Как пользоваться калькулятором
- Для каждого долга — кредитной карты, потребительского кредита, рассрочки — введите остаток, ставку и обязательный ежемесячный платёж. Лишние строки оставьте пустыми.
- Укажите, сколько вы можете добавлять сверху каждый месяц.
Калькулятор просчитает два плана с одинаковым общим платежом и покажет, через сколько месяцев вы избавитесь от долгов, сколько заплатите процентов и в каком порядке будут закрываться долги.
Два метода погашения
По всем долгам вы платите обязательные платежи, а всю дополнительную сумму направляете на один «целевой» долг. Когда он закрыт, его платёж прибавляется к следующей цели — сумма атаки растёт, как ком.
- Снежный ком — сначала гасится долг с наименьшим остатком. Первые победы приходят быстро и мотивируют не бросать план.
- Лавина — сначала гасится долг с самой высокой ставкой. Математически это всегда минимальная переплата.
Пример
Четыре долга: кредитная карта 80 000 ₽ под 34,9 % (платёж 4 000 ₽), вторая карта 150 000 ₽ под 29,9 % (7 500 ₽), потребительский кредит 400 000 ₽ под 19 % (14 600 ₽) и беспроцентная рассрочка 30 000 ₽ (5 000 ₽). Сверху — 5 000 ₽ в месяц, всего 36 100 ₽.
| Долг | Снежный ком: месяц погашения | Лавина: месяц погашения |
|---|---|---|
| Карта 34,9 % | 9 | 9 |
| Карта 29,9 % | 15 | 15 |
| Кредит 19 % | 23 | 23 |
| Рассрочка 0 % | 3 | 6 |
Оба метода закрывают все долги за 23 месяца. Снежный ком сначала быстро закрывает рассрочку, лавина атакует самую дорогую карту. Проценты: 151 546 ₽ у снежного кома и 149 559 ₽ у лавины — разница около 1 986 ₽. Когда ставки и остатки различаются сильнее, разрыв бывает гораздо больше.
Какой метод выбрать
- Если важна экономия и вы дисциплинированы — выбирайте лавину.
- Если нужны быстрые результаты, чтобы не сорваться, — снежный ком. Небольшая переплата — разумная цена за то, что план будет доведён до конца.
- Если разница в калькуляторе минимальна, выбирайте тот метод, который вам психологически ближе.
Как ускорить выход из долгов
- Не берите новых долгов, пока выполняете план, и не пользуйтесь кредитками.
- Рефинансируйте дорогие долги одним кредитом с более низкой ставкой — проверьте выгоду в калькуляторе рефинансирования.
- Найдите дополнительную сумму в бюджете — поможет калькулятор бюджета. Каждая тысяча сверху сокращает срок.
- Если платить нечем, обращайтесь в банк до просрочки: можно попросить реструктуризацию или кредитные каникулы, если вы под них подпадаете. В крайнем случае в России есть процедура банкротства физических лиц, в том числе внесудебная через МФЦ для небольших долгов при соблюдении условий закона.
Важно: результаты — ориентировочные оценки, а не финансовая или налоговая консультация. Окончательные цифры указаны в договоре и графике платежей вашего банка; перед крупным решением посоветуйтесь с независимым специалистом.
Частые вопросы
Что выгоднее: снежный ком или лавина?
По процентам всегда выигрывает лавина — она первой гасит самый дорогой долг. Но снежный ком даёт быстрые победы, и многим людям проще довести его до конца. Калькулятор показывает, какова разница в вашем случае.
Нужно ли сначала копить подушку или гасить долги?
Часто советуют сначала отложить небольшой резерв — хотя бы на один месяц расходов, чтобы при непредвиденной трате не брать новый долг, — а затем все свободные деньги направлять на погашение.
Что делать с беспроцентной рассрочкой?
По методу лавины она гасится последней, ведь проценты по ней не начисляются. По методу снежного кома — первой, если остаток маленький. Главное — не пропускать обязательные платежи, иначе может появиться штраф.
Учитывает ли калькулятор штрафы и комиссии?
Нет. Он считает только проценты по указанным ставкам при условии, что все платежи вносятся вовремя. Плата за обслуживание карт и страховки в расчёт не входят.
Обновлено: 8 октября 2026 г.