Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz każdy dług osobno – kartę kredytową, limit w koncie, kredyt gotówkowy, pożyczkę, zakupy na raty: saldo zadłużenia, roczne oprocentowanie i minimalną miesięczną ratę. Niepotrzebne wiersze zostaw puste.
- Dodatkowa wpłata – ile możesz co miesiąc dołożyć ponad wszystkie raty minimalne. To ona napędza obie metody.
Kalkulator pokaże, po ilu miesiącach każda metoda uwolni cię od długów, ile odsetek zapłacisz i w jakiej kolejności spłacisz zobowiązania.
Kula śnieżna i lawina – jak działają
Obie metody działają podobnie: na wszystkie długi płacisz raty minimalne, a całą dodatkową kwotę kierujesz na jeden wybrany dług. Gdy go spłacisz, jego ratę dokładasz do kolejnego – kwota rośnie jak toczona kula śnieżna. Różnią się tylko kolejnością:
- Metoda kuli śnieżnej – najpierw najmniejsze saldo. Szybko zamykasz pierwsze długi, co daje motywację do dalszej spłaty.
- Metoda lawiny – najpierw najwyższe oprocentowanie. Matematycznie to zawsze najtańsza droga albo remis.
Przykład
Masz cztery zobowiązania: kartę kredytową (6000 zł, 15%, rata 250 zł), kredyt gotówkowy (18 000 zł, 11%, 590 zł), pożyczkę ratalną (4000 zł, 14%, 200 zł) i zakupy na raty 0% (1500 zł, 150 zł miesięcznie). Ponad raty dokładasz 300 zł, więc co miesiąc płacisz razem 1490 zł.
- Kula śnieżna spłaca kolejno: zakupy na raty 0% → pożyczka ratalna → karta kredytowa → kredyt gotówkowy. Odsetki: 3471,10 zł, bez długów po 23 miesiące.
- Lawina spłaca kolejno: zakupy na raty 0% → karta kredytowa → pożyczka ratalna → kredyt gotówkowy. Odsetki: 3381,55 zł, bez długów po 23 miesiące.
Lawina oszczędza tu 89,55 zł. Różnica jest niewielka, bo oprocentowania są podobne. Przy większych różnicach stóp lawina wygrywa wyraźniej.
Którą metodę wybrać?
Jeśli potrzebujesz szybkich sukcesów, żeby wytrwać, wybierz kulę śnieżną. Jeśli liczby cię motywują, a różnica w odsetkach jest duża – lawinę. Najważniejsze jest, by konsekwentnie dokładać tę samą kwotę i nie zaciągać nowych długów.
- Najpierw zaległości. Raty po terminie oznaczają odsetki za opóźnienie, monity i wpis w BIK, który utrudni przyszłe kredyty.
- Chwilówki i drogie pożyczki mają często wysokie koszty pozaodsetkowe, których oprocentowanie nie pokazuje. Patrz na RRSO i spłacaj je w pierwszej kolejności.
- Konsolidacja może obniżyć ratę i koszt, jeśli nowy kredyt ma niższe RRSO – ale wydłużenie okresu często podnosi sumę odsetek.
- Gdy nie dajesz rady – porozmawiaj z wierzycielem o restrukturyzacji, zanim pojawią się zaległości. Bezpłatnie pomagają też rzecznicy konsumentów, a w poważnych sytuacjach można rozważyć upadłość konsumencką.
Jak liczy kalkulator i czego nie uwzględnia
Co miesiąc nalicza odsetki od każdego salda (oprocentowanie roczne ÷ 12), pobiera raty minimalne, a resztę budżetu kieruje na kolejne długi według wybranej metody. Raty minimalne pozostają stałe. W rzeczywistości minimalna spłata karty maleje razem z saldem, a odsetki bywają naliczane dziennie, więc wyniki mogą się nieco różnić. Prowizji i opłat kalkulator nie uwzględnia. Pojedynczą kartę dokładniej przeliczysz w kalkulatorze spłaty karty kredytowej.
Ważne: wyniki są szacunkami do orientacji, a nie poradą finansową ani podatkową. Wiążące są formularz informacyjny i umowa z bankiem; niezależnej pomocy udzielają m.in. Rzecznik Finansowy i miejscy lub powiatowi rzecznicy konsumentów.
Najczęstsze pytania
Co jest lepsze: kula śnieżna czy lawina?
Lawina (najpierw najwyższe oprocentowanie) zawsze kosztuje najmniej odsetek albo tyle samo. Kula śnieżna (najpierw najmniejsze saldo) szybciej daje poczucie postępu. Najlepsza jest ta metoda, której się utrzymasz.
Czy spłacać długi, czy oszczędzać?
Zwykle warto mieć małą poduszkę finansową, np. jedną pensję, żeby nagły wydatek nie trafił na kartę. Potem najlepiej nadpłacać długi o oprocentowaniu wyższym niż to, co dają oszczędności.
Czy konsolidacja długów się opłaca?
Opłaca się, jeśli nowy kredyt ma niższe RRSO i nie wydłużasz znacząco okresu spłaty. Porównaj całkowity koszt obu wariantów, a nie tylko wysokość raty.
Co, jeśli rata minimalna nie pokrywa odsetek?
Wtedy saldo rośnie co miesiąc. Kalkulator pokaże ostrzeżenie. Taki dług warto spłacać w pierwszej kolejności albo negocjować z wierzycielem.
Ostatnia aktualizacja: 8 października 2026