Dua cara merencanakan pelunasan
- Bayar tetap per bulan: isi nominal yang sanggup Anda bayar setiap bulan. Kalkulator menghitung berapa bulan sampai tagihan nol dan berapa bunga yang dibayar sepanjang jalan.
- Lunas dalam jumlah bulan tertentu: tentukan tenggat, misalnya 12 bulan, lalu lihat pembayaran per bulan yang dibutuhkan.
Keduanya mengasumsikan Anda berhenti memakai kartu itu untuk belanja baru. Jika kartu tetap dipakai, pelunasan akan lebih lama daripada hasil di atas.
Cara bunga kartu kredit dihitung
Bank Indonesia membatasi bunga kartu kredit maksimal 1,75% per bulan (21% per tahun) sejak Juli 2021, dan kebanyakan bank memasang batas itu. Pada saldo Rp 15 juta, bunga bulan pertamanya sekitar Rp 262.500. Bank sebenarnya menghitung bunga harian dari saldo, dan bila Anda tidak melunasi seluruh tagihan, transaksi baru langsung ikut berbunga sejak tanggal transaksi.
Jebakan pembayaran minimum
Selama masa relaksasi dari Bank Indonesia, yang telah diperpanjang hingga 31 Desember 2026, pembayaran minimum kartu kredit adalah 5% dari total tagihan dan denda keterlambatan paling tinggi 1% dari tagihan atau Rp 100.000. Setelah masa itu, ketentuan bisa kembali ke angka normal, misalnya minimum 10%. Membayar minimum saja terasa ringan, tetapi karena nominalnya ikut mengecil seiring saldo, pelunasan bisa makan waktu bertahun-tahun. Pembayaran tetap yang tidak ikut turun jauh lebih cepat.
Rumus pelunasan
Jumlah bulan untuk melunasi saldo B dengan pembayaran P pada bunga per bulan r:
n = −ln(1 − r × B ÷ P) ÷ ln(1 + r)
Pembayaran yang dibutuhkan agar lunas dalam n bulan:
P = B × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
Jika pembayaran tidak melebihi bunga bulan pertama (P ≤ B × r), saldo tidak pernah turun. Itulah sebabnya kalkulator meminta nominal yang lebih besar.
Contoh: tagihan Rp 15 juta dengan bunga 21% per tahun
| Bayar per bulan | Lama pelunasan | Total bunga | Total dibayar |
|---|---|---|---|
| Rp 750.000 | 2 tahun, 1 bulan | Rp 3.624.114 | Rp 18.624.114 |
| Rp 1.000.000 | 1 tahun, 6 bulan | Rp 2.553.332 | Rp 17.553.332 |
| Rp 1.500.000 | 1 tahun | Rp 1.633.934 | Rp 16.633.934 |
| Rp 2.000.000 | 9 bulan | Rp 1.221.984 | Rp 16.221.984 |
Menaikkan pembayaran dari Rp 750.000 ke Rp 1.500.000 memangkas bunga hampir Rp 2 juta. Karena bunga dihitung dari sisa tagihan, setiap rupiah tambahan di awal menghemat bunga di semua bulan berikutnya.
Strategi agar lebih cepat lunas
- Metode avalanche: bayar minimum di semua kartu, lalu arahkan sisa dana ke kartu dengan bunga tertinggi. Ini yang paling hemat bunga.
- Metode snowball: lunasi dulu saldo terkecil. Sedikit lebih mahal, tetapi kemenangan cepat membantu sebagian orang tetap konsisten. Bandingkan keduanya di kalkulator pelunasan utang.
- Program cicilan tetap atau balance transfer: banyak bank menawarkan konversi tagihan menjadi cicilan dengan bunga lebih rendah. Hitung total biayanya, termasuk biaya administrasi.
- Pinjaman dengan bunga lebih rendah: KTA berbunga efektif lebih rendah dapat menggabungkan beberapa tagihan dalam satu cicilan. Coba di kalkulator pinjaman.
- Hindari tarik tunai dengan kartu kredit; biayanya tinggi dan bunganya berlaku sejak hari penarikan.
Hasil di atas adalah perkiraan. Jika utang terasa tidak terkendali, hubungi bank penerbit untuk program restrukturisasi atau cari bantuan konselor keuangan.
Penting: hasil kalkulator ini adalah perkiraan untuk informasi, bukan rekomendasi keuangan. Angka sebenarnya bergantung pada perjanjian kredit, biaya, asuransi, pajak, dan kebijakan tiap lembaga; cocokkan dengan simulasi resmi bank atau lembaga keuangan yang diawasi OJK, atau konsultasikan dengan perencana keuangan bersertifikat.
Pertanyaan yang sering diajukan
Berapa lama utang kartu kredit saya lunas?
Isi saldo tagihan, bunga per tahun, dan pembayaran per bulan pada mode bayar tetap. Hasilnya menunjukkan jumlah bulan, dengan asumsi tidak ada transaksi baru dan bunga tidak berubah.
Mengapa kalkulator bilang pembayaran saya terlalu kecil?
Karena nominal itu tidak menutup bunga bulanan. Jika bunganya Rp 262.500 dan Anda membayar Rp 250.000, tagihan justru bertambah. Pembayaran harus lebih besar daripada saldo × bunga tahunan ÷ 12.
Berapa bunga kartu kredit di Indonesia?
Bank Indonesia menetapkan batas maksimum 1,75% per bulan atau 21% per tahun, dan sebagian besar bank memakai batas tersebut. Iuran tahunan, denda keterlambatan, dan biaya tarik tunai diatur terpisah.
Apakah cukup membayar minimum saja?
Membayar minimum menjaga Anda dari denda, tetapi sisa tagihan terus berbunga dan pelunasannya sangat lama. Usahakan membayar penuh, atau setidaknya nominal tetap yang jauh di atas minimum.
Seberapa akurat perhitungan ini?
Cukup dekat, tetapi tidak persis. Bank menghitung bunga harian dari saldo dan bisa menambahkan biaya lain, sehingga angkanya dapat berbeda beberapa ribu rupiah per bulan.
Terakhir diperbarui: 8 Oktober 2026