ماشین حساب پس‌انداز بازنشستگی با در نظر گرفتن تورم

مستمری بازنشستگی به‌تنهایی برای بیشتر خانواده‌ها کافی نیست. ببینید پس‌انداز منظم ماهانه تا روز بازنشستگی به چه مبلغی می‌رسد، به ارزش پول امروز چقدر است و چه درآمد ماهانه‌ای می‌تواند بسازد.

سن فعلیسال

سن بازنشستگیسال

پس‌انداز فعلی برای بازنشستگی

پس‌انداز ماهانهمبلغی که هر ماه برای دوران بازنشستگی کنار می‌گذارید یا سرمایه‌گذاری می‌کنید.

بازده سالانه مورد انتظار%میانگین بلندمدت بازده اسمی (پیش از کسر تورم). بازده واقعی سال‌به‌سال بسیار متفاوت است.

تورم مورد انتظار%برای تبدیل موجودی آینده به ارزش پول امروز.

افزایش سالانه پس‌انداز%اختیاری. هر سال پس‌انداز ماهانه را چند درصد بیشتر می‌کنید، مثلاً هم‌پای افزایش حقوق.

موجودی هنگام بازنشستگی1,681,110,090,212

به ارزش پول امروز7,082,046,491

درآمد سالانه با قاعده 4%283,281,860

پس‌انداز فعلی: 200,000,000 (0%)
واریزهای تازه: 141,825,788,280 (8%)
رشد سرمایه: 1,539,084,301,932 (92%)

سال تا بازنشستگی	30
کل واریزهای تازه	141,825,788,280
رشد سرمایه	1,539,084,301,932
درآمد ماهانه با قاعده 4% (به ارزش امروز)	23,606,822
درآمد سال اول به پول همان زمان	67,244,403,608
پس‌انداز ماهانه در سال آخر	1,978,135,948.33

بازده به‌صورت ماهانه و معادل 25% در سال ترکیب می‌شود و واریزها در پایان هر ماه‌اند. «ارزش پول امروز» یعنی موجودی تقسیم بر (1 + تورم)³⁰. درآمد قاعده 4% یک قاعده سرانگشتی است، نه تضمین: 4% موجودی در سال اول بازنشستگی، به ارزش امروز.

پیش‌بینی سال‌به‌سال بر اساس سن

سن	واریزی آن سال	رشد آن سال	موجودی	به ارزش پول امروز
31	120,000,000	63,196,478	383,196,478	319,330,398
32	144,000,000	111,634,892	638,831,370	443,632,896
33	172,800,000	178,710,770	990,342,140	573,114,664
34	207,360,000	270,389,048	1,468,091,188	707,991,507
35	248,832,000	394,387,013	2,111,310,201	848,488,217
36	298,598,400	560,664,609	2,970,573,210	994,838,958
37	358,318,080	782,047,773	4,110,939,064	1,147,287,646
38	429,981,696	1,075,020,131	5,615,940,891	1,306,088,362
39	515,978,035	1,460,727,661	7,592,646,586	1,471,505,775
40	619,173,642	1,966,252,572	10,178,072,801	1,643,815,580
41	743,008,371	2,626,227,311	13,547,308,482	1,823,304,961
42	891,610,045	3,484,878,053	17,923,796,580	2,010,273,065
43	1,069,932,054	4,598,610,264	23,592,338,898	2,205,031,508
44	1,283,918,465	6,039,278,068	30,915,535,430	2,407,904,885
45	1,540,702,157	7,898,315,869	40,354,553,457	2,619,231,320
46	1,848,842,589	10,291,956,778	52,495,352,824	2,839,363,023
47	2,218,611,107	13,367,820,303	68,081,784,234	3,068,666,880
48	2,662,333,328	17,313,224,575	88,057,342,136	3,307,525,065
49	3,194,799,994	22,365,669,753	113,617,811,883	3,556,335,674
50	3,833,759,992	28,826,054,034	146,277,625,910	3,815,513,392
51	4,600,511,991	37,075,327,753	187,953,465,654	4,085,490,181
52	5,520,614,389	47,595,471,945	241,069,551,988	4,366,716,003
53	6,624,737,267	60,995,914,634	308,690,203,890	4,659,659,568
54	7,949,684,720	78,046,782,937	394,686,671,547	4,964,809,114
55	9,539,621,664	99,720,746,245	503,947,039,456	5,282,673,225
56	11,447,545,997	127,245,653,893	642,640,239,347	5,613,781,674
57	13,737,055,197	162,170,732,672	818,548,027,215	5,958,686,309
58	16,484,466,236	206,449,814,206	1,041,482,307,658	6,317,961,969
59	19,781,359,483	262,545,945,797	1,323,809,612,938	6,692,207,449
60	23,737,631,380	333,562,845,894	1,681,110,090,212	7,082,046,491

محاسبه روی دستگاه خودتان انجام می‌شود · فرمول‌ها با نتایج شناخته‌شده آزموده شده‌اند · روش آزمون ما

چرا فقط به مستمری تکیه نکنیم؟

بیشتر شاغلان در ایران زیر پوشش سازمان تأمین اجتماعی یا صندوق‌های بازنشستگی دولتی‌اند و پس از رسیدن به سن و سابقه لازم مستمری می‌گیرند. مستمری بر پایه میانگین دستمزد سال‌های آخر کار حساب می‌شود و قانون‌گذار شرایط سن و سابقه را در سال‌های اخیر به‌تدریج سخت‌تر کرده است. برای حفظ سطح زندگی، به‌ویژه برای مشاغل آزاد و کسانی که بیمه‌شان ناقص است، یک پس‌انداز شخصی کنار مستمری اهمیت زیادی دارد. این ماشین حساب همان پس‌انداز شخصی را پیش‌بینی می‌کند.

