Cara menggunakan kalkulator
- Senaraikan setiap hutang: baki, kadar faedah setahun dan bayaran minimum bulanan. Contoh lalai di atas ialah kad kredit pada 18%, kad kedua pada 15%, pinjaman peribadi pada 7.5% dan PTPTN dengan upah 1%.
- Masukkan bayaran lebihan: berapa banyak lagi yang mampu anda bayar setiap bulan selepas semua bayaran minimum.
- Bandingkan keputusan: bila anda bebas hutang dan berapa jumlah faedah bagi setiap kaedah.
Snowball dan avalanche
Kedua-dua kaedah membayar minimum untuk semua hutang dan menumpukan wang lebihan pada satu sasaran. Apabila sasaran itu selesai, bayarannya “bergolek” ke hutang seterusnya, jadi bayaran yang menyerang hutang semakin besar.
- Snowball (bola salji): baki terkecil dahulu. Kemenangan awal memberi motivasi, kerana satu hutang hilang daripada senarai dengan cepat.
- Avalanche (runtuhan salji): kadar tertinggi dahulu. Secara matematik inilah cara paling murah, kerana hutang yang paling mahal dihapuskan lebih awal.
Perbezaannya selalunya kecil jika kadar hutang hampir sama, dan besar jika anda mempunyai hutang kad kredit 18% bersama pinjaman berkadar rendah. Kalkulator menunjukkan perbezaan tepat untuk angka anda.
Contoh dengan angka lalai
Empat hutang berjumlah RM48,000 dengan bayaran minimum RM1,300 sebulan dan lebihan RM300. Kaedah avalanche menyerang kad kredit 18% dahulu, kemudian kad 15%, dan seterusnya; snowball menyerang kad RM3,000 dahulu kerana bakinya paling kecil. Hasilnya dipaparkan di atas, termasuk bulan setiap hutang selesai.
Tip untuk pembaca di Malaysia
- PTPTN mengenakan upah yang rendah, jadi biasanya ia sasaran terakhir. Namun, teruskan bayaran mengikut jadual supaya rekod pembayaran anda kekal baik.
- Kad kredit hampir selalu hutang termahal; pertimbangkan pindahan baki 0% jika disiplin anda baik.
- AKPK menawarkan kaunseling percuma dan Program Pengurusan Kredit untuk berunding semula bayaran dengan bank jika bayaran minimum sudah melebihi kemampuan.
- Elakkan mengambil pinjaman baharu untuk membayar hutang lama melainkan kadarnya jauh lebih rendah dan anda menutup kad yang dilangsaikan.
Selepas bebas hutang, alihkan jumlah bayaran yang sama ke simpanan; lihat kalkulator matlamat simpanan.
Penting: keputusan kalkulator ini ialah anggaran untuk makluman, bukan nasihat kewangan. Angka sebenar bergantung pada surat tawaran, yuran, insurans atau takaful, duti setem dan polisi setiap bank; semak dengan sebut harga rasmi bank atau institusi yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia, atau dapatkan nasihat perancang kewangan berlesen.
Soalan lazim
Kaedah mana yang lebih baik, snowball atau avalanche?
Avalanche menjimatkan paling banyak faedah. Snowball memberi kemenangan lebih cepat yang membantu ramai orang kekal bermotivasi. Kaedah terbaik ialah kaedah yang anda mampu teruskan hingga selesai.
Patutkah saya langsaikan PTPTN dahulu?
Biasanya tidak dari sudut kos, kerana upahnya rendah berbanding kad kredit atau pinjaman peribadi. Namun, diskaun penyelesaian penuh yang kadang-kadang ditawarkan PTPTN boleh mengubah perkiraan; semak tawaran semasa.
Apa jadi jika bayaran minimum kurang daripada faedah?
Baki hutang itu bertambah setiap bulan. Kalkulator memberi amaran, dan anda perlu menambah bayaran atau berunding dengan pemberi pinjaman.
Di mana saya boleh dapatkan bantuan hutang percuma?
Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) menawarkan kaunseling kewangan dan pelan pengurusan hutang secara percuma.
Kemas kini terakhir: 8 Oktober 2026