کئی قرض ہوں تو پہلے کون سا اتاریں؟
جب کریڈٹ کارڈ، پرسنل لون، کار فنانسنگ اور شاید کسی رشتہ دار کا قرض ایک ساتھ چل رہے ہوں تو سب سے اہم فیصلہ یہ ہے کہ اضافی رقم کہاں لگائی جائے۔ تمام قرضوں کی کم از کم قسط ہمیشہ وقت پر دیں، اور جو کچھ اضافی بچے اسے ایک قرض پر مرکوز کریں۔ اس کے دو مشہور طریقے ہیں:
- اسنو بال (snowball): سب سے چھوٹی باقی رقم والا قرض پہلے۔ جلد ایک قرض ختم ہونے سے حوصلہ بڑھتا ہے اور اس کی قسط اگلے قرض میں لگ جاتی ہے – برف کا گولا بڑا ہوتا جاتا ہے۔
- ایوالانچ (avalanche): سب سے زیادہ شرح والا قرض پہلے۔ ریاضی کے لحاظ سے یہ ہمیشہ کم سود اور عموماً کم وقت لیتا ہے۔
کیلکولیٹر کیسے استعمال کریں
- ہر قرض کی باقی رقم، سالانہ شرح اور ماہانہ قسط یا کم از کم ادائیگی درج کریں۔ بغیر سود کا قرض ہو تو شرح 0 لکھیں۔
- جو رقم آپ ہر ماہ قسطوں کے اوپر دے سکتے ہیں، وہ اضافی ادائیگی میں لکھیں۔
- نتیجے میں دونوں طریقوں کا وقت، کل سود اور ہر قرض کے ختم ہونے کا مہینہ دیکھیں۔
مثال
کریڈٹ کارڈ 1.5 لاکھ روپے (40%)، پرسنل لون 4 لاکھ روپے (22%)، کار فنانسنگ 15 لاکھ روپے (15%) اور رشتہ دار کا 50 ہزار روپے کا بلا سود قرض۔ قسطوں کے اوپر ہر ماہ 10,000 روپے اضافی دینے پر:
- ایوالانچ: 2 سال، 10 ماہ میں قرض سے نجات، کل سود Rs 531,571۔
- اسنو بال: 2 سال، 10 ماہ میں قرض سے نجات، کل سود Rs 534,994۔
یہاں اسنو بال پہلے رشتہ دار کا قرض اتارتا ہے، جو تعلقات کے لحاظ سے اچھا لگ سکتا ہے، مگر ایوالانچ مہنگے کریڈٹ کارڈ کو پہلے ختم کر کے سود بچاتا ہے۔ کیلکولیٹر دونوں کا فرق روپوں میں دکھاتا ہے تاکہ آپ سوچ سمجھ کر فیصلہ کر سکیں۔
قرض سے جلد نجات کے مشورے
- نیا قرض نہ لیں: منصوبے کے دوران کریڈٹ کارڈ کا استعمال بند رکھیں۔
- ختم ہونے والی قسط آگے بڑھائیں: جو قرض ختم ہو، اس کی پوری قسط اگلے قرض پر لگائیں – یہی اس منصوبے کی طاقت ہے۔
- بونس اور اضافی آمدنی: بونس، کمیٹی یا کسی اضافی آمدنی کا بڑا حصہ سیدھا ہدف والے قرض پر لگائیں۔
- بینک سے بات کریں: کارڈ کا بقایا کم شرح کی قسطوں میں بدلنے یا ری شیڈولنگ کی سہولت کے بارے میں پوچھیں۔
ایک کارڈ کا الگ حساب دیکھنے کے لیے کریڈٹ کارڈ کیلکولیٹر استعمال کریں۔
نوٹ: یہ نتائج منصوبہ بندی کے لیے تخمینے ہیں، مالی یا ٹیکس مشورہ نہیں۔ حتمی اعداد بینک کے آفر لیٹر اور معاہدے میں ہوتے ہیں؛ بڑے فیصلے سے پہلے اپنے بینک، کسی چارٹرڈ اکاؤنٹنٹ یا ٹیکس کنسلٹنٹ سے بات کریں۔
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
اسنو بال بہتر ہے یا ایوالانچ؟
سود بچانے کے لیے ایوالانچ ہمیشہ بہتر یا برابر ہوتا ہے۔ اسنو بال ان لوگوں کے لیے اچھا ہے جنہیں جلد کامیابی دیکھ کر حوصلہ ملتا ہے۔ اگر دونوں میں فرق چند ہزار روپے ہی ہو تو وہ طریقہ چنیں جس پر آپ قائم رہ سکیں۔
بلا سود قرض (رشتہ دار یا دوست کا) کیسے درج کریں؟
شرح 0 لکھیں اور ماہانہ جو رقم آپ واپس کرتے ہیں وہ قسط میں۔ ایوالانچ میں یہ قرض آخر میں آئے گا، اسنو بال میں اگر چھوٹا ہو تو پہلے۔
کیا قرض اتارنا پہلے ہو یا بچت؟
پہلے ایک چھوٹا ایمرجنسی فنڈ بنائیں تاکہ کسی ہنگامی ضرورت پر دوبارہ قرض نہ لینا پڑے، پھر مہنگے قرض (جیسے کریڈٹ کارڈ) اتاریں۔ بینک ڈپازٹ کا منافع عموماً کارڈ کے سود سے بہت کم ہوتا ہے۔
آخری تازہ کاری: 8 اکتوبر، 2026