Cómo usar la calculadora de deudas
- Escribe cada deuda en una fila: el saldo actual, la tasa de interés anual y el pago mínimo mensual. Sirve para tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos de nómina o compras a meses.
- Escribe el pago extra que puedes destinar cada mes además de los mínimos.
- Compara los resultados: cuándo terminas, cuántos intereses pagas y en qué orden se liquida cada deuda con cada método.
Bola de nieve y avalancha
Los dos métodos pagan lo mismo cada mes: todos los mínimos más el pago extra. La diferencia es a qué deuda va el extra.
- Bola de nieve: el extra va a la deuda con el saldo más pequeño. Liquidas deudas pronto y cada victoria te motiva a seguir.
- Avalancha: el extra va a la deuda con la tasa más alta. Es la opción que menos intereses paga, aunque la primera deuda puede tardar más en desaparecer.
En ambos casos, cuando terminas una deuda, su pago mínimo se suma al extra y va a la siguiente. Por eso el pago crece como una bola de nieve.
Ejemplo
Tienes cuatro deudas: una tarjeta de 18,000 al 42% anual (mínimo 900), otra de 6,000 al 30% (mínimo 400), un préstamo personal de 45,000 al 16% (mensualidad 1,500) y una compra a meses sin intereses de 4,000 (500 al mes). En total debes 73,000 y puedes pagar 1,000 extra al mes, es decir, 4,300 en total.
Con cualquiera de los dos métodos quedas libre de deudas en 1 año y 9 meses. La bola de nieve paga 14,863.10 de intereses y la avalancha 13,956.29: la avalancha te ahorra unos 907. La compra a meses se liquida sola en ocho meses con sus pagos fijos; después, la bola de nieve ataca la tarjeta pequeña y la avalancha la tarjeta del 42%. Sin el pago extra tardarías 2 años y 5 meses y pagarías más de 22,000 de intereses: los 1,000 extra al mes te ahorran unos 8,000.
¿Qué método elegir?
Si tus tasas son muy distintas, la avalancha ahorra más dinero. Si son parecidas, o si necesitas ver avances rápidos para no abandonar el plan, la bola de nieve funciona muy bien. El mejor método es el que vas a sostener hasta el final.
Consejos para salir de deudas
- Deja de sumar deuda. Mientras pagas, guarda las tarjetas y no abras nuevos créditos.
- Arma un pequeño colchón. Un fondo de emergencia modesto evita que un imprevisto te devuelva a la tarjeta.
- Negocia. Pregunta a tu banco por una tasa menor, un plan de pagos o una reestructura. Pagar a tiempo cuida tu historial en el buró de crédito o en los registros de morosidad de tu país.
- Desconfía de las promesas milagrosas. Ninguna empresa puede borrar una deuda legítima ni limpiar tu historial a cambio de un pago por adelantado.
Importante: los resultados son estimaciones con fines informativos y no constituyen asesoría financiera. Las condiciones reales dependen de cada banco o institución; antes de firmar, pide la oferta por escrito y, si lo necesitas, consulta a un asesor financiero independiente.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, bola de nieve o avalancha?
La avalancha siempre paga igual o menos intereses, porque ataca primero la deuda más cara. La bola de nieve da victorias rápidas que ayudan a mantener la motivación. Si la diferencia de intereses es pequeña, elige la que te resulte más fácil de seguir.
¿Qué pasa si el pago mínimo no cubre los intereses?
Esa deuda crece cada mes hasta que el plan llega a ella, y la calculadora te lo advierte. Conviene subir ese pago o negociar con el banco, porque una deuda que crece sola es muy peligrosa.
¿Conviene consolidar mis deudas en un solo préstamo?
Puede convenir si el nuevo préstamo tiene una tasa claramente menor y sin comisiones altas, y si dejas de usar las tarjetas que liquidaste. Si vuelves a usarlas, acabarás con más deuda que antes.
¿Cómo trato una compra a meses sin intereses?
Escribe su saldo pendiente, una tasa de 0 y la mensualidad fija como pago mínimo. Se irá liquidando sola; el pago extra conviene dirigirlo a las deudas que sí cobran intereses.
Última actualización: 8 de octubre de 2026