איך משתמשים במחשבון
- סכום היעד: כמה כסף תצטרכו בסוף. אם מדובר ביעד רחוק, זכרו שהמחירים עולים — כדאי להוסיף מרווח.
- חיסכון קיים: מה שכבר הפרשתם ליעד הזה. גם הוא ימשיך לצבור ריבית.
- זמן: בשנים או בחודשים.
- ריבית: ליעדים של שנה עד חמש שנים הזינו ריבית של פיקדון בנקאי, חיסכון בבנק או קרן כספית, אחרי מס. ליעד רחוק יותר אפשר להזין תשואה צפויה של השקעה, אבל זכרו שהיא לא מובטחת.
התוצאה היא ההפקדה החודשית הנדרשת, ובשורות שמתחתיה גם ההפקדה השבועית המקבילה וכמה מהיעד יגיע מריבית.
הנוסחה
זו נוסחת "קרן שוקעת": PMT = (FV − S × (1 + i)n) × i ÷ ((1 + i)n − 1), כאשר FV הוא היעד, S החיסכון הקיים, i הריבית החודשית ו-n מספר החודשים.
דוגמה: זוג צעיר רוצה 100,000 ₪ להון עצמי בעוד שלוש שנים, וכבר יש לו 20,000 ₪. בריבית של 3.5% לשנה, ה-20,000 יגדלו לבד לכ-22,211 ₪. כדי להשלים את היעד צריך להפקיד 2,052.50 ₪ בחודש. סך ההפקדות יהיה כ-73,890 ₪, והשאר יגיע מריבית.
כמה לחסוך בחודש ליעד של 60,000 ₪
| זמן | בלי ריבית | ריבית 3% | ריבית 5% |
|---|---|---|---|
| שנה | 5,000.00 ₪ | 4,931.62 ₪ | 4,886.45 ₪ |
| שנתיים | 2,500.00 ₪ | 2,428.87 ₪ | 2,382.28 ₪ |
| 3 שנים | 1,666.67 ₪ | 1,594.87 ₪ | 1,548.25 ₪ |
| 5 שנים | 1,000.00 ₪ | 928.12 ₪ | 882.27 ₪ |
ביעדים קצרים הריבית כמעט לא משנה; מה שקובע הוא כמה אתם מפקידים. ככל שהיעד רחוק יותר, הריבית עושה חלק גדול יותר מהעבודה.
איפה להחזיק את הכסף ליעד?
- קרן חירום (3–6 חודשי הוצאות): בחשבון חיסכון נזיל או בפיקדון קצר — לא בשוק ההון.
- יעד של שנה עד שלוש (רכב, חתונה, טיול): פיקדון בנקאי, תוכנית חיסכון בבנק או קרן כספית, שבהן הסכום כמעט לא משתנה. בדקו את הריבית במחשבון הפיקדון.
- יעד רחוק (הון עצמי לדירה בעוד שש שנים ומעלה): קרן השתלמות שמשתחררת, קופת גמל להשקעה או תיק השקעות — עם יותר תשואה צפויה, אבל גם תנודתיות.
טיפים שעובדים
- הוראת קבע ביום המשכורת: כשהחיסכון יוצא אוטומטית בתחילת החודש, לא צריך כוח רצון.
- מענקים ובונוסים ישר ליעד: משכורת 13, החזר מס או מתנות לחתונה מקצרים את הדרך מאוד.
- עדכנו פעם בשנה: אם הריבית או ההכנסה השתנו, חשבו מחדש. את התקציב הכולל אפשר לבנות במחשבון התקציב.
התוצאה היא הערכה שמניחה ריבית קבועה והפקדות בסוף כל חודש.
שאלות נפוצות
כמה צריך לחסוך בחודש כדי להגיע ל-100,000 ₪?
בלי ריבית: 100,000 חלקי מספר החודשים — למשל כ-2,778 ₪ בחודש לשלוש שנים. עם ריבית ההפקדה נמוכה יותר, ואם יש חיסכון קיים היא יורדת עוד. הזינו את הנתונים שלכם במחשבון.
איזו ריבית להזין?
ליעדים קצרים — ריבית של פיקדון או חיסכון בבנק, אחרי מס. ליעדים ארוכים אפשר תשואה צפויה של השקעה, אבל עדיף הנחה שמרנית. הזנת 0 נותנת את התרחיש הבטוח ביותר.
האם המחשבון מתחשב באינפלציה?
לא ישירות. אם היעד רחוק, הגדילו את סכום היעד לפי עליית המחירים הצפויה, או הזינו תשואה ריאלית (תשואה פחות אינפלציה).
מה עדיף: לחסוך יותר זמן או להפקיד יותר?
שניהם עובדים. זמן ארוך נותן לריבית להצטבר, והפקדה גבוהה מקצרת את הדרך. ביעד קצר ההפקדה היא העיקר; ביעד ארוך הזמן משפיע יותר.
עודכן לאחרונה: 8 באוקטובר 2026