tasso è in genere molto più basso di quello dei prestiti al consumo e la durata è lunga. Concentra il piano sui debiti più cari.
Perché il calcolatore dice che i debiti non verranno mai rimborsati?
Perché il budget mensile totale non copre gli interessi del primo mese. Devi aumentare il versamento extra o ottenere tassi più bassi.
Il risultato è esatto?
È una buona stima. Presuppone tassi fissi, interessi mensili e rate minime costanti; nella realtà alcuni finanziatori calcolano gli interessi giorno per giorno o abbassano la rata minima quando il debito scende.
Ultimo aggiornamento: 8 ottobre 2026