Як користуватися калькулятором
- Для кожного боргу — кредитної картки, споживчого кредиту, «оплати частинами» — введіть залишок, ставку й обов’язковий щомісячний платіж. Зайві рядки залиште порожніми.
- Вкажіть, скільки ви можете додавати зверху щомісяця.
Калькулятор прорахує два плани з однаковим загальним платежем і покаже, через скільки місяців ви позбудетеся боргів, скільки сплатите відсотків і в якому порядку закриватимуться борги.
Два методи погашення
За всіма боргами ви сплачуєте обов’язкові платежі, а всю додаткову суму спрямовуєте на один «цільовий» борг. Коли його закрито, його платіж додається до наступної цілі — сума атаки росте, як сніжна куля.
- Снігова куля — спершу гаситься борг із найменшим залишком. Перші перемоги приходять швидко й мотивують не кидати план.
- Лавина — спершу гаситься борг із найвищою ставкою. Математично це завжди мінімальна переплата.
Приклад
Чотири борги: кредитна картка 30 000 грн під 37,2% (3,1% на місяць, платіж 1 500 грн), друга картка 20 000 грн під 40% (1 000 грн), споживчий кредит 80 000 грн під 30% (3 500 грн) і «оплата частинами» 12 000 грн без відсотків (2 000 грн). Зверху — 2 000 грн на місяць, загалом 10 000 грн.
| Борг | Снігова куля: місяць погашення | Лавина: місяць погашення |
|---|---|---|
| Картка 37,2% | 12 | 12 |
| Картка 40% | 8 | 7 |
| Кредит 30% | 19 | 18 |
| Оплата частинами 0% | 3 | 6 |
Снігова куля закриває всі борги за 19 місяців, лавина — за 18 місяців. Снігова куля спершу швидко закриває «оплату частинами» й меншу картку, лавина атакує найдорожчу картку. Відсотки: 38 231 грн у снігової кулі та 37 328 грн у лавини. Коли ставки й залишки відрізняються сильніше, розрив буває значно більшим.
Який метод обрати
- Якщо важлива економія і ви дисципліновані — обирайте лавину.
- Якщо потрібні швидкі результати, щоб не зірватися, — снігову кулю. Невелика переплата — розумна ціна за те, що план буде доведено до кінця.
- Якщо різниця в калькуляторі мінімальна, обирайте метод, який вам психологічно ближчий.
Як пришвидшити вихід із боргів
- Не беріть нових боргів, поки виконуєте план, і не користуйтеся кредитками й «оплатою частинами».
- Рефінансуйте дорогі борги одним кредитом із нижчою реальною ставкою — перевірте вигоду в калькуляторі рефінансування.
- Знайдіть додаткову суму в бюджеті — допоможе калькулятор бюджету. Кожна тисяча зверху скорочує строк.
- Якщо платити нічим, звертайтеся до банку до прострочення: можна попросити реструктуризацію чи кредитні канікули. Для військовослужбовців під час воєнного стану закон передбачає окремі пільги щодо відсотків і штрафів. У крайньому разі Кодекс України з процедур банкрутства дозволяє відновлення платоспроможності фізичної особи через суд.
- Обережно з мікропозиками: позика «до зарплати», щоб закрити інший борг, майже завжди коштує набагато дорожче за кредитку.
Важливо: результати — орієнтовні оцінки, а не фінансова чи податкова консультація. Остаточні цифри зазначено в договорі та графіку платежів вашого банку; перед великим рішенням порадьтеся з незалежним фахівцем.
Поширені запитання
Що вигідніше: снігова куля чи лавина?
За відсотками завжди виграє лавина — вона першою гасить найдорожчий борг. Але снігова куля дає швидкі перемоги, і багатьом людям простіше довести її до кінця. Калькулятор показує, яка різниця у вашому випадку.
Спершу накопичувати подушку чи гасити борги?
Часто радять спершу відкласти невеликий резерв — хоча б на місяць витрат, щоб у разі непередбаченої витрати не брати новий борг, — а потім усі вільні гроші спрямовувати на погашення.
Що робити з «оплатою частинами» без відсотків?
За методом лавини вона гаситься останньою, адже відсотки за нею не нараховуються. За методом снігової кулі — першою, якщо залишок маленький. Головне — не пропускати платежі: за прострочення банк нараховує штраф, а пільгові умови можуть скасувати.
Чи враховує калькулятор штрафи й комісії?
Ні. Він рахує лише відсотки за вказаними ставками за умови, що всі платежі вносяться вчасно. Щомісячні комісії від суми кредиту, плата за обслуговування карток і страхування до розрахунку не входять — якщо вони є, додайте їх до обов’язкового платежу.
Оновлено: 8 жовтня 2026 р.