Cara memakai kalkulator
- Setiap utang: saldo saat ini, bunga per tahun (bunga per bulan × 12), dan cicilan minimum yang wajib dibayar. Kosongkan baris yang tidak dipakai.
- Dana ekstra: berapa yang sanggup Anda bayar setiap bulan di luar semua cicilan minimum.
Kedua rencana membayar total yang persis sama setiap bulan. Bedanya hanya utang mana yang mendapat dana ekstra lebih dulu, sehingga perbandingannya menunjukkan pengaruh urutan semata.
Snowball vs avalanche
- Metode snowball (bola salju): bayar minimum di semua utang dan arahkan seluruh dana ekstra ke saldo terkecil. Setelah lunas, cicilannya dipindahkan ke saldo terkecil berikutnya. Metode ini dipopulerkan penulis keuangan pribadi Dave Ramsey.
- Metode avalanche (longsoran): idenya sama, tetapi dana ekstra diarahkan ke bunga tertinggi lebih dulu. Secara matematis inilah yang paling sedikit bunganya, karena utang termahal menyusut paling cepat.
Pada keduanya, cicilan dari utang yang sudah lunas “menggelinding” ke target berikutnya, sehingga kekuatan pembayaran makin besar dari waktu ke waktu.
Contoh perhitungan
Dua utang dengan total pembayaran Rp 200 ribu per bulan:
- Utang 1: Rp 3.000.000 dengan bunga 12% per tahun, cicilan minimum Rp 50.000
- Utang 2: Rp 1.000.000 tanpa bunga (misalnya utang ke saudara), cicilan minimum Rp 100.000
- Dana ekstra Rp 50.000
Avalanche mengirim dana ekstra ke Utang 1 (12%), sehingga Utang 1 mendapat Rp 100.000 per bulan dan Utang 2 tetap Rp 100.000. Utang 2 lunas setelah 10 bulan, lalu seluruh Rp 200.000 masuk ke Utang 1. Semua lunas dalam 23 bulan dengan bunga Rp 418.926.
Snowball mengirim dana ekstra ke Utang 2 (saldo terkecil): Rp 150.000 per bulan melunasinya di bulan ke-7, sementara Utang 1 hanya mendapat Rp 50.000 dan bunganya terus berjalan. Pelunasan juga 23 bulan, tetapi bunganya Rp 438.365, sekitar Rp 19.439 lebih mahal, harga untuk kemenangan yang lebih cepat.
Dengan contoh bawaan kalkulator, yaitu kartu kredit Rp 12 juta, paylater Rp 3 juta, KTA Rp 30 juta, dan utang keluarga Rp 2 juta dengan total pembayaran Rp 2,8 juta per bulan, kedua metode bebas utang dalam 20 bulan. Snowball membayar bunga sekitar Rp 6.502.742 dan avalanche sekitar Rp 6.276.882, hemat Rp 225.860.
Metode mana yang dipilih?
Jika tujuannya semata membayar paling sedikit, avalanche selalu menang atau seri. Namun melunasi utang adalah proyek panjang, dan motivasi berpengaruh. Studi David Gal dan Blakeley McShane di Journal of Marketing Research (2012), yang memakai data perusahaan penyelesaian utang, menemukan bahwa konsumen yang berhasil menutup akun satu per satu lebih mungkin melunasi seluruh utangnya. Datanya observasional, jadi menunjukkan keterkaitan, bukan bukti sebab-akibat.
Pendekatan praktis: jalankan kedua rencana di sini. Jika avalanche hanya menghemat sedikit, kemenangan cepat ala snowball mungkin sepadan. Jika selisihnya ratusan ribu atau jutaan rupiah, avalanche sulit diabaikan.
Cara kerja dan batasan kalkulator
- Setiap bulan, bunga ditambahkan ke setiap saldo (bunga tahunan ÷ 12), semua cicilan minimum dibayar, lalu sisa anggaran mengalir ke target. Bank biasanya menghitung bunga harian, jadi angka sebenarnya sedikit berbeda.
- Cicilan minimum dianggap tetap. Minimum kartu kredit biasanya ikut turun bersama saldo; mempertahankan pembayaran tetap adalah bagian penting dari kedua metode.
- Jika cicilan minimum suatu utang tidak menutup bunganya, hasilnya memberi peringatan. Jika total pembayaran tidak menutup bunga bulan pertama semua utang, tidak ada tanggal lunas.
- Bunga promo 0% bisa berakhir. Bila promo habis sebelum lunas, masukkan bunga yang akan berlaku setelahnya agar aman.
Untuk satu kartu saja, pakai kalkulator pelunasan kartu kredit; untuk mencari dana ekstra, coba kalkulator anggaran bulanan.
Penting: hasil kalkulator ini adalah perkiraan untuk informasi, bukan rekomendasi keuangan. Angka sebenarnya bergantung pada perjanjian kredit, biaya, asuransi, pajak, dan kebijakan tiap lembaga; cocokkan dengan simulasi resmi bank atau lembaga keuangan yang diawasi OJK, atau konsultasikan dengan perencana keuangan bersertifikat.
Pertanyaan yang sering diajukan
Mana yang lebih hemat, snowball atau avalanche?
Avalanche, yang melunasi bunga tertinggi lebih dulu, selalu membayar bunga paling sedikit atau seri dengan snowball. Selisihnya bergantung pada seberapa berbeda bunga utang Anda; jika bunganya mirip, hasil kedua metode hampir sama.
Bagaimana jika dua utang punya saldo atau bunga yang sama?
Snowball memecah saldo yang sama dengan mendahulukan bunga yang lebih tinggi; avalanche memecah bunga yang sama dengan mendahulukan saldo yang lebih kecil.
Perlukah KPR atau kredit kendaraan dimasukkan?
Boleh, asalkan cicilan minimumnya tetap. Banyak orang tidak memasukkan KPR karena bunganya relatif rendah dan tenornya panjang, lalu memfokuskan rencana pada kartu kredit, paylater, pinjol, dan KTA.
Mengapa hasilnya bilang utang saya tidak akan lunas?
Total pembayaran bulanan Anda lebih kecil daripada bunga yang ditagih atas semua saldo, sehingga utang justru bertambah. Naikkan dana ekstra atau ajukan keringanan bunga dan restrukturisasi kepada pemberi pinjaman.
Apakah hasilnya persis?
Ini perkiraan, dengan asumsi bunga dan cicilan minimum tetap, tidak ada utang baru, dan bunga dihitung bulanan. Tagihan sebenarnya akan sedikit berbeda, jadi hitung ulang setiap beberapa bulan dengan saldo terbaru.
Terakhir diperbarui: 8 Oktober 2026