راهنمای استفاده

سن فعلی و سن بازنشستگی: فاصله این دو، مدت پس‌انداز است.
پس‌انداز فعلی و ماهانه: آنچه تاکنون کنار گذاشته‌اید و آنچه هر ماه اضافه می‌کنید (مثال‌ها به تومان‌اند).
بازده مورد انتظار: بازده اسمی میانگین پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری شما؛ برای سپرده بانکی همان نرخ سود سپرده.
تورم: مهم‌ترین عدد در اقتصاد پرتورم. نتیجه «به ارزش پول امروز» با همین عدد حساب می‌شود.
افزایش سالانه پس‌انداز: اگر هر سال با افزایش حقوق، پس‌اندازتان را هم بیشتر کنید.

روش محاسبه

بازده سالانه به نرخ ماهانه معادل (1 + r)^1/12 − 1 تبدیل می‌شود، موجودی هر ماه رشد می‌کند و واریز ماه اضافه می‌شود. در پایان، موجودی بر (1 + تورم)^سال تقسیم می‌شود تا ارزش امروزی آن به دست آید. «قاعده 4%» می‌گوید اگر سال اول 4% موجودی را برداشت کنید، پس‌انداز به احتمال زیاد چند دهه دوام می‌آورد؛ این قاعده از داده‌های بازارهای دیگر به دست آمده و فقط راهنمایی تقریبی است.

مثال: 30 ساله‌ای با 200 میلیون تومان پس‌انداز، ماهی 10 میلیون تومان کنار می‌گذارد و هر سال آن را 20% بیشتر می‌کند. با بازده 25% و تورم 20% تا 60 سالگی، موجودی اسمی به حدود 1,681,110,090,212 تومان می‌رسد؛ عددی که به پول امروز حدود 7,082,046,491 تومان است. عدد اسمی بزرگ است، اما فقط ارزش امروزی آن نشان می‌دهد با این پول چه می‌توان خرید.

بازده واقعی مهم است، نه بازده اسمی

ماهی 10 میلیون تومان به مدت 20 سال، بدون افزایش سالانه:

بازده	تورم	موجودی اسمی	به ارزش امروز
20%	25%	126,453,945,942	1,457,914,736
25%	25%	184,847,245,190	2,131,143,640
30%	25%	280,432,567,674	3,233,167,379
25%	20%	128,930,391,150	3,363,027,195

وقتی بازده از تورم کمتر است، پس‌انداز با وجود رشد اسمی، قدرت خرید از دست می‌دهد. به همین دلیل افزایش سالانه پس‌انداز هم‌پای تورم یکی از مؤثرترین تصمیم‌هاست.

چند توصیه

زود شروع کنید. ده سال زودتر شروع کردن، از دو برابر کردن مبلغ ماهانه اثر بیشتری دارد.
سابقه بیمه را کامل کنید. سال‌های بی‌بیمه مستمری را کم می‌کند؛ صاحبان مشاغل آزاد می‌توانند از بیمه اختیاری یا مشاغل آزاد تأمین اجتماعی استفاده کنند.
تنوع داشته باشید. تکیه کامل بر یک دارایی، چه سپرده و چه سکه یا سهام، ریسک را بالا می‌برد.

این پیش‌بینی بر پایه فرض‌های ثابت است و بازده و تورم واقعی تغییر می‌کنند. برای برنامه‌ریزی جدی با مشاور مالی مجاز مشورت کنید.

پرسش‌های پرتکرار

برای بازنشستگی چقدر پول لازم دارم؟

طبق قاعده 4%، موجودی لازم حدود 25 برابر هزینه سالانه‌ای است که مستمری پوشش نمی‌دهد. اگر سالانه 120 میلیون تومان (به پول امروز) کسری دارید، حدود 3 میلیارد تومان به ارزش امروز لازم است.

«به ارزش پول امروز» یعنی چه؟

موجودی آینده بر اثر تجمعی تورم تقسیم می‌شود تا ببینید آن پول امروز چه قدرت خریدی دارد. در تورم بالا، این عدد بسیار مهم‌تر از موجودی اسمی است.

مستمری تأمین اجتماعی هم حساب می‌شود؟

نه. این ماشین حساب فقط پس‌انداز شخصی را پیش‌بینی می‌کند. مستمری به سابقه و دستمزد شما بستگی دارد؛ وضعیت سابقه را در سامانه سازمان تأمین اجتماعی یا صندوق مربوطه ببینید.

چه بازدهی را وارد کنم؟

برای سپرده بانکی نرخ سپرده بلندمدت و برای سبدی متنوع، تخمینی محتاطانه. عددهای مختلف را امتحان کنید و به ستون «به ارزش امروز» توجه کنید.

این ماشین‌حساب را در سایت خود بگذارید

برای هر سایت یا وبلاگی رایگان است. این کد را هر جا که می‌خواهید ماشین‌حساب نمایش داده شود قرار دهید:

<iframe src="https://calcworthy.com/fa/embed/retirement-calculator/" title="ماشین حساب بازنشستگی" loading="lazy" style="width:100%;max-width:760px;height:820px;border:0"></iframe>
<p>ماشین‌حساب از <a href="https://calcworthy.com/fa/">CalcWorthy</a></p>
<script>addEventListener('message',function(e){if(e.origin==='https://calcworthy.com'&&e.data&&e.data.cwHeight)document.querySelectorAll('iframe').forEach(function(f){if(f.contentWindow===e.source)f.style.height=e.data.cwHeight+'px'})})</script>

آخرین به‌روزرسانی: 8 اکتبر 2026