راهنمای استفاده از ماشین حساب وام مسکن
- قیمت خانه: قیمت قطعی آپارتمان یا خانه‌ای که می‌خرید. مثال‌های این صفحه به تومان‌اند، اما اگر به ریال یا افغانی حساب کنید هم نتیجه همان است؛ فقط همه عددها را با یک واحد وارد کنید.
- پیش‌پرداخت (آورده): درصدی از قیمت که از جیب خودتان می‌پردازید. باقی‌مانده، مبلغ وام است. در ایران سقف وام مسکن معمولاً بخش کوچکی از قیمت خانه را می‌پوشاند، پس آورده خریدار اغلب بسیار بیشتر از 20% است.
- نرخ سود سالانه: نرخی که بانک در قرارداد می‌نویسد. سقف نرخ سود تسهیلات بانکی را شورای پول و اعتبار تعیین می‌کند و برای وام‌های حمایتی ممکن است کمتر باشد.
- مدت بازپرداخت: تعداد سال‌هایی که قسط می‌دهید.
- هزینه‌های جانبی: بیمه آتش‌سوزی ملکی که در رهن بانک است، شارژ ماهانه ساختمان و هر عوارض سالانه‌ای که می‌پردازید. چیزی را که شامل حال شما نمی‌شود صفر بگذارید.
نتیجه همزمان با تایپ به‌روز می‌شود. عدد بزرگ، کل پرداخت ماهانه شماست و نوار رنگی نشان می‌دهد چه بخشی از آن قسط بانک است و چه بخشی بیمه و شارژ.
فرمول محاسبه قسط وام مسکن
بانک‌های ایران وام مسکن را با روش اقساط مساوی حساب می‌کنند؛ یعنی قسط در تمام دوره ثابت است و فقط سهم اصل و سود در آن تغییر می‌کند:
M = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
در این فرمول P مبلغ وام، r نرخ سود ماهانه (نرخ سالانه تقسیم بر 1200) و n تعداد اقساط (سال × 12) است.
مثال: آپارتمانی 3 میلیارد تومانی می‌خرید و 70% قیمت، یعنی 2.1 میلیارد تومان، را خودتان می‌پردازید. وام 900 میلیون تومانی با نرخ 18% و بازپرداخت 10 ساله (120 قسط) قسطی برابر 16,216,668 تومان در ماه دارد. در پایان 10 سال حدود 1,046,000,150 تومان سود پرداخت کرده‌اید؛ یعنی 116% بیشتر از خود وام.
مدت کوتاه‌تر یا بلندتر؟
طولانی کردن مدت، قسط را پایین می‌آورد اما سود کل را به‌شدت بالا می‌برد. همان وام 900 میلیون تومانی با نرخ 18%:
| مدت | قسط ماهانه | کل سود |
|---|---|---|
| 5 سال | 22,854,085 | 471,245,081 |
| 10 سال | 16,216,668 | 1,046,000,150 |
| 15 سال | 14,493,789 | 1,708,882,084 |
| 20 سال | 13,889,804 | 2,433,552,890 |
با نرخ‌های دورقمی، سود وام 20 ساله از خود وام هم بیشتر می‌شود. اگر درآمدتان اجازه می‌دهد، مدت کوتاه‌تر انتخاب کنید یا در ادامه با پرداخت قسط اضافه بدهی را زودتر تسویه کنید.
انواع قرارداد وام مسکن در بانک‌های ایران
- فروش اقساطی و مرابحه: رایج‌ترین قالب برای خرید خانه؛ بانک ملک را به شما می‌فروشد و بهای آن را به‌صورت قسطی با سود معین می‌گیرد. قسط با همین فرمول حساب می‌شود.
- مشارکت مدنی: بیشتر برای ساخت مسکن؛ در دوره ساخت سود جداگانه‌ای دارد و پس از پایان کار معمولاً به فروش اقساطی تبدیل می‌شود.
- اجاره به شرط تملیک: بانک مالک می‌ماند و شما اجاره می‌پردازید تا در پایان مالک شوید.
- وام با اوراق تسهیلات مسکن: برای گرفتن وام خرید باید تعدادی اوراق حق تقدم بخرید؛ هزینه این اوراق را جزو آورده خود حساب کنید، چون در قسط ماهانه دیده نمی‌شود.
نرخ سود، سقف وام و شرایط هر طرح (مثلاً وام مسکن یکم برای خانه اولی‌ها) با مصوبه‌های جدید تغییر می‌کند. عدد قطعی را از شعبه یا سایت رسمی بانک بگیرید و همان را در ماشین حساب وارد کنید.
قسط چند درصد درآمد باشد؟
قاعده‌ای احتیاطی این است که قسط مسکن بیش از یک‌سوم درآمد خالص خانوار نشود و چند ماه قسط هم به‌عنوان پس‌انداز اضطراری کنار گذاشته شود. با تورم بالا، درآمد اسمی معمولاً با گذشت سال‌ها بیشتر می‌شود و قسط ثابت سبک‌تر حس می‌شود، اما سال‌های اول سخت‌ترین سال‌هاست؛ با ماشین حساب بودجه ببینید قسط کجای هزینه‌های ماهانه‌تان جا می‌گیرد.
این نتیجه‌ها برآوردی‌اند. عدد الزام‌آور همان است که در قرارداد بانک نوشته می‌شود؛ کارمزد، هزینه کارشناسی و ثبت سند و بیمه را هم جداگانه بپرسید.
پرسش‌های پرتکرار
قسط وام مسکن چطور حساب می‌شود؟
با فرمول اقساط مساوی: مبلغ وام، نرخ سود ماهانه (نرخ سالانه ÷ 1200) و تعداد اقساط در فرمول قرار می‌گیرند و قسطی ثابت به دست می‌آید. در قسط‌های اول بیشتر پول صرف سود می‌شود و به‌تدریج سهم اصل بیشتر می‌شود.
چرا در سال‌های اول بیشتر قسط، سود است؟
چون سود هر ماه روی مانده بدهی حساب می‌شود و این مانده در ابتدا بیشترین مقدار را دارد. با هر قسط کمی از اصل کم می‌شود، سود ماه بعد کمتر می‌شود و سهم بیشتری از قسط ثابت به کاهش بدهی می‌رسد.
با این ماشین حساب می‌توانم وام مسکن یکم یا وام اوراق را حساب کنم؟
بله. مبلغ وام را با تنظیم قیمت و درصد پیش‌پرداخت بسازید، نرخ و مدت طرح را وارد کنید و قسط را ببینید. هزینه خرید اوراق تسهیلات یا کارمزدهای یک‌باره در قسط نمی‌آیند و باید جداگانه حساب شوند.
بیمه و شارژ ساختمان هم حساب می‌شود؟
اگر وارد کنید، بله. بیمه سالانه بر 12 تقسیم و همراه شارژ ماهانه به قسط اضافه می‌شود تا هزینه واقعی ماهانه خانه را ببینید.
نتیجه چقدر دقیق است؟
برای وام با نرخ ثابت، قسط محاسبه‌شده با فرمول بانک‌ها یکی است و فقط ممکن است در گرد کردن چند تومان فرق کند. جدول اقساط رسمی بانک ملاک نهایی است.
آخرین به‌روزرسانی: 8 اکتبر 2026