كيف تستخدم الحاسبة
- كل دين: رصيده الحالي، ونسبته السنوية من كشف الحساب، وقسطه الأدنى المطلوب. اترك الصفوف غير المستخدمة فارغة.
- المبلغ الإضافي: ما تستطيع دفعه كل شهر فوق مجموع الأقساط الدنيا.
الخطتان تدفعان المجموع نفسه كل شهر بالضبط، والفرق الوحيد هو الدين الذي يحصل على المبلغ الإضافي أولًا، فتُظهر المقارنة أثر الترتيب وحده.
كرة الثلج والانهيار الجليدي: كيف تعمل كلٌّ منهما
- كرة الثلج: ادفع الحد الأدنى لكل الديون، ووجّه كل المبلغ الإضافي إلى أصغر رصيد. فإذا انتهى، أضف قسطه إلى الدين التالي في الصغر. وقد اشتهرت هذه الطريقة بفضل الكاتب الأمريكي في التمويل الشخصي ديف رامزي.
- الانهيار الجليدي: الفكرة نفسها، لكن المبلغ الإضافي يذهب أولًا إلى أعلى نسبة فائدة. وهي رياضيًا الأقل تكلفة، لأن الرصيد الأغلى ينكمش أسرع.
وفي الطريقتين «يتدحرج» قسط الدين المنتهي إلى الهدف التالي، فيكبر المبلغ الذي يهاجم الديون المتبقية مع الوقت.
مثال محلول
دينان ومجموع دفع شهري قدره 200:
- الدين 1: رصيد 3,000 بنسبة 12% سنويًا، وقسط أدنى 50.
- الدين 2: رصيد 1,000 بنسبة 0% (تقسيط دون أرباح)، وقسط أدنى 100.
- مبلغ إضافي 50، فيكون المجموع 200 شهريًا.
الانهيار الجليدي يوجّه الـ50 الإضافية إلى الدين 1 (12%)، فيحصل على 100 شهريًا بينما يحصل الدين 2 على قسطه الأدنى. ينتهي الدين 2 بعد 10 أشهر، ومن الشهر 11 تذهب الـ200 كلها إلى الدين 1. وتنتهي الديون كلها خلال 23 شهرًا بفائدة إجمالية قدرها 418.93.
كرة الثلج توجّه الـ50 الإضافية إلى الدين 2 (الرصيد الأصغر): 150 شهريًا تُنهيه في الشهر 7، بينما يحصل الدين 1 على 50 فقط وتتراكم فائدته. ويكتمل السداد أيضًا خلال 23 شهرًا، لكن الفائدة تبلغ 438.37، أي 19.44 زيادة، وهي ثمن الانتصار المبكر.
وفي المثال الافتراضي للحاسبة، أربعة ديون مجموعها 45,000 ودفع شهري قدره 2,250: تستغرق كرة الثلج سنة واحدة و11 شهرًا بفائدة 5,485.22، ويستغرق الانهيار الجليدي سنة واحدة و11 شهرًا بفائدة 5,245.28.
أي الطريقتين تختار؟
إن كان هدفك الوحيد أن تدفع أقل، فالانهيار الجليدي يفوز أو يتعادل. لكن سداد الديون مشوار طويل، والحافز مهم. فقد وجدت دراسة نُشرت عام 2012 في Journal of Marketing Research للباحثين ديفيد غال وبليكلي مكشين، اعتمادًا على سجلات شركة لتسوية الديون، أن من أغلقوا حسابات منفردة كانوا أكثر ميلًا إلى التخلص من ديونهم كلها. ورأى الباحثان أن الانتصارات الصغيرة تحافظ على الحافز، مع أن البيانات رصدية تُظهر ارتباطًا لا برهانًا.
والحل العملي: جرّب الخطتين هنا. فإن كان توفير الانهيار الجليدي ضئيلًا، فقد تستحق انتصارات كرة الثلج السريعة ذلك الفرق. وإن وفّر مبالغ كبيرة، فمن الصعب تجاهله.
ديون الأهل والأصدقاء
القرض الحسن من قريب أو صديق، أو التقسيط دون أرباح، أدخله بنسبة 0%. ستضعه طريقة الانهيار الجليدي في آخر القائمة لأنه لا يكلّف شيئًا، لكن كثيرين يفضّلون سداده مبكرًا حفاظًا على العلاقات وبراءةً للذمة، وهذا قرار مشروع حتى لو كلّف قليلًا من المال؛ والحاسبة تبيّن لك ثمنه بدقة.
كيف تعمل الحاسبة وحدودها
- كل شهر تُضاف الفائدة على كل رصيد بالنسبة السنوية ÷ 12، وتُدفع كل الأقساط الدنيا، ويذهب الباقي إلى الدين المستهدف. وتحسب البنوك فائدة البطاقات عادةً على متوسط الرصيد اليومي، فتختلف الأرقام الفعلية قليلًا.
- تبقى الأقساط الدنيا ثابتة. فالحد الأدنى للبطاقة ينخفض عادةً مع الرصيد، وتثبيت القسط جزء مما يجعل أي خطة ناجحة.
- إذا كان القسط الأدنى لدين لا يغطي فائدته، تنبّهك النتيجة. وإن لم يغطِّ مجموع دفعك فائدة الشهر الأول على كل الديون، فلا موعد للانتهاء وتخبرك الحاسبة بذلك.
- عروض النسبة الصفرية تنتهي. إن كان العرض سينتهي قبل سداد الدين، فأدخل النسبة التي ستُطبَّق بعده احتياطًا.
لبطاقة واحدة جرّب حاسبة سداد البطاقة الائتمانية، ولتوفير المبلغ الإضافي استعن بـحاسبة الميزانية.
الأسئلة الشائعة
أي الطريقتين توفّر أكثر؟
الانهيار الجليدي، الذي يبدأ بأعلى نسبة، يكلّف أقل فائدة إجمالية أو يتعادل مع كرة الثلج. ويعتمد الفرق على تباين نسبك؛ فإن تقاربت النسب كانت الخطتان متطابقتين تقريبًا.
ماذا لو تساوى دينان في الرصيد أو النسبة؟
تكسر كرة الثلج التعادل في الرصيد بالبدء بالأعلى نسبة، ويكسر الانهيار الجليدي التعادل في النسبة بالبدء بالأصغر رصيدًا.
هل أُدخل تمويل المنزل أو السيارة؟
يمكنك إدخال أي دين بقسط أدنى ثابت. لكن كثيرين يستثنون التمويل العقاري لانخفاض نسبته وطول مدته، ويركّزون الخطة على البطاقات والقروض الشخصية.
لماذا تقول الحاسبة إن ديوني لن تنتهي أبدًا؟
لأن مجموع دفعك الشهري أقل من الفائدة المحتسبة على كل الأرصدة، فتنمو الديون. ارفع المبلغ الإضافي أو تفاوض مع الدائنين على نسبة أقل أو إعادة جدولة.
هل النتيجة دقيقة؟
هي تقدير يفترض ثبات النسب والأقساط الدنيا، وعدم إضافة مشتريات جديدة، واحتساب الفائدة شهريًا. ستختلف كشوفك قليلًا، فأعد الحساب كل بضعة أشهر بالأرصدة الحالية.
آخر تحديث: 8 أكتوبر 2